2/28 Hipoteka o zmiennej stopie procentowej (2/28 ARM)

Co to jest hipoteka o zmiennym oprocentowaniu 2/28 (2/28 ARM)

Hipoteka o zmiennej stopie procentowej 2/28 (2/28 ARM) jest rodzajem 30-letniej pożyczki mieszkaniowej z początkowym dwuletnim okresem stałej stopy procentowej. Po tym 2-letnim okresie stopa zmienia się w oparciu o indeks powiększony o marżę. Początkowa stawka zwiastuna jest niższa niż średnia dla konwencjonalnych hipotek, ale skorygowana stopa może znacznie wzrosnąć. Ponieważ banki nie zarabiają dużo na początkowej stawce zwiastuna, 2/28 RAMIĘ obejmuje wysokie kary przedpłatowe w ciągu pierwszych dwóch lat.

ŁAMANIE 2/28 Hipoteka o zmiennej stopie procentowej (2/28 ARM)

Mechanizm ARM 2/28 stał się popularny podczas boomu na rynku nieruchomości na początku 2000 roku, gdy gwałtowne ceny spowodowały, że konwencjonalne płatności hipoteczne stały się poza zasięgiem wielu nabywców. Na przykład konwencjonalna 30-letnia hipoteka na 300 000 USD byłaby płatna miesięcznie w wysokości 1610 USD. Ale ARM 2/28 z początkową stawką zwiastuna 3 procent wymagałoby miesięcznych płatności w wysokości zaledwie 1265 USD.

Potencjalne pułapki 2/28 ARMS

Catch-22 hipoteki o zmiennym oprocentowaniu 2/28 polega na tym, że po dwóch latach stawka jest dostosowywana co sześć miesięcy, zwykle w górę, o wartość procentową opartą na oferowanej stopie londyńskiej międzybankowej (LIBOR) powiększonej o dodatkową marżę. 2/28 ARMS ma wbudowane kontrole bezpieczeństwa, takie jak dożywotni limit stopy procentowej i limity, o ile stopa może rosnąć lub maleć z każdym okresem. Ale nawet z czapkami właściciele domów mogą napotkać oszałamiające skoki płatności.

W przykładzie podanym powyżej w pożyczce na 30% 3-letniej ARM 2/28 na 30 000 USD, jeżeli po dwóch latach LIBOR wynosi 2, 7, a marża wynosi 1, 5, odsetki wzrosłyby o 4, 2 procent, do 7, 2 procent. Ta stopa 7, 2% może być znacznie wyższa niż obecne konwencjonalne oprocentowanie kredytów hipotecznych. Miesięczna płatność właściciela domu wzrośnie z dnia na dzień o ponad 60%, do 2036 USD.

Wielu właścicieli domów podczas boomu nie zrozumiało, w jaki sposób pozornie niewielki wzrost stawek może radykalnie zwiększyć ich miesięczną płatność. Nawet ci, którzy byli w pełni świadomi ryzyka, postrzegali 2/28 ARM jako narzędzie finansowania krótkoterminowego. Chodziło o to, aby skorzystać z niskiej stawki zwiastuna, a następnie refinansować po dwóch latach zwykłą hipotekę lub, jeśli ich kredyt nie był wystarczająco dobry, na nową hipotekę regulowaną. A biorąc pod uwagę gwałtowne ceny nieruchomości, kopnięcie długu może pójść dalej. Dla wielu miało to pewien sens, ponieważ w końcu kapitał własny domu kredytobiorcy szybko rósł.

Kłopoty nadeszły wraz z załamaniem rynku w 2008 r. Spadły wartości domów. Wielu właścicieli ARM 2/28 okazało się, że nie są w stanie refinansować, dokonać płatności lub sprzedać swoich domów za wartość niespłaconej pożyczki. Wysypka wykluczeń doprowadziła do zaostrzenia standardów kredytowych. Obecnie banki dokładniej oceniają zdolność kredytobiorcy do dokonywania płatności o zmiennej stopie procentowej.

Terminy pokrewne

Hipoteka o zmiennej stopie procentowej (ARM) Hipoteka o zmiennej stopie procentowej jest rodzajem, w którym oprocentowanie wypłaconego salda pozostającego do spłaty różni się w zależności od określonego poziomu referencyjnego. więcej Data resetowania Data resetowania to moment, w którym początkowa stała stopa procentowa hipoteki o zmiennym oprocentowaniu (ARM) zmienia się w oprocentowaną. więcej 3/27 Hipoteka o zmiennej stopie procentowej (3/27 ARM) Hipoteka o zmiennej stopie procentowej 3/27, czyli 3/27 ARM, jest 30-letnią hipoteką często oferowaną kredytobiorcom subprime. więcej Hybrydowy hipoteka o zmiennej stopie oprocentowania 5/1 (hybrydowy ARM 5/1) Hybrydowa hipoteka o zmiennej stopie oprocentowania 5/1, znana również jako 5-letni ARM, to hipoteka hybrydowa oferująca początkową pięcioletnią stopę procentową o stałym oprocentowaniu zanim stawka stanie się regulowana. więcej Hipoteka hybrydowa o zmiennej stopie oprocentowania 5-6 (5-6 Hybrid ARM) Hipoteka hybrydowa o zmiennej stopie oprocentowania 5-6 (Hybrid ARM o 5-6 stopach procentowych) ma początkową stałą pięcioletnią stopę procentową, która jest następnie dostosowywana do pozostałych kredyt. więcej Dwustopniowy kredyt hipoteczny Dwustopniowy kredyt hipoteczny oferuje początkową stopę procentową na uzgodniony okres wstępny, po którym kredyt jest dostosowywany w celu odzwierciedlenia obowiązujących stawek. więcej linków partnerskich