5 sposobów, w jakie linia kredytowa Home-Equity (HELOC) może cię zranić

Być może słyszałeś, że linia kredytu na akcje (HELOC) to wygodny, elastyczny i tani sposób pożyczania pieniędzy. Wszystkie te stwierdzenia mogą być prawdziwe, jeśli ostrożnie zarządzasz swoim HELOC. Ale jeśli tego nie zrobisz, HELOC może stać się bardzo drogi i wpędzić cię w kłopoty finansowe. Oto jak.

Kluczowe dania na wynos

• HELOC mają zazwyczaj zmienne stopy procentowe, co może powodować wzrost miesięcznych płatności po określonym czasie.
• Kredytobiorcy korzystający z HELOCs, którzy na początku dokonują płatności wyłącznie oprocentowanych, po upływie okresu oprocentowania stają w obliczu znacznie wyższych miesięcznych płatności.
• Używanie HELOC jako instrumentu konsolidacji długów może powodować problemy dla osób pozbawionych dyscypliny finansowej.
• HELOC może sprawić, że ludzie będą mogli żyć bardzo łatwo.

Rosnące stopy procentowe mogą zwiększyć miesięczne płatności / całkowite koszty finansowania zewnętrznego

HELOC mają zazwyczaj zmienne stopy procentowe. Oprocentowanie oparte jest na stopie referencyjnej, takiej jak stopa funduszy Fed, plus marża ustalana przez pożyczkodawcę. Gdy stopy procentowe wzrosną, miesięczna płatność wzrośnie.

Nie ma sposobu, aby przewidzieć, kiedy nastąpi wzrost lub jaki będzie. Twoja nowa miesięczna płatność może być niedostępna. Zaleganie z płatnościami może obniżyć zdolność kredytową - nie wspominając o zwiększeniu kwoty odsetek, które jesteś winien. Drobny druk Twojego HELOC powinien określać maksymalną możliwą stopę procentową, ale jeśli Twoja bieżąca stopa procentowa wynosi 6%, a maksymalna to 20%, informacje te nie będą zbyt pocieszające.

Stopy procentowe wpływają również na długoterminowe całkowite koszty finansowania zewnętrznego, a nie tylko na miesięczne płatności. Jeśli oprocentowanie Twojego HELOC wzrośnie przed jego spłatą, całkowity koszt tego, na co pożyczyłeś pieniądze, wzrasta. Większa wypłata odsetek oznacza również, że masz mniej pieniędzy na inne rzeczy, takie jak płacenie rachunków lub oszczędzanie na emeryturę.

Jednym ze sposobów walki z ryzykiem wyższych stóp procentowych jest zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu, która ma stałą stopę zamiast HELOC. „W środowisku o rosnącej stopie procentowej lepszym rozwiązaniem może być kredyt mieszkaniowy w celu uzyskania stałej stopy procentowej” - mówi Marguerita Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD. Inną opcją jest skorzystanie opcji o stałym oprocentowaniu, która jest oferowana z niektórymi HELOC.

Jednak w zamian za pewność stałej stopy, zazwyczaj płacisz nieco wyższą stopę procentową niż w przypadku HELOC o zmiennej stopie procentowej. Ta dynamika jest podobna do tej, jaka istnieje między stopami procentowymi dla kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu i kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu.

Zmienne miesięczne płatności mogą powodować niestabilność finansową

Posiadanie HELOC jest podobne do posiadania kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, ponieważ miesięczne płatności mogą ulec znacznej zmianie w przypadku zmiany stóp procentowych. Budżetowanie lub tworzenie przyszłych planów finansowych może być trudne, gdy nie można przewidzieć miesięcznych płatności lub całkowitych kosztów finansowania zewnętrznego.

Oczywiście, niektórzy kredytobiorcy mogą swobodnie podejmować ten poziom ryzyka, szczególnie w środowiskach o niskiej stopie procentowej. Ale jeśli potrzebujesz niższego poziomu ryzyka spania spokojnie w nocy, pożyczka pod zastaw domu lub opcja o stałym oprocentowaniu na HELOC może ponownie okazać się lepszym wyborem.

„Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu są świetną opcją, jeśli szukasz niskich stóp procentowych w krótkim okresie i możesz łatwo pozwolić sobie na szybką spłatę pożyczki (lub zapłacić znacznie wyższe koszty odsetek), jeśli stopy procentowe wzrosną”, mówi Jonathan Swanburg, inwestycja przedstawiciel doradcy, Tri-Star Advisors, Houston, Teksas. „Jednak zdecydowanie zbyt często ludzie czerpią oszczędności z pożyczek o zmiennym oprocentowaniu i wykorzystują je do zwiększenia swojego stylu życia, wydając więcej na samochody, ubrania lub podróże. W związku z tym, gdy stopy rosną, nie mogą już pozwolić sobie na wydatki odsetkowe i muszą znaleźć się w kłopotach finansowych ”.

Płatności tylko z oprocentowaniem mogą Cię przerazić

Niektóre HELOC mają opcję pozwalającą na dokonywanie jedynie odsetek od pożyczonych pieniędzy w ciągu pierwszych kilku lat okresu kredytowania. Płatności oparte wyłącznie na odsetkach wydają się w krótkim okresie świetne, ponieważ pozwalają pożyczyć dużo pieniędzy po, jak się wydaje, niskim koszcie.

Na dłuższą metę obraz nie jest taki różowy. Kredytobiorcy mają do czynienia z radykalnie wyższymi miesięcznymi płatnościami po upływie okresu oprocentowania, a być może spłatą balonową na koniec okresu kredytowania. Jeśli nie budżetujesz na te podwyżki lub jeśli twoja sytuacja finansowa pozostaje taka sama lub się pogarsza, możesz nie być w stanie pozwolić sobie na wyższe płatności.

Ponadto, gdy spłacasz odsetki od pożyczki, kapitał pozostaje. Im dłużej zaczniesz spłacać kwotę główną, tym dłużej będziesz spłacać dług. I oczywiście nie możesz spłacić pożyczki, dopóki nie spłacisz kwoty głównej.

Konsolidacja zadłużenia może w dłuższej perspektywie kosztować więcej

Niskooprocentowane HELOC może wydawać się doskonałym sposobem na konsolidację długów o wysokim oprocentowaniu, takich jak rachunki za karty kredytowe. Może to nawet wydawać się świetnym sposobem na refinansowanie długów o wyższym oprocentowaniu niż stopa HELOC, jak kredyt samochodowy.

Gdy jednak przedłużysz okres spłaty z kilku lat do nawet 30 lat, całkowity koszt twojego długu może wzrosnąć, nawet jeśli twoja stopa procentowa jest znacznie niższa. Będziesz chciał skorzystać z internetowego kalkulatora konsolidacji zadłużenia, aby ustalić, czy wyjdziesz przed rozważeniem tego posunięcia.

Innym problemem jest to, że ponownie stopy procentowe HELOC są zmienne. Być może teraz refinansujesz po niższej stopie, tylko po to, by zwiększyć tę stopę. Gdy stawka wzrośnie, możesz już nie być na czele.

Konsolidacja długów za pomocą HELOC może również powodować problemy dla osób, którym brakuje dyscypliny finansowej. Ci ludzie mają tendencję do zwiększania sald kart kredytowych po użyciu pieniędzy HELOC, aby je spłacić. Potem mają więcej długów niż początkowo, a problem, który próbowali rozwiązać, staje się większym problemem.

Łatwe pieniądze mogą ułatwić wydawanie pieniędzy poza twoje możliwości

Ustanowienie HELOC kosztuje niewiele lub nic, a roczna opłata za udostępnienie środków wynosi zwykle nie więcej niż 100 USD. Co więcej, odsetki można odliczyć od podatku, podobnie jak odsetki od kredytu hipotecznego, a dostęp do pieniędzy jest tak prosty, jak wypisanie czeku lub użycie karty debetowej.

Gdy masz do dyspozycji dziesiątki tysięcy dolarów, a wydawanie wydaje się, że jest to jak każdy inny zakup, ale dzięki ulgom podatkowym możesz łatwo polegać na HELOC, aby zapłacić za zakupy, których twój miesięczny dochód nie jest w stanie pokryć.

Przyzwyczajenie się do życia poza twoimi możliwościami jest niebezpieczne. Pożerają twoje oszczędności i utrudniają przetrwanie, jeśli sytuacja finansowa zmieni się na gorsze (powiedzmy, ponieważ stracisz pracę).

Dolna linia

Pożyczaj tylko na zakupy, które na dłuższą metę poprawią twoją sytuację finansową. „HELOCs mogą być bardzo cenne, jeśli są wykorzystywane wyłącznie do pokrycia wydatków mieszkaniowych. Najlepiej są przebudowy lub remonty domów”, mówi Elyse Foster, CFP®, dyrektor, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Poza tym powinieneś mieszkać poniżej oznacza, że ​​możesz poradzić sobie z sytuacjami kryzysowymi bez zadłużania się i zadbać o siebie, gdy nie możesz pracować.

Jeśli zdecydujesz się wykupić HELOC, nie pozwól mu wpaść w kłopoty.