Obligacje oszczędnościowe USA a płyty CD: jaka jest różnica?

Obligacje oszczędnościowe w USA i certyfikaty depozytowe (CD) to pojazdy oszczędnościowe, które oferują niewielki zysk i wysoki poziom bezpieczeństwa. W obu przypadkach inwestor pożycza trochę gotówki w zamian za spłatę określonej kwoty odsetek.

Oba są łatwymi, wygodnymi sposobami inwestowania bez pośrednictwa brokera. Twoje oszczędności będą bezpieczne i przyniosą odsetki.

Istnieją jednak różnice, a największe sprowadzają się do czasu. Amerykańskie obligacje oszczędnościowe zostały zaprojektowane jako prawdziwa, długoterminowa inwestycja, a płyty CD można znaleźć w terminie zapadalności zaledwie trzy miesiące.

Obligacje oszczędnościowe w USA

Gwarantowana w USA dwudziestoletnia obligacja oszczędnościowa podwoi swoją wartość i może nadal zarabiać odsetki, jeśli będzie utrzymywana przez okres do 30 lat. Dlatego obligacja oszczędnościowa jest tradycyjnym prezentem dla noworodków.

Obligacji oszczędnościowej nie można zrealizować w ciągu pierwszego roku, a za spłacenie jej przed upływem pięciu lat nakłada się karę w wysokości trzymiesięcznych odsetek. Następnie właściciel obligacji odzyska w całości cenę zakupu i zrezygnuje z przyszłych płatności odsetek.

Istnieją dwie główne odmiany obligacji oszczędnościowych rządu USA:

• Obligacja oszczędnościowa serii EE jest oprocentowana według stałej stopy procentowej, która gwarantuje dwukrotność wartości obligacji w ciągu 20 lat. Stawka jest ustalana przy zakupie obligacji, a podatek jest odroczony do momentu jej spłacenia. Oprocentowanie obligacji EE do 30 kwietnia 2019 r. Zostało ustalone na 0, 10%.
• Obligacja oszczędnościowa serii I ma zarówno stałą, jak i zmienną stopę procentową. Stała stopa jest ustalana przy zakupie obligacji, a stopa zmienna jest dostosowywana co sześć miesięcy w oparciu o inflację cen konsumpcyjnych. To może zapobiec wyrzutom sumienia inwestora, jeśli stopy procentowe będą rosły w trakcie życia obligacji. Oprocentowanie obligacji I do 30 kwietnia 2019 r. Zostało ustalone na 2, 83%.

Certyfikaty depozytowe

Certyfikaty depozytowe (CD) są wydawane przez banki i stanowią formę konta oszczędnościowego. Płacą nieco więcej niż zwykłe konto oszczędnościowe. Płytę CD można kupić na okres zaledwie trzech miesięcy i nawet 10 lat. Im krótszy termin, tym niższa stopa procentowa.

Stopy procentowe oferowane w danym momencie są powiązane z bieżącą stawką podstawową. Tak więc, jeśli kupujesz płyty CD w czasach niskich stawek i najniższej inflacji, warto unikać wiązania pieniędzy przez długi czas. Jeśli wygląda na to, że stopy procentowe wkrótce wzrosną, kup trzymiesięczny lub sześciomiesięczny CD i rozejrzyj się za lepszą ofertą, gdy dojrzeje.

Niektórzy inwestorzy stosują strategię zwaną „drabiną” do inwestowania w płyty CD. Kupują nową płytę CD co miesiąc lub co trzy miesiące, niezależnie od oferowanych stóp procentowych. Dzięki temu mają oni dostęp do najwyższych dostępnych stawek w danym momencie, zapewniając jednocześnie dostępność gotówki w miarę dojrzewania starszych płyt CD.

Nie jest dobrym pomysłem przechowywanie zapasów awaryjnych na płycie CD. Kary za wcześniejsze wycofanie mogą pochłonąć kilka miesięcy odsetek, a nawet niewielką kwotę kapitału. Płyty CD są bardziej elastyczne z dwóch opcji inwestycyjnych. Nie musisz angażować się w długoterminową inwestycję ani wiązać pieniędzy na dłuższy okres. Jeśli jednak będziesz musiał wcześniej wykorzystać CD, zostaniesz ukarany karą.

Opłaca się rozglądać za płytą CD. Każdy bank ustala stawki na podstawie bieżącej stawki podstawowej.

Uwagi specjalne

Zarówno obligacje oszczędnościowe, jak i płyty CD są uważane za wyjątkowo bezpieczne inwestycje. Amerykańskie obligacje oszczędnościowe mają rating AAA i są „poparte pełną wiarą i kredytem rządu USA”. Certyfikaty depozytowe do kwoty 250 000 USD są w pełni ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Dochód z płyt CD podlega opodatkowaniu zarówno na poziomie stanowym, jak i federalnym. Zyski te są również opodatkowane jako dochód odsetkowy, a nie zyski kapitałowe, które mają niższą stopę procentową. Powinieneś otrzymać 1099INT od instytucji finansowej, która posiada CD. Kiedy Twoje zarobki obejmują kilka lat podatkowych, zapłacisz podatek tylko od części zarobionej w tym roku podatkowym. Jeśli przechowujesz płytę CD na korzystnym z podatku koncie emerytalnym, takim jak 401 (k), podatki te można odroczyć.

Wszelkie odsetki uzyskane z obligacji oszczędnościowej podlegają opodatkowaniu. Będziesz musiał zgłosić ten dochód odsetkowy w swoim rocznym, federalnym zgłoszeniu podatkowym. Masz jednak szczęście, ponieważ nie ma dostępu do podatków stanowych i lokalnych.

Obligacje serii EE mogą również kwalifikować się do zwolnienia z podatku od edukacji, jeśli są wykorzystywane do opłacenia kwalifikowanego szkolnictwa wyższego i jeśli jesteś kwalifikowanym podatnikiem. Fundusze te mogą pomóc zrekompensować koszty czesnego i inne opłaty.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli inwestujesz długoterminowo, dobrym wyborem jest amerykańska obligacja oszczędnościowa.
• Obligacja oszczędnościowa serii I ma zmienną stopę procentową, która może zapewnić inwestorowi korzyść z przyszłych podwyżek stóp procentowych.
• Jeśli oszczędzasz na krótką metę, płyta CD oferuje większą elastyczność.