10 często zadawanych pytań na temat zabezpieczenia społecznego

Program zabezpieczenia społecznego został ustanowiony w 1935 r. W celu zapewnienia dochodu emerytalnego niektórym pracownikom z USA. Później został rozszerzony, aby objąć większość siły roboczej. Dziś pozostaje amerykańskim planem emerytalnym i finansową linią ratunkową wielu ludzi, którzy utrzymują się na rynku w starszym wieku.

W rzeczywistości Social Security zapewnia około połowie starszych Amerykanów z co najmniej 50% ich dochodów, a około jedna piąta z 90% ich dochodów, zgodnie z nonpartisan Center for Budget and Policy Priorities. Istnieją szczegółowe zasady dotyczące składania lub aktualizacji ubezpieczenia społecznego.

Niezależnie od tego, ile masz lat, czy daleko od przejścia na emeryturę, warto poznać kluczowe fakty na temat zabezpieczenia społecznego i jego działania. Oto odpowiedzi na 10 pytań, które często zadają ludzie.

Kluczowe dania na wynos

• Amerykanie mogą kwalifikować się do pełnych świadczeń z ubezpieczenia społecznego w wieku od 65 do 67 lat, w zależności od tego, kiedy się urodzili.
• Odbiorcy mogą pobierać świadczenia już w wieku 62 lat, ale ich świadczenia zostaną trwale zmniejszone.
• Małżonkowie są również uprawnieni do świadczeń, nawet jeśli nigdy nie pracowali za wynagrodzeniem.

1. Kiedy kwalifikuję się?

W zależności od tego, kiedy się urodziłeś, będziesz uprawniony do pełnej emerytury już w wieku 65 lat lub dopiero w wieku 67 lat.

• Jeśli urodziłeś się przed 1938 rokiem, pełny lub „normalny” wiek emerytalny wynosi 65 lat.
• Jeśli urodziłeś się między 1938 a 1942 rokiem, wiek wynosi od 65 do 2 miesięcy do 65 i 10 miesięcy.
• Jeśli urodziłeś się między 1943 a 1954 rokiem, to 66.
• Jeśli urodziłeś się między 1955 a 1960 rokiem, waha się on od 66 i 2 miesięcy do 66 i 10 miesięcy.
• Jeśli urodziłeś się w 1960 roku lub później, ma 67 lat.

Możesz wybierz ubezpieczenie społeczne na wcześniejszą emeryturę już w wieku 62 lat, ale jeśli to zrobisz, Twoje miesięczne świadczenia zostaną trwale obniżone. Na przykład, jeśli pobierasz świadczenia w wieku 62 lat, a pełny wiek emerytalny wynosi 66 lat, świadczenia zostaną zmniejszone o 25%. I odwrotnie, jeśli odłożysz pobieranie świadczeń po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, otrzymasz wynagrodzenie o wyższym zasiłku - do wieku 70 lat, kiedy świadczenia będą maksymalne i nie będzie już żadnej zachęty do opóźniania.

2. W jaki sposób określa się kwalifikowalność?

Twoje uprawnienia do ubezpieczenia społecznego zależą od kredytów, które zarabiasz w latach pracy. Począwszy od 2019 r., Za każde 1 360 USD, które zarabiasz, zarabiasz jeden kredyt, maksymalnie do czterech rocznie. Jeśli urodziłeś się w 1929 r. Lub później, potrzebujesz 40 kredytów - zasadniczo 10 lat pracy w pełnym wymiarze godzin - aby otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego na emeryturze. „Gdy uzyskasz te minimalne kredyty, twoja korzyść jest oparta na twoich najwyższych 35 latach średnich zarobków”, mówi Michael Windle, doradca finansowy w C. Curtis Financial Group w Plymouth, Mich. „Gdybyś pracował tylko 20, miałbyś 15 lat zerowego dochodu. ”Dla pracowników, którzy spędzili znaczną liczbę lat bez wynagrodzenia w domu, opiekując się dziećmi lub starszymi członkami rodziny, ta formuła stwarza znaczną wadę.

Istnieją specjalne przepisy, które mogą zmienić formułę, jeśli miałeś pewne zadania w służbie publicznej. „W przypadku obywateli, którzy mają emerytury sponsorowane przez rząd, takich jak nauczyciele, strażacy, policjanci lub inni pracownicy publiczni, istnieje duże prawdopodobieństwo, że Twoje świadczenia z zabezpieczenia społecznego zostaną zmniejszone lub nawet wyeliminowane”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia.

3. Ile zapłacę?

Począwszy od 2019 r. Pracownicy płacą 6, 2% swoich wynagrodzeń na ubezpieczenie społeczne, a ich dochód wynosi do 132 900 USD. Pracodawcy wnoszą kolejne 6, 2%. Osoby prowadzące działalność na własny rachunek muszą płacić obie porcje lub 12, 4%.

Możesz pobierać świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego, nawet jeśli nadal pracujesz.

4. Ile dostanę?

Twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego oparte są na twoich zarobkach dożywotnich. Formuła jest nieco skomplikowana, ale uśrednia dochód z 35 najlepiej zarabiających lat. Jeśli zgromadziłeś już 40 punktów ubezpieczenia społecznego, możesz skorzystać z narzędzia emerytalnego na stronie ssa.gov, aby uzyskać przybliżone oszacowanie.

5. Czy mogę uzyskać ubezpieczenie społeczne, jeśli pracuję?

Tak, możesz otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego podczas pracy. Jeśli osiągnąłeś pełny wiek emerytalny, możesz pracować i zarabiać tyle, ile chcesz i otrzymywać pełne świadczenia. Jeśli nie osiągniesz pełnego wieku emerytalnego, ale otrzymujesz ubezpieczenie społeczne, Twoje świadczenia zostaną tymczasowo zmniejszone.

Redukcja wynosi 1 USD za każde 2 USD zarobionego dochodu powyżej 17 640 USD (w 2019 r.). W roku, w którym osiągniesz pełny wiek emerytalny, Twoje świadczenia zostaną zmniejszone o 1 USD za każde 3 USD dochodu powyżej 46.920 USD (w 2019 r.). Trwa to do miesiąca, w którym uzyskasz pełne uprawnienia.

Jednak pieniądze nie są tracone. Zakład Ubezpieczeń Społecznych zapisuje to w Twojej dokumentacji po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego, co skutkuje wyższymi świadczeniami.

6. Jak działa zasiłek małżeński?

Dwustronna ustawa budżetowa z 2015 r. Zaostrzyła niektóre zasady dotyczące świadczeń małżeńskich, eliminując kilka strategii, które kiedyś stosowały pary, aby zmaksymalizować wysokość otrzymywanych świadczeń.

Jednak małżonkowie mogą nadal ubiegać się o świadczenia, niezależnie od tego, czy kiedykolwiek wykonywali płatną pracę, na podstawie danych swojego partnera. Aby się zakwalifikować, małżonek z dokumentem pracy musi już otrzymywać świadczenia emerytalne lub rentowe, a niepracujący małżonek musi mieć co najmniej 62 lata.

Podobnie jak w przypadku innych świadczeń z zabezpieczenia społecznego, świadczenia małżeńskie są trwale zmniejszane, jeżeli niepracujący małżonek zacznie pobierać świadczenia, zanim osiągnie swój pełny wiek emerytalny. Jeżeli niepracujący małżonek czeka na pełny wiek emerytalny, otrzyma zasiłek małżeński w wysokości do 50% pełnego świadczenia emerytalnego partnera.

Małżonkowie, którzy są wdowcami, kwalifikują się do 100% pełnego świadczenia partnera, chyba że mieli również pracę, a zasiłek, który uzyskali z własnych dochodów, jest wyższy.

W niektórych przypadkach rozwiedzeni małżonkowie są również uprawnieni do świadczeń małżeńskich na podstawie danych ich byłego partnera.

7. Czy płacę podatki od zabezpieczenia społecznego?

Możesz, w zależności od swoich dochodów. W 2019 r. Pary, które złożą wspólne zeznanie podatkowe i mają łączny dochód w wysokości od 32 000 do 44 000 USD, będą musiały płacić podatek w wysokości do 50% swoich świadczeń. Jeśli ich łączny dochód przekracza 44 000 USD, będą opodatkowane do 85% swoich świadczeń.

W przypadku singli progi dochodowe wynoszą od 25 000 do 34 000 USD za 50%, a ponad 34 000 USD za 85%.

„Dochód łączony” to skorygowany dochód brutto powiększony o wszelkie nieopłacalne odsetki i połowę świadczeń z zabezpieczenia społecznego.

8. Jak ubiegać się o świadczenia?

Możesz złożyć wniosek w lokalnym biurze zabezpieczenia społecznego, telefonicznie (800-772-1213) lub online na stronie ssa.gov. Musisz podać pewne informacje i ewentualnie niektóre dokumenty, takie jak akt urodzenia. Formularz zabezpieczenia społecznego SSA-1 | Informacje potrzebne do ubiegania się o świadczenia emerytalne Lub Medicare ma pełną listę. Pamiętaj, że administracja zabezpieczenia społecznego mówi „nie później niż cztery miesiące przed datą rozpoczęcia wypłaty świadczeń”.

9. Jak działa zabezpieczenie społeczne?

Ubezpieczenia społeczne to system „na bieżąco”. Pieniądze wpłacane przez obecnych pracowników są wykorzystywane do wypłaty świadczeń dla obecnych emerytów.

Wszelkie pozostałe pieniądze trafiają do funduszu powierniczego zabezpieczenia społecznego, który zostanie wykorzystany w przyszłych latach, gdy bieżące składki nie wystarczą na pokrycie wszystkich zobowiązań programu. W rzeczywistości istnieją dwa fundusze powiernicze: fundusz emerytalny i ubezpieczenie na wypadek śmierci (OASI), który wypłaca świadczenia emerytalne, oraz fundusz powierniczy na wypadek niepełnosprawności (DI). Zgodnie z prawem pieniądze w funduszach powierniczych są inwestowane w rządowe papiery wartościowe.

10. Czy zabezpieczenia społeczne mają kłopoty?

Można śmiało powiedzieć, że system zabezpieczenia społecznego stoi przed pewnymi wyzwaniami. Na przykład zmniejsza się stosunek obecnych pracowników do emerytów, co oznacza, że ​​w systemie jest mniej pracowników płacących za każdego emeryta, który czerpie z niego pieniądze. Ponadto ludzie żyją dłużej niż wtedy, gdy program był przewidziany w latach 30. XX wieku, więc zbierają świadczenia przez kolejne lata.

Według powierników Social Security Administration, od 2020 r. Koszty programu emerytalnego zaczną przekraczać jego dochody. W tym momencie będzie musiał zacząć zanurzać się w prawie 3 bilionach dolarów funduszu powierniczego, aby nadrobić różnicę.

Zgodnie z obecnymi prognozami program powinien być w stanie wypłacać pełne świadczenia do 2035 r., Kiedy fundusz powierniczy zostanie wyczerpany. Następnie oczekuje się, że sam dochód programu wystarczy na około trzy czwarte zaplanowanych świadczeń do 2093 r.

Jak wskazali powiernicy w swoim raporcie z 2019 r., „Ustawodawcy mają szerokie kontinuum opcji politycznych, które zamknęłyby lub zmniejszyły długoterminowe niedobory finansowania w ramach zabezpieczenia społecznego”. Mogą one obejmować podniesienie stawki podatkowej, zwiększenie lub zniesienie ograniczenia wysokości dochodu jednostki, które może być opodatkowane, dalsze podniesienie wieku, w którym emeryci stają się uprawnieni do świadczeń, lub zmniejszenie kwoty świadczeń w dolarach. Biorąc pod uwagę popularność i znaczenie programu dla milionów Amerykanów - i milionów starszych Amerykanów, którzy już w nie wpłacili (od dziesięcioleci) (i których rodziny w przeciwnym razie musiałyby je wspierać) - jest bardzo mało prawdopodobne, aby Kongres po prostu dopuścił do niepowodzenia. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Jak moja praca w niepełnym wymiarze godzin wpływa na ubezpieczenie społeczne?”)