Harmonogram amortyzacji
Harmonogram amortyzacji to pełna tabela okresowych spłat kredytu, pokazująca kwotę kapitału i kwotę odsetek, które obejmują każdą płatność do momentu spłaty pożyczki na koniec jej okresu. Chociaż każda płatność okresowa jest taka sama na początku harmonogramu, większość każdej płatności to odsetki; w dalszej części harmonogramu większość każdej płatności pokrywa kwotę główną pożyczki. Ostatnia linia harmonogramu pokazuje łączne odsetki i spłaty kwoty głównej pożyczkobiorcy za cały okres kredytowania.
1:32Harmonogram amortyzacji
W harmonogramie amortyzacji odsetek każdej płatności przeznaczonej na odsetki zmniejsza się nieco z każdą płatnością, a odsetek, który idzie w kierunku kwoty głównej, wzrasta. Na przykład kilka pierwszych wierszy harmonogramu amortyzacji dla 30-letniej hipoteki o stałej stopie procentowej wynoszącej 250 000 USD przy oprocentowaniu 4, 5% wygląda następująco:
| Miesiąc | 1. miesiąc | 2. miesiąc | 3. miesiąc |
| Całkowita płatność | 1 266, 71 USD | 1 266, 71 USD | 1 266, 71 USD |
| Dyrektor | 329, 21 USD | 330, 45 USD | 331, 69 USD |
| Zainteresowanie | 937, 50 USD | 936, 27 USD | 935, 03 USD |
| Całkowite odsetki | 937, 50 USD | 1 873, 77 USD | 2 808, 79 USD |
| Saldo kredytu | 249 6970, 79 USD | 249 340, 34 USD | 249, 008, 65 USD |
Oprócz korzystania z harmonogramu amortyzacji, jeśli chcesz wziąć pożyczkę, możesz oszacować całkowite koszty kredytu hipotecznego na podstawie konkretnego kredytu hipotecznego za pomocą narzędzia takiego jak kalkulator kredytu hipotecznego.
Kluczowe dania na wynos
- Harmonogram amortyzacji to pełna tabela okresowych spłat kredytu, która pokazuje kwoty kapitału i odsetek, które składają się na każdą płatność, do momentu spłaty pożyczki na koniec jej okresu.
- Plany amortyzacji są wspólne dla pożyczek ratalnych, które mają znane daty spłaty w momencie zaciągnięcia pożyczki, takich jak kredyt hipoteczny lub samochodowy.
Zrozumienie harmonogramu amortyzacji
Pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy stosują harmonogramy amortyzacji w przypadku pożyczek ratalnych o terminach spłaty znanych w chwili zaciągnięcia pożyczki, takich jak kredyt hipoteczny lub samochodowy. Jeśli znasz termin pożyczki i całkowitą okresową spłatę, istnieje prosty sposób na obliczenie harmonogramu amortyzacji bez konieczności korzystania z internetowego harmonogramu amortyzacji lub kalkulatora.
Aby to zilustrować, wyobraźmy sobie, że pożyczka ma okres 30 lat, stopę procentową 4, 5% i miesięczną spłatę 1 266, 71 USD. Począwszy od pierwszego miesiąca, pomnóż saldo pożyczki (250 000 USD) przez okresową stopę procentową. Okresowa stopa procentowa wynosi jedną dwunastą 4, 5%, więc otrzymane równanie wynosi 250 000 x 0, 00375 = 937, 50 USD. Wynikiem jest kwota odsetek od płatności w pierwszym miesiącu. Odejmij tę kwotę od płatności okresowej (1 266, 71 USD - 937, 50 USD), aby obliczyć część płatności kredytu przypisaną do kwoty głównej salda pożyczki (329, 21 USD).
Aby obliczyć odsetki i spłaty kwoty głównej w następnym miesiącu, odejmij kwotę główną wypłaconą w pierwszym miesiącu (329, 21 USD) od salda pożyczki (250 000 USD), aby uzyskać nowe saldo pożyczki (249 670, 79 USD), a następnie powtórz powyższe kroki, aby obliczyć, która część druga płatność jest alokowana na odsetki i kwotę główną. Powtarzaj te kroki, aż utworzysz harmonogram amortyzacji na cały okres kredytowania.
Uwagi specjalne
Jeśli pożyczkobiorca wybierze krótszy okres amortyzacji kredytu hipotecznego - na przykład 15 lat - znacznie zaoszczędzi na odsetkach przez cały okres kredytowania ... i będzie wcześniej właścicielem domu. Ponadto oprocentowanie pożyczek krótkoterminowych jest często dyskontowane w porównaniu z pożyczkami długoterminowymi. Krótkie spłaty kredytów hipotecznych są dobrym rozwiązaniem dla kredytobiorców, którzy bez trudu radzą sobie z wyższymi miesięcznymi płatnościami; nadal wiążą się z dokonywaniem 180 kolejnych płatności. Ważne jest, aby rozważyć, czy możesz utrzymać ten poziom płatności.