Czy powinienem wybrać konto emerytalne tradycyjne czy Roth?

Niezależnie od tego, czy pracujesz dla prywatnej firmy, organizacji non-profit, czy agencji rządowej, obecnie prawdopodobnie masz dostęp do planu oszczędnościowego. Można go nazwać 401 (k), 403 (b) lub 457 (b). Z pewnością zaoferuje tradycyjną wersję planu oszczędności emerytalnego, ale może również oferować opcję Roth.

To, czy oferuje opcję Roth, zależy od Twojego pracodawcy. Tak jak wybór inwestycji, które możesz wybrać. Większość z nich to fundusze wspólnego inwestowania, ale mogą one wahać się od wysoce konserwatywnych funduszy obligacji po wysoce spekulacyjne fundusze akcji.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli masz plan sponsorowany przez pracodawcę, od pracodawcy zależy, czy konto Roth jest opcją.
• Opcja Roth oznacza większe uderzenie w wynagrodzenie za powrót do domu w ciągu lat pracy w zamian za większy dochód emerytalny na całej linii.
• Możesz podzielić swoje oszczędności na oba rodzaje kont. Możesz nawet zmienić zdanie.

Siedmiu na 10 pracodawców, którzy oferują plan emerytalny, obejmuje opcję Roth od 2018 r., Chociaż tylko około 18% pracowników wybrało ją zgodnie z jednym z ostatnich badań.

Warto to rozważyć. Roth może być nieco większym bólem w latach pracy w zamian za znacznie większy zysk po przejściu na emeryturę.

Roth vs. Tradycyjny

Inwestując w konto Roth, płacisz dolarami po opodatkowaniu. Ale kiedy wycofujesz pieniądze po przejściu na emeryturę, jesteś winien zero podatków od tych pieniędzy. Zwroty inwestycji w czasie są wolne od podatku, a już zapłaciłeś podatek dochodowy od swojej składki.

Jeśli inwestujesz w tradycyjne konto emerytalne, płacisz dolarami przed opodatkowaniem. Twój dochód podlegający opodatkowaniu jest pomniejszony o kwotę, którą wpłacasz. To łagodzi wpływ straty w wypłacie z domu. Po przejściu na emeryturę będziesz zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od zainwestowanych dolarów przed opodatkowaniem oraz od wygenerowanych rachunków.

Inne różnice

Istnieje kilka innych różnic, które nie będą miały dla ciebie większego znaczenia, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. Inwestorzy na tradycyjnym rachunku muszą zacząć przyjmować wymagane minimalne wypłaty (RMD) do wieku 70½. W tym wieku musisz przestać wnosić wkład w IRA.

18%

Odsetek pracowników, którzy wybierają opcję Rotha niż tradycyjną opcję przejścia na emeryturę.

Żadne ograniczenie nie dotyczy konta Roth.

Możesz wybrać jedno i drugie

Jeśli twój pracodawca oferuje zarówno opcje tradycyjne, jak i Roth, możesz podzielić swoje pieniądze między nimi, jeśli chcesz. Po prostu nie możesz zapłacić więcej niż maksymalna dozwolona kwota dla jednego lub obu.

Zarówno dla 401 (k), jak i 403 (b), czyli 19 000 USD na rok 2019, plus kolejne 6000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. W przypadku planu 457 (b) limity są takie same, z tym wyjątkiem, że możesz wpłacić do 38 000 USD, jeśli masz trzy lata lub mniej od wieku emerytalnego.

Twój pracodawca może nałożyć inne ograniczenia na wysokość składki.

Możesz zmienić zdanie

Możesz nawet zmienić zdanie w dowolnym momencie i przenieść tradycyjne konto na konto Roth lub odwrotnie.

Pamiętaj tylko, że jeśli konwertujesz konto tradycyjne na konto Roth, będziesz zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od salda w tym roku podatkowym. Jeśli konwertujesz Rotha na tradycyjną IRA, zapłacone podatki zostaną przywrócone na twoim koncie.

Więcej czynników do rozważenia

Jeśli Twój pracodawca daje Ci możliwość wniesienia wkładu w jedno z poniższych, poniżej wymieniono niektóre czynniki osobiste, które mogą wskazywać na faworyzowanie opcji Roth:

• Zostało ci jeszcze kilka lat pracy, aby zaoszczędzić na emeryturę.
• Obecnie znajdujesz się w niskim przedziale podatkowym lub jesteś całkiem pewien, że ten przedział podatkowy będzie wyższy po przejściu na emeryturę.
• Nie musisz nigdy płacić podatków od pieniędzy, które zarabiają Twoje inwestycje, gdy są one na Twoim koncie.
• Jeśli coś ci się stanie, chcesz mieć pewność, że spadkobiercy zachowają jak najwięcej swoich spadków.
• Możesz poradzić sobie z obciążeniem związanym z płaceniem części dochodu podlegającego opodatkowaniu miesiąc po miesiącu.

Powody trzymania się tradycyjnego konta emerytalnego mogą obejmować:

• Masz teraz bardzo napięty budżet. Łatwiej jest wycisnąć tyle, by uzyskać tradycyjną składkę przed opodatkowaniem, ponieważ część tych pieniędzy natychmiast wraca do ciebie jako niższy podatek od wypłaty.
• Po przejściu na emeryturę spodziewasz się niższego przedziału podatkowego. Stawki podatkowe są niemożliwe do przewidzenia, ale wiele osób ma niższe dochody po przejściu na emeryturę, a zatem są mniej zobowiązane z tytułu podatków dochodowych.
• Jesteś blisko wieku emerytalnego. Te zwroty podlegające opodatkowaniu mają jeszcze kilka lat, a nie dziesięcioleci.