Ubezpieczenie wtórne
Ubezpieczenie od śmierci to rodzaj ubezpieczenia na życie dla dwóch osób (zwykle w związku małżeńskim), które zapewnia świadczenia beneficjentom dopiero po śmierci ostatniej osoby, która pozostała na polisie. Różni się to od zwykłego ubezpieczenia na życie tym, że pozostały przy życiu partner nie otrzymuje żadnych świadczeń po śmierci małżonka. W związku z tym do planowania majątku wykorzystywane jest ubezpieczenie od drugiego do ostatniego.
PRZEŁAMANIE Ubezpieczenia drugiego stopnia
Rodzice, którzy zawierają tego rodzaju ubezpieczenie, zwykle myślą o swoich dzieciach. Na przykład polisę ubezpieczeniową na wypadek śmierci można zaprojektować w celu płacenia podatków od nieruchomości lub wsparcia dla ocalałych dzieci. Nazywa się to także „ubezpieczeniem dualnym” i „ubezpieczeniem na wypadek śmierci”.
Zasadniczo do planowania majątku stosuje się ubezpieczenie typu „second-die-die”, które zazwyczaj obejmuje dwie lub więcej osób za mniej pieniędzy, niż kosztowałyby poszczególne polisy. Świadczenie z tytułu śmierci z polisy ubezpieczeniowej na życie, która przeżyła, oblicza się zwykle na pokrycie federalnych podatków od nieruchomości i innych kosztów związanych z rozliczeniem majątku po śmierci obojga małżonków. Drugi produkt ubezpieczeniowy na życie został opracowany w latach 80. XX wieku, kiedy nowe prawo umożliwiło małżeństwom opóźnienie federalnych podatków od nieruchomości do momentu śmierci obojga małżonków. Ustawa ta pomogła pozostałym przy życiu małżonkom uniknąć wyczerpania środków finansowych, aby płacić duże rachunki podatkowe, co wywiera dodatkową presję finansową na pozostałych pozostałych spadkobierców.
Polisa ubezpieczeniowa na życie z drugiej strony zaczyna się od rocznej składki pokrywającej zasiłek pogrzebowy. Nadwyżka rośnie z odroczonym podatkiem, budując wartość gotówkową, która powinna pokryć niektóre lub wszystkie wyższe składki w miarę starzenia się. W latach 80. i 90. sprzedano polisy z prognozami pokazującymi zyski w wysokości od 6 do 12 procent odsetek. Ponieważ Rezerwa Federalna utrzymuje stopy procentowe na niskim poziomie przez większą część ostatniej dekady, stopy były bliższe 3 lub 4 procent, przy minimalnej gwarancji.
Powody, dla których warto kupić ubezpieczenie od drugiego do ostatniego
Bardziej ekonomiczne. Premia oparta jest na łącznej długości życia pary, a ponieważ nie płaci aż do śmierci obojga małżonków, premia jest znacznie tańsza niż wykupienie osobnych polis dla obu osób z taką samą łączną kwotą dolara.
Łatwiejsze kwalifikacje. Jeśli jedna osoba nie ma dobrego zdrowia, nie ma to większego znaczenia, ponieważ obaj ubezpieczający muszą umrzeć przed wypłaceniem świadczeń. W przeciwnym razie osobie o złym stanie zdrowia można odmówić ubezpieczenia na życie, jeśli ubiegają się o jedną polisę.
Planowanie nieruchomości. W niektórych przypadkach ubezpieczenie na życie z drugiej ręki może faktycznie pomóc w budowie osiedla, a nie tylko chronić go przed podatkami. Podobnie jak tradycyjne ubezpieczenie na życie, zasiłek pogrzebowy z polisy ubezpieczeniowej na drugą śmierć może zapewnić twoim beneficjentom minimalną sumę pieniędzy, nawet jeśli wszystkie oszczędności ubezpieczonego zostały wyczerpane w ciągu ich życia.
Utrzymuje posiadłość. Wiele osób kupuje polisy ubezpieczeniowe na życie po śmierci, aby zapewnić nienaruszony transfer nieruchomości do swoich beneficjentów. Na przykład mogą chcieć wiedzieć, że dom rodzinny pozostanie w użyciu przez wiele pokoleń, a nie zostanie sprzedany w celu zapłacenia podatków śmierci.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.