Czy 401 (k) można wykorzystać na zaliczkę na mieszkanie?

Środki w planie emerytalnym 401 (k) można wykorzystać, aby uzyskać zaliczkę na dom. Możesz wypłacić lub pożyczyć pieniądze ze swojego 401 (k). Każda z tych opcji ma poważne wady, które mogą przewyższać korzyści.

Kluczowe dania na wynos

• Możesz wypłacić środki lub pożyczyć z 401 (k), aby wykorzystać je jako zaliczkę na dom.
• Wybór jednej z tras ma poważne wady, takie jak kara za wcześniejsze wycofanie i utrata korzyści podatkowych i wzrostu inwestycji.

Wycofanie z 401 (k)

Pierwszym i najmniej korzystnym sposobem jest po prostu wypłacenie pieniędzy. Jest to zgodne z zasadami dotyczącymi trudnych wypłat, które ostatnio zostały nieco ułatwione, umożliwiając posiadaczom kont wycofanie nie tylko własnych wkładów, ale także wkładów pracodawców. Wydatki na zakup domu na „główne miejsce zamieszkania” są jednym z dozwolonych powodów podjęcia trudnej wypłaty z kwoty 401 (k).

Zawodowiec

• Dostajesz pieniądze potrzebne na zaliczkę.

Cons

• Od wypłaty jesteś zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego.

• Wycofanie może przenieść Cię do wyższego przedziału podatkowego.

• Jeśli masz mniej niż 59 lat, jesteś również winien 10% kary za wypłacane pieniądze.

• Nigdy nie możesz spłacić konta i stracić lat zarobków wolnych od podatku od wypłacanych pieniędzy.

Jeśli jednak wypłacasz pieniądze, jesteś winien pełny podatek dochodowy od tych funduszy, tak jakby był to inny rodzaj regularnego dochodu w tym roku. Może to być szczególnie nieatrakcyjne, jeśli jesteś blisko wyższego przedziału podatkowego, ponieważ wypłata jest po prostu dodane do regularnego dochodu. Istnieje 10% podatek karny, znany również jako kara za wcześniejsze wycofanie się, oprócz tego, jeśli masz mniej niż 59½ lat.

W planach 401 (k) nie ma wyjątku dla kupujących po raz pierwszy w przypadku wcześniejszych wypłat, ale IRA tak.

Pożyczki od 401 (k)

Drugi sposób to pożyczyć od 401 (k). Możesz pożyczyć do 50 000 USD lub połowę wartości konta, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa, o ile wykorzystujesz pieniądze na zakup domu. Jest to lepsze niż po prostu wypłacanie pieniędzy z różnych powodów.

Plusy

• Możesz pożyczyć do 50 000 $ lub połowę wartości konta.

• Odsetki, które płacisz od pożyczki, są wpłacane na twoje własne konto, a nie do banku.

• Jeśli odejdziesz z pracy i musisz spłacić pożyczkę, okres spłaty został wydłużony do terminu wymagalności twojego federalnego zeznania podatkowego, zamiast wcześniejszego okresu od 60 do 90 dni, zgodnie z ustawą o cięciach podatkowych i pracach.

Cons

• Musisz spłacić pożyczkę, zwykle w ciągu pięciu lat.

• Musisz ubiegać się o kredyt w banku, jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny.

• Jeśli odejdziesz z pracy, musisz spłacić pożyczkę do terminu płatności federalnego zeznania podatkowego, w przeciwnym razie pożyczka zostanie uznana za wycofanie, co spowoduje naliczenie podatku dochodowego i ewentualną karę 10% za wcześniejsze wycofanie, jeśli masz mniej niż 59½ lat.

• W zależności od planu możesz nie być w stanie wnieść wkładu do kwoty 401 (k), dopóki nie spłacisz pożyczki.

• Nawet jeśli płacisz odsetki, tracisz na potencjalnym wzroście inwestycji funduszy.

Na początek, chociaż naliczane są odsetki od pożyczki - oprocentowanie wynosi zwykle dwa punkty powyżej stopy podstawowej. Jednak faktycznie płacisz odsetki sobie, a nie bankowi. A to oznacza, że ​​zarabiasz przynajmniej trochę pieniędzy na wypłacanych środkach.

Minusem jest to, że musisz spłacić pożyczkę, a ramy czasowe zwykle nie przekraczają pięciu lat. Pożyczka w wysokości 50 000 USD to 833 USD miesięcznie plus odsetki. Musisz ujawnić to bankowi, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, ponieważ może to potencjalnie podnieść Twoje miesięczne wydatki.

Przed ustawą o obniżkach podatków i zatrudnieniu z 2017 r jeśli twoje zatrudnienie zakończyło się przed spłatą pożyczki, zazwyczaj było to 60 do 90 dni na spłatę pełnego salda należności. Rozpoczęty w 2018 r. Przegląd podatku przedłużył ramy czasowe spłaty do terminu wymagalności federalnego zeznania podatkowego, który obejmuje również przedłużenie terminu złożenia wniosku.

Niespłacenie pożyczki w tym terminie pociąga za sobą regularne opodatkowanie i 10% karę pieniężną, ponieważ niespłacone saldo jest wówczas uważane za wcześniejsze wycofanie.

Kolejnym poważnym minusem jest to, że pożyczki z kwoty 401 (k) oznaczają, że tracisz potencjalny wzrost inwestycji tych funduszy. Ponadto niektóre plany 401 (k) nie zezwalają na wkład, dopóki nie spłacisz pożyczki.

Chociaż twój 401 (k) jest łatwym źródłem środków na zaliczki, jest oczywiście lepiej, jeśli możesz zaoszczędzić pieniądze gdzie indziej i nie wziąć ani pożyczyć gotówki z przyszłości. Jeśli musisz skorzystać z funduszy, oczywiście lepiej pożyczyć je niż wycofać się i na zawsze stracić te korzystne podatkowo oszczędności.