Pożyczki o zerowym oprocentowaniu: dlaczego warto wystrzegać się

Firmy oferujące pożyczki o zerowym oprocentowaniu przedstawiają je jako propozycje, w których pożyczkobiorca nie może stracić. Duży zakup, który w innym przypadku wymagałby znacznych nakładów pieniężnych, można rozłożyć na 12 lub 24 miesiące za darmo, tworząc znacznie łatwiejszą sytuację w zakresie przepływów pieniężnych. Istnieje jednak kilka pułapek związanych z tymi pożyczkami, w tym większe prawdopodobieństwo dokonania impulsu zakupu, tendencja do nadmiernych wydatków i poważne opłaty za przekroczenie terminu spłaty kredytu.

Podstawy pożyczki o zerowym oprocentowaniu

Pożyczka o zerowym oprocentowaniu jest dokładnie tak, jak się wydaje: pożyczka, w której należy spłacić tylko saldo główne, pod warunkiem że pożyczkobiorca przestrzega warunków umowy. Warunki te zazwyczaj obejmują sztywny termin, w którym należy spłacić całe saldo. Przekroczenie tego terminu nie tylko pociąga za sobą wysoką karę, ale w wielu przypadkach pożyczkodawca uchyla klauzulę zero procent i stosuje zaległe odsetki od pożyczki.

Pożyczki o zerowym oprocentowaniu są powszechne w salonach samochodowych i sklepach detalicznych sprzedających sprzęt elektroniczny i AGD. Pożyczki są oferowane przez pożyczkodawców zewnętrznych, a nie same sklepy, a ich zakwalifikowanie wymaga na ogół doskonałej oceny FICO, takiej jak 720 lub więcej. W większości przypadków profit o zerowym oprocentowaniu pochodzi tylko z pożyczek krótkoterminowych, takich jak 24 miesiące lub mniej w sklepie detalicznym lub 36 miesięcy lub mniej w salonie samochodowym.

Pożyczki o zerowym oprocentowaniu i zakupy impulsowe

Często podczas promocji promocje salony samochodowe zalewają lokalne fale radiowe z reklamami reklamującymi kredyty o zerowym oprocentowaniu. Finansowanie nowego samochodu z oprocentowaniem 0%, a nie wyższą stawką, jest rozsądną decyzją, ale tylko wtedy, gdy nabywca rzeczywiście potrzebuje nowego samochodu i jest w dobrej sytuacji finansowej, aby go kupić. Problem polega na tym, że reklamy te mogą być tak kuszące, że kupujący, którzy nie powinni zastanawiać się nad nowym samochodem, schodzą na parking i dokonują zakupów pod wpływem impulsu.

Promocje dla pożyczek o zerowym oprocentowaniu przyciągają znacznie więcej nabywców niż ci, którzy faktycznie kwalifikują się do takich pożyczek. Nabywcy, którzy pojawią się tylko po to, aby dowiedzieć się, że ich kredyt nie kwalifikuje się do stawki 0%, nadal otrzymują zręczne oferty sprzedaży mające na celu skierowanie ich na pożyczki, które są oprocentowane. Nawet jeśli warunki nie są korzystne, trudno powiedzieć „nie”, szczególnie jeśli kupujący już narysował w wyobraźni, że jedzie samochodem w nowym samochodzie lub instaluje nowy telewizor z płaskim ekranem.

Pożyczki o zerowym oprocentowaniu i przekroczenie wydatków

Pożyczki o zerowym oprocentowaniu stanowią dogodną wymówkę, aby wydać więcej pieniędzy na nowy samochód lub dokonać luksusowego zakupu, którego nabywca inaczej by nie zrobił. Zamiast kupować doskonale grzywny za 20 000 USD, kupujący zamienia pojazd na 25 000 USD, racjonalizując, że i tak mógłby zapłacić co najmniej 5 000 USD odsetek, gdyby nie otrzymał tak doskonałych warunków kredytu. Teraz jego nakłady pieniężne są takie same jak w przypadku oprocentowanej pożyczki i ma pojazd o jedynie nieznacznie lepszej użyteczności.

Sprzedawcy korzystają z promocji o zerowym oprocentowaniu kredytu, wykorzystując je do popychania klientów do droższych zakupów, za które płacą wyższe prowizje. Ponadto niektórzy dealerzy używają transakcji o zerowym oprocentowaniu jako dźwigni podczas negocjacji cen. Ponieważ kupujący otrzymuje tak świetną ofertę na finansowanie, często sprzedawca jest mniej skłonny do obniżenia ceny zakupu. Kupujący powinni zachować ostrożność, aby nie wykorzystywać oszczędności odsetkowych w celu uzasadnienia nadpłaty.

Kary i opłaty za pożyczki o zerowym oprocentowaniu

Pożyczki o zerowym oprocentowaniu mogą wydawać się snem, ale szybko stają się koszmarem dla kredytobiorców, którzy nie czytają warunków i rozumieją je w pełni. Pożyczkodawcy szybko anulują rezerwę zerowego oprocentowania w przypadku niezgodności, czasem w przypadku wykroczenia tak drobnego jak pojedyncza spóźniona płatność. Dotyczy to długów odnawialnych, takich jak karty kredytowe 0% rocznej stopy procentowej (APR), oraz długów ratalnych, takich jak kredyty samochodowe. Pożyczkobiorcy, którzy korzystają z takich umów, powinni zrozumieć, jakie są terminy, a także wszelkie opłaty lub kary za spóźnienie lub przekroczenie ustalonego terminu spłaty kredytu.