5 błędów, które mogą zrujnować twoje życie (ubezpieczenie)

Istnieje wiele dobrych powodów, aby rozważyć zakup polisy ubezpieczeniowej na życie, takie jak niedawne małżeństwo, nowe dziecko lub zaciągnięcie dużego długu (jak w domu) bliskich, którzy mieliby problemy ze spłatą, gdyby coś ci się stało. A może byłeś świadkiem z pierwszej ręki wpływu śmierci na finanse członków rodziny, którzy przeżyli. Jeśli jesteś na rynku ubezpieczeń na życie lub niedawno kupiłeś polisę, dopilnuj, aby nie narażać finansów rodziny na niebezpieczeństwo, popełniając te błędy.

Błąd nr 1 - Oczekiwanie na zakup ubezpieczenia

Bez względu na powód ważne jest, aby podjąć działania, gdy tylko poczujesz, że wymagana jest polisa. Stawki ubezpieczenia na życie ogólnie rosną w miarę starzenia się lub pogorszenia stanu zdrowia. W niektórych przypadkach choroby lub problemy zdrowotne mogą uniemożliwić objęcie ubezpieczeniem. Im dłużej odkładasz decyzję o zakupie, tym więcej będzie prawdopodobnie kosztować ubezpieczenie - jeśli w ogóle możesz je kupić.

Błąd nr 2 - zakup najtańszej polisy

Chociaż ważne jest, aby kupować polisy, które są wyceniane zgodnie z resztą rynku, nie powinno to być jedynym czynnikiem branym pod uwagę przy podejmowaniu decyzji. Polisy na życie mogą być nieco skomplikowane, dlatego warto poznać ich funkcje i zalety. Wiele osób błędnie uważa, że ​​cena jest jedynym wyróżnikiem terminowych ubezpieczeń na życie. Istnieją jednak ważne postanowienia dotyczące polis, które należy zbadać przed skorzystaniem z najniższej ceny.

Większość polis terminowych jest wymienialna, co oznacza, że ​​można je wymienić na stałe ubezpieczenie na życie w późniejszym terminie, niezależnie od przyszłego stanu zdrowia. Niektóre zasady oferują również bardziej hojne uprawnienia do konwersji niż inne. Dowiedz się, jak długo dostępna jest opcja konwersji; najbardziej hojne uprawnienia do konwersji są dostępne tak długo, jak płacisz składki na ubezpieczenie okresowe lub do określonego wieku, np. 70 lat. Dowiedz się również, czy istnieją ograniczenia dotyczące rodzaju polisy dostępnej do zakupu w ramach uprawnienia do konwersji. Niektóre polisy oferują tylko jeden typ polisy stałej podczas konwersji, podczas gdy inne oferują kilka.

Błąd nr 3 - brakujące lub opóźnione płatności

Jeśli zastanawiasz się nad kupnem uniwersalnej polisy na życie z dodatkowymi gwarancjami - gwarantowanymi niskimi składkami na świadczenia z tytułu śmierci na całe życie lub na określony czas - opóźniona płatność może wpłynąć na świadczenia polisy.

Universal life jest szczególnym rodzajem stałej polisy, która została wprowadzona na rynek jako gwarantująca długoterminową ochronę przy najniższym możliwym poziomie - bardzo różni się od ubezpieczenia na czas określony. Podczas gdy wiele z tych rodzajów polis ma wartość wykupu gotówki, uniwersalne życie z dodatkowymi gwarancjami koncentruje się na maksymalizacji kwoty ubezpieczenia dostępnego na jednego dolara składki.

Niektóre z tych zasad mogą być wrażliwe na terminy płatności składek. Na przykład, jeśli spóźnisz się na comiesięczną płatność - lub spóźnisz się z wysłaniem czeku o więcej niż miesiąc - Twoja polisa może już nie być gwarantowana. Polisa zakupiona z gwarancją do wieku 100 lat może zapewnić ochronę do wieku 92 lat, jeśli jedna płatność jest opóźniona lub nie została zrealizowana. Pamiętaj, aby skontaktować się z firmą, jeśli uważasz, że spóźnisz się z płatnością; wiele pozwoli na 30 do 60 dni bez zmiany gwarancji polisy.

Błąd nr 4 - Zapominanie o ubezpieczeniu to inwestycja

Urząd Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA) uważa, że ​​zmienna polisa ubezpieczeniowa na życie jest inwestycją, dlatego ważne jest, aby traktować ją jako jedną z nich.

Zmienna polisa ubezpieczeniowa na życie jest stałym rodzajem polisy zapewniającej ochronę ubezpieczeniową na życie o wartości pieniężnej. Część składki przeznaczana jest na ubezpieczenie na życie, a część na rachunek wartości gotówkowej, który jest inwestowany w różne inwestycje podobne do wybranych przez ciebie funduszy inwestycyjnych. Podobnie jak fundusze wspólnego inwestowania, wartość tych kont zmienia się i zależy od wyników inwestycji bazowych. Ludzie często postrzegają te wartości polityki w przyszłości jako źródło funduszy na uzupełnienie dochodów emerytalnych.

Musisz sfinansować zmienną polisę na życie w sposób wystarczający, aby zmaksymalizować jej wzrost wartości gotówkowej. Oznacza to kontynuowanie dokonywania odpowiednich płatności składek, zwłaszcza w czasach słabych zwrotów z inwestycji. Płacenie mniej niż pierwotnie planowano może mieć duży wpływ na wartość gotówki dostępną w przyszłości. Ważne jest również monitorowanie wydajności zasad i okresowe równoważenie kont do pożądanego przydziału, tak jak w przypadku każdego rachunku inwestycyjnego. Pomoże to zapewnić, że nie podejmujesz większego ryzyka niż planowałeś podczas zakładania konta.

Błąd nr 5 - pożyczanie z polisy

Wartość gotówkową stałej polisy można zasadniczo wykorzystać z dowolnego powodu, który uzna za stosowny, w tym zwolnienia z podatku i wypłaty pożyczek, jeśli zostaną wykonane prawidłowo. To wielka zaleta, ale należy z nią ostrożnie zarządzać. Jeśli zabierzesz zbyt dużo pieniędzy z polisy, a polisa wygasa, lub zabraknie pieniędzy, wszystkie uzyskane korzyści staną się opodatkowane.

Jeśli zabrałeś zbyt dużo pieniędzy, a Twoja polisa wkrótce wygaśnie, możesz być w stanie utrzymać polisę, dokonując dodatkowych płatności premii, zakładając, że możesz sobie na nie pozwolić. Uzyskując dostęp do wartości pieniężnej polisy ubezpieczeniowej na życie, należy dokładnie ją monitorować i skonsultować się z doradcą podatkowym, aby uniknąć niepożądanych zobowiązań podatkowych.

Dolna linia

Ważna jest decyzja o zakupie ubezpieczenia na życie. Pamiętaj, aby odrobić pracę domową, przeczytać swoją politykę i zrozumieć wszystkie jej postanowienia. Utrata lub nigdy nie kupowanie ubezpieczenia na życie nie może zrujnować Ci życia, ale na pewno zaszkodzi osobom, które kupujesz, aby je chronić.