5 znaków odwróconej hipoteki to dobry pomysł

Jeśli twoje aktywa domowe są twoim największym kapitałem, brakuje Ci gotówki i nie masz innego realnego sposobu na zdobycie pieniędzy potrzebnych na wydatki codziennego życia, możesz chcieć zaciągnąć odwrotną hipotekę. To nie jest decyzja, którą należy podjąć lekko. Prawdopodobnie zajęło to lata ciężkiej pracy, aby zgromadzić kapitał własny domu, a zaciągnięcie odwróconej hipoteki oznacza przeznaczenie znacznej części tego kapitału na opłaty i odsetki od pożyczek.

1. Rozwiązanie problemów długoterminowych

Aby zakwalifikować się do odwróconej hipoteki, musisz albo być właścicielem domu, albo być blisko spłacenia go. Innymi słowy, musisz mieć wystarczający kapitał własny, aby odwrócona hipoteka pozostawiła ci rozsądną ryczałtową miesięczną spłatę lub linię kredytową po spłacie istniejącego salda hipotecznego, jeśli masz taki kredyt. Otrzymywanie ofert od trzech wierzycieli zajmujących się odwróconą hipoteką i przechodzenie przez doradztwo w zakresie odwrotnej hipoteki powinno dać ci dobry pomysł, czy może zapewnić długoterminowe rozwiązanie twoich problemów finansowych.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Czy kwalifikujesz się do uzyskania kredytu hipotecznego z odwróconą hipoteką?

Sprawdź, ile możesz uzyskać za każdą z dostępnych opcji płatności za odwrócone hipoteki. Jeśli żaden z nich nie jest w stanie zapewnić potrzebnej płynności lub dużej kwoty z góry, prawdopodobnie lepiej jest uniknąć tej skomplikowanej pożyczki i poszukać innego sposobu rozwiązania problemów z pieniędzmi.

Na przykład sprzedaż domu pozwoliłaby Ci wypłacić cały swój kapitał, a nie tylko jego procent. Wynajem lub przeprowadzka z członkiem rodziny może być lepszym rozwiązaniem. Zmarnowanie ciężko zarobionego kapitału własnego domu byłoby zaciągnięcie odwróconej hipoteki tylko po to, aby znaleźć się w obliczu tych samych problemów finansowych w ciągu zaledwie kilku lat.

2. Nie planujesz się przenieść

Powinieneś zaplanować pozostanie w domu, jeśli weźmiesz odwróconą hipotekę. Na początek odwrócona hipoteka wiąże się z wysokimi kosztami wstępnymi. Istnieją opłaty pożyczkodawcy, takie jak opłata początkowa, która może wynosić nawet 6000 USD, w zależności od wartości domu. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry wynosi 0, 5% lub 2, 5% szacowanej wartości domu, w zależności od wybranego planu odwrotnej spłaty kredytu hipotecznego. A potem są koszty zamknięcia, takie jak ubezpieczenie tytułu, wycena domu i inspekcja domu.

Po co płacić to wszystko, jeśli przeprowadzisz się za kilka lat? Co więcej, jeśli się przeprowadzisz, będziesz musiał spłacić kredyt hipoteczny, a w zależności od tego, co wydałeś z gotówki uzyskanej przez jego wyjęcie, możesz nie być w stanie tego zrobić, pozostawiając cię bez miejsca do życia.

3. Możesz sobie pozwolić na bieżące koszty

Utrzymanie podatku od nieruchomości, ubezpieczenia domu i utrzymania domu jest niezbędne, jeśli masz odwróconą hipotekę. W przypadku zaległości pożyczkodawca może zadeklarować należną pożyczkę.

Jeśli nie będziesz płacić podatków od nieruchomości przez wystarczająco długi okres, lokalne urzędy skarbowe mogą postawić zastaw na twoim domu, przejąć go w posiadanie i sprzedać, aby odzyskać należne podatki. Roszczenia organów podatkowych dotyczące nieruchomości zastępują roszczenia pożyczkodawcy, więc jeśli nie płacisz podatków od nieruchomości, narażasz na ryzyko zabezpieczenia pożyczkodawcy (domu).

Niepłacenie składek ubezpieczeniowych właściciela domu również stanowi zagrożenie dla zabezpieczenia pożyczkodawcy, ponieważ jeśli dom się spali, nie ma ubezpieczenia na pokrycie kosztów odbudowy. Twój pożyczkodawca nie chce utknąć w wypalonej skorupie domu, który nie jest wart prawie tyle, ile jesteś winien z odwróconej hipoteki.

Nie nadążanie za utrzymaniem domu powoduje również utratę wartości domu. Jeśli na przykład nie zastąpisz uszkodzonego dachu, Twój dom może skończyć się poważnymi uszkodzeniami spowodowanymi przez wodę po deszczu lub śniegu. Potencjalni nabywcy zapłaciliby niższą cenę niż za podobne domy w dobrym stanie w Twojej okolicy. Konieczność wydania pieniędzy na wymianę dachu i naprawę szkód spowodowanych przez wodę w celu przywrócenia domu do dobrego stanu może całkowicie zniechęcić kupujących.

4. Twój małżonek ma 62 lata lub więcej

Każdy kredytobiorca korzystający z hipoteki odwróconej musi mieć co najmniej 62 lata. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, a twój małżonek nie ma jeszcze 62 lat, uzyskanie hipoteki odwróconej nie jest idealne. Podczas gdy nowe przepisy chronią małżonka, który nie zaciągnął pożyczki, przed utratą domu, jeśli umrzesz jako pierwszy, nie będą oni mogli otrzymywać żadnych zwrotów kredytów hipotecznych po Twojej odejściu. Jeśli twoja odwrócona hipoteka jest skonfigurowana jako miesięczny strumień dochodów lub linia kredytowa, małżonek może utracić dostęp do źródła dochodu, od którego byli zależni. Odwrotne wpływy hipoteczne są również oparte na wieku najmłodszego małżonka, niezależnie od tego, czy osoba ta jest na pożyczce, czy nie. Im młodszy ten wiek, tym niższa kwota, którą możesz początkowo pożyczyć.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Odwrócenie hipoteki: czy twoja wdowa (er) może stracić dom? )

Jeśli ty i twój małżonek macie co najmniej 62 lata, uzyskanie odwrotnej hipoteki może być dobrym wyborem. Skorzystaj z kalkulatora internetowego, który koncentruje się na odwróconych hipotekach i porozmawiaj z potencjalnymi pożyczkodawcami lub doradcą ds. Odwrotnej hipoteki na temat tego, jak wartość wpływów uzyskasz w miarę starzenia się.

Jeśli pieniądze nie są potrzebne od razu, odłożenie tej pożyczki może być dobrym sposobem na zwiększenie wpływów (stopy procentowe i wartości domu również określają wpływy). Od czasu do czasu możesz znaleźć inne rozwiązanie swoich problemów finansowych.

5. Brak planów przekazania domu

Niektóre osoby nie decydują się na pozostawienie domu nikomu - z wyjątkiem małżonka, jeśli są małżeństwem. Jeśli nie masz dzieci lub twoje dzieci odnoszą sukcesy finansowe, a dziedziczenie domu nie będzie miało znaczącej różnicy w ich życiu, prawdopodobnie nie masz konkretnych planów na zapisanie domu.

Może dlatego, że ciężko pracowałeś, aby zapłacić za dom, po prostu chcesz spieniężyć swój kapitał i wydać to wszystko, zanim umrzesz. Masz do tego pełne prawo.

Po śmierci (lub śmierci współmałżonka, jeśli pójdziesz pierwszy - patrz punkt 4), pożyczka staje się wymagalna. Spadkobiercy, którzy chcą objąć dom w posiadanie, mają możliwość spłacenia pożyczkodawcy odwróconego salda hipotecznego i odzyskania tytułu. Jednak nie zawsze mogą to zrobić. Mogą nie mieć gotówki lub kwalifikować się do otrzymania zwykłej hipoteki na zakup domu.

Jeśli twoi spadkobiercy nie kupią domu, pożyczkodawca sprzedaje go na otwartym rynku, aby odzyskać pieniądze, które pożyczył ci poprzez odwróconą hipotekę. Wszelkie dodatnie saldo między przychodami ze sprzedaży a tym, co jesteś winien, trafia do twojego majątku. W przypadku ujemnego salda ubezpieczenie obejmuje Federalna Administracja Mieszkalnictwa. Więc jeśli nie martwisz się o pozostawienie domu komukolwiek, uzyskanie odwrotnej hipoteki może być dobrym sposobem na uzyskanie gotówki.

Rozważania: Dolna linia

Odwrócone hipoteki są powszechnie krytykowane i nie bez powodu, ale to nie znaczy, że są złym rozwiązaniem dla każdego właściciela domu w każdej sytuacji. Nawet jeśli odwrócona hipoteka jest kosztowną, a nie idealną opcją, nadal może być najlepsza w danych okolicznościach. Oto ifs: jeśli uzyskasz wystarczające wpływy z pożyczki, aby rozwiązać problemy finansowe, na dłuższą metę zaplanuj pozostanie w domu na dłuższy czas, możesz sobie pozwolić na bieżące koszty posiadania domu, mieć małżonka, który ma 62 lata lub więcej i nie planuj nikomu wychodzić z domu.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak wybrać plan spłaty kredytu hipotecznego, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego odwrotnego ?, Kompletny przewodnik po hipotece odwróconej, porównanie kredytów hipotecznych odwróconych z hipotekami terminowymi, typy kredytów hipotecznych odwrotnej, wybór odpowiedniego pożyczkodawcy hipotecznego odwróconego, jak Wybierz plan spłaty kredytu hipotecznego, kredyt hipoteczny lub pożyczkę pod zastaw domu ?, 5 najlepszych alternatyw dla kredytu hipotecznego zwrotnego, 5 znaków kredytu hipotecznego zwrotnego to zły pomysł, jak uniknąć przeżywania kredytu hipotecznego wstecznego, spojrzenie na regulację kredytu hipotecznego zwrotnego, Zasady uzyskiwania FHA Odwróconej hipoteki, znajdowania najlepszych firm zajmujących się hipoteką odwróconą, Odwrotnej hipoteki: czy twoja wdowa (er) może stracić dom ?, Strzeż się tych oszustw związanych z hipoteką odwróconą, pułapek odwrotnej hipoteki)