Klauzula uzgodnionej kwoty
Uzgodniona klauzula kwoty stanowi rezerwę ubezpieczenia nieruchomości, za pośrednictwem której ubezpieczyciel zgadza się znieść wymóg dotyczący ubezpieczenia. Ubezpieczyciele będą wymagać oświadczenia wartości nieruchomości, podpisanego przez ubezpieczającego, jako warunku aktywacji lub włączenia uzgodnionej rezerwy wartości do polisy. Układ jest dostępny dla nieruchomości komercyjnych i innych.
Inne nazwy obejmują uzgodnioną wartość fakultatywnego poparcia i rezygnacji z klauzuli ubezpieczenia.
PRZEŁAMANIE Klauzuli uzgodnionej kwoty
Uzgodniona klauzula kwoty wymaga podpisanego zestawienia wartości lub rzeczywistej wartości gotówkowej, które szczegółowo określa wartość ubezpieczonego mienia. Rzeczywista wartość gotówkowa to kwota równa kosztowi zastąpienia pomniejszonemu o amortyzację w momencie utraty. Jest to konkretna wartość, za którą nieruchomość mogłaby się sprzedać, która jest zawsze niższa niż koszt jej zastąpienia. Rzeczywista wartość gotówkowa jest obliczana poprzez odjęcie kosztów amortyzacji od kosztów odtworzenia, przy czym amortyzacja jest ustalana poprzez ustalenie oczekiwanego okresu użytkowania i pozostały procent okresu użytkowania.
Wartość wymieniona na wyciągu stanie się podstawą do ustalenia zakresu polisy. Ubezpieczający uzgadnia tę kwotę z góry i nie może zakwestionować kwoty ubezpieczenia w późniejszym terminie. Po zatwierdzeniu wyciągu, ubezpieczyciel zawiesi wymóg klauzuli koasekuracji w polisie na okres jednego roku polisy.
Koasekuracja z klauzulami o uzgodnionej kwocie
Wiele rodzajów ubezpieczeń ma klauzulę koasekuracji, w tym ubezpieczenie zdrowotne, majątkowe i powodziowe, ale jego stosowanie nie jest takie samo dla wszystkich rodzajów polis.
W ubezpieczeniach majątkowych współwłasność ma zastosowanie do poziomu ochrony ubezpieczanej przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Zwykle jest to 80%, ale niektórzy ubezpieczyciele mogą wymagać 90- lub 100-procentowego pokrycia w zależności od wartości budynku, jego lokalizacji i prawdopodobieństwa wystąpienia straty w okresie obowiązywania polisy. Ponadto ludzie będą skłonni ubezpieczyć swoje właściwości lub pokryć je tylko do kwoty, którą uznają za najwygodniejszą, płacąc premię. Z tego powodu firmy ubezpieczeniowe będą wymagać, aby polisa obejmowała określony procent wartości struktury.
Zasadniczo towarzystwa ubezpieczeniowe zwykle rezygnują z ubezpieczenia tylko w przypadku uzasadnionych drobnych roszczeń. W niektórych przypadkach polisy mogą obejmować rezygnację nawet w przypadku całkowitej straty. Jednak polisy, które odroczą klauzulę monetyzacji, będą miały wyższą składkę.
Ponieważ polisy koasekuracyjne wymagają uiszczenia odliczeń, zanim ubezpieczyciel poniesie jakiekolwiek koszty, ubezpieczający przejmują z góry więcej kosztów. Korzystając z klauzuli o uzgodnionej kwocie, w przypadku wystąpienia straty ubezpieczyciel oszacuje nieruchomość na podstawie uzgodnionej wartości. Klauzule te są najcenniejsze w przypadku całkowitej utraty własności. Ponadto przed datą wygaśnięcia polisy ubezpieczający musi przedłożyć zaktualizowane oświadczenie o wartości, jeśli chce odnowić klauzulę dotyczącą uzgodnionej kwoty.
Ważne jest, aby pamiętać, że brak jakiegokolwiek współasekuracji dla tego rodzaju polisy oznacza, że jeśli polisa jest niewystarczająca na pokrycie straty, ubezpieczający będzie musiał sam pokryć różnicę. Taka sytuacja może się zdarzyć, jeśli ubezpieczający nie doceni nieruchomości w zestawieniu wartości.
Przykład klauzuli uzgodnionej kwoty
Jako przykład załóżmy, że jesteś właścicielem budynku, który ubezpieczałeś na podstawie kosztów wymiany w wysokości 1 miliona USD, a twoja polisa obejmuje odliczenie w wysokości 1000 USD. Jednak zestawienie wartości wskazuje, że faktyczny koszt wymiany budynku wynosi 2 miliony USD.
Jeśli wichura spowoduje uszkodzenie elewacji o wartości 100 000 USD, ubezpieczyciel porówna uzgodnioną wartość budynku, 2 miliony USD i limit polisy. Ponieważ jednak ubezpieczyłeś swój budynek, ubezpieczyciel nie pokryje całkowitej straty. Zamiast tego, twój ubezpieczyciel pokryje 75% twoich strat, mniej niż 1000 $ lub 74 000 $.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.