Wprowadzenie do zawodu doradcy powierniczego

Ustawa o ochronie emerytur z 2006 r. (PPA) przyniosła bardzo potrzebne ulgi podatkowe i plany emerytalne zarówno dla osób fizycznych, jak i instytucji. Jednym z głównych postanowień tej ustawy było stworzenie nowej rasy profesjonalistów finansowych, znanej jako doradca powierniczy. Ta innowacja mogła zapoczątkować nową erę planowania finansowego - taką, w której obiektywne doradztwo finansowe staje się świadczeniem pracowniczym tak powszechnym jak grupowe ubezpieczenie zdrowotne lub plany emerytalne. Co ten akt oznacza dla branży finansowej?

Co to jest doradca powierniczy?

Doradca powierniczy z definicji jest doradcą, któremu pracodawca otrzymuje wynagrodzenie, aby doradzał pracownikom w zakresie inwestycji w ich plany emerytalne, a także zapewniał pełną gamę innych produktów i usług. Doradcy powierniczy nie ponoszą odpowiedzialności za plan emerytalny całej firmy; ponoszą odpowiedzialność jedynie za porady udzielane pracownikom indywidualnie.

Jakie są wymagania, aby zostać doradcą powierniczym?

Umowa PPA zawiera zestaw wytycznych, które planiści finansowi muszą spełnić, aby zostać uwzględnionym na stanowisku doradcy powierniczego. Pracodawcy muszą sprawdzać potencjalnych kandydatów według następujących kryteriów:

• Historia regulacyjna i / lub dyscyplinarna - czy potencjalny doradca był zaangażowany w jakiekolwiek wcześniejsze postępowanie prawne lub arbitrażowe, czy też wydano przeciwko niemu jakiekolwiek wyroki?
• Wcześniejsze doświadczenia i zadowolenie klienta - czy potencjalny doradca ma obecnie dobrze prosperującą praktykę z zadowoloną bazą klientów? Jak długo doradca działa i jakie wyniki przyniósł doradca?
• Poziom wiedzy i / lub wiedzy specjalistycznej - Czy potencjalny doradca może kompetentnie doradzać klientom? Czy doradca specjalizuje się w obszarze szczególnie istotnym dla pracowników (takim jak opcje na akcje, jeśli pracodawca jest spółką publiczną).
• Powiązania lub relacje osobiste lub zawodowe - jeśli doradca jest zaangażowany w jakąkolwiek inną organizację lub porozumienie biznesowe, które może stanowić potencjalny konflikt interesów, należy je w pełni ujawnić pracodawcy.
• Odszkodowanie - Pracodawca musi rozważyć ustalenia dotyczące odszkodowania wymagane przez doradcę. Czy doradca będzie pobierał godzinowe lub roczne opłaty za utrzymanie, prowizje lub niektóre ich kombinacje? Czy rekompensata za wszystkie usługi będzie taka sama? Czy doradca powierniczy może naliczyć zryczałtowaną opłatę za udzielenie porady dotyczącej planu emerytalnego, a następnie dokonać prowizji od sprzedaży ubezpieczenia od opieki długoterminowej temu samemu pracownikowi?
• Jakie usługi zapewni pracownikom doradca powierniczy? - Czy doradca udzieli prostych porad na temat planu emerytalnego, czy też zostanie uwzględnione kompleksowe planowanie finansowe? Czy właściwe jest oferowanie pracownikom także innych produktów i usług finansowych; takie rzeczy jak doradztwo hipoteczne, planowanie i przygotowanie podatku dochodowego oraz planowanie majątku? Jeśli tak, w jaki sposób te usługi będą naliczane i rekompensowane? Czy pracodawca pokryje koszty wszystkich usług, czy też niektóre usługi będą uważane za świadczenia dodatkowe, które wiążą się z dodatkowymi kosztami dla pracownika?

Po wybraniu doradcy powierniczego będzie on poddawany corocznej kontroli wykonania zadań przez niezależną stronę trzecią. Pracodawcy będą również zobowiązani do przeprowadzania okresowych wewnętrznych ocen doradcy powierniczego, aby upewnić się, że doradca nadal przestrzega początkowych kryteriów, które doradca spełnił, gdy został zatrudniony. W rzeczywistości ustawa PPA dopuszcza wyjątek od zasady Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC), która zabrania doradcom wykorzystywania historycznych wyników inwestycji dla klientów w literaturze lub reklamach wszelkiego rodzaju. Zgodnie z tym przepisem potencjalni doradcy powierniczy mogą przedstawić wszystkie swoje kwalifikacje związane ze spełnieniem wyżej opisanych kryteriów w formie pisemnej, w celu zapewnienia pracodawcom niezbędnych informacji, dzięki którym będą mogli właściwie wybrać kandydata. Obejmuje to wcześniejsze wyniki inwestycji klientów, w ramach określonych wytycznych.

Fiduciary Advisors: The Profos

Dla pracodawców
Istnieje kilka powodów, dla których pracodawcy powinni rozważyć zatrudnienie niepowiązanego, pełnoetatowego doradcy powierniczego.

• Po pierwsze, żaden model komputera ani dział obsługi klienta nie będą w stanie dopasować poziomu usług, które może zapewnić profesjonalista finansowy na miejscu. Modele komputerowe często wymagają pewnego poziomu wiedzy specjalistycznej do prawidłowej interpretacji finansów, a przedstawiciele obsługi klienta w planie emerytalnym mają generalnie ograniczony zakres porad, które mogą zapewnić pracownikom. Dlatego posiadanie doradcy powierniczego w stosunku do personelu spełni wymagania pracodawcy związane z powiernictwem w sposób, którego nie można powielić.
• Po drugie, pracownikom może być niebezpieczne poleganie wyłącznie na modelu komputerowym w celu zadowalającej alokacji aktywów. W tym momencie nie mają wystarczającej liczby osiągnięć, aby zaoferować jakiekolwiek rzeczywiste wyniki historyczne.
• Wreszcie, posiadanie niezależnego doradcy zapewni, że żaden pracownik nie zwróci się o poradę z powodu potencjalnego konfliktu interesów.

Dla pracowników
Korzyści, jakie pracownicy mogą uzyskać od doradcy powierniczego, polegają głównie na osobistym podejściu. Pracownicy będą mieli etatowego planistę finansowego, który osobiście zna ich i ich indywidualne sytuacje oraz ma na uwadze ich najlepszy interes przy formułowaniu rekomendacji. Ten osobisty poziom usług prawdopodobnie przyniesie również inne korzyści, ponieważ doradca może pomóc pracownikom w innych obszarach, takich jak budżetowanie, planowanie nieruchomości lub podatki dochodowe.

Dla doradców
Z marketingowego i perspektywicznego punktu widzenia zatrudnienie jako doradca powierniczy może stanowić ogromną gratkę pod względem potencjalnego biznesu. Czasochłonne zadanie poszukiwania dla indywidualnego biznesu można zastąpić gotową bazą pracowników, do której doradca powierniczy ma wyłączny dostęp.

Rynek ten będzie nadal rósł w szybkim tempie, gdy firmy rezygnują z tradycyjnych programów określonych świadczeń na rzecz programów określonych składek lub innych tańszych alternatyw, takich jak plany opcji na akcje. Ponadto obowiązkowa automatyczna rejestracja w planie emerytalnym pracodawcy ograniczy biurokrację i formalności do minimum dla doradcy, który jest odpowiedzialny tylko za faktyczne porady udzielane indywidualnie, w przeciwieństwie do ogólnych aktywów planu i ich ogólnej wydajności. Oczywiście doradca powierniczy będzie musiał spełnić profesjonalne standardy ostrożności, lojalności i odpowiedniej dywersyfikacji aktywów, a także zgodności ze wszystkimi przepisami ERISA. Udzielając rekomendacji, zawsze najlepiej jest brać pod uwagę interesy klientów, chociaż można również wziąć pod uwagę możliwe korzyści dla doradcy powierniczego i / lub pracodawcy, o ile są one podporządkowane potrzebom pracownika.

Dolna linia

Boom doradcy powierniczego może być tuż za rogiem, a dobrobyt może oczekiwać na tych, którzy mogą spełnić kryteria wyboru na to stanowisko, a następnie wykorzystać je. Możliwa baza rynkowa dla doradców powierniczych obejmuje wszystkie 100 milionów gospodarstw domowych w USA - całkiem sporą bazę, z której można czerpać według dowolnego standardu. Planiści finansowi, którzy szukają nowego sposobu na rozwój swoich praktyk, powinni natychmiast zbadać tę możliwość.

ZOBACZ: Zimne wezwanie bez zimnego barku, powiernicze oznaczenia zwiększają karierę planowania