Proste odsetki: czy istnieją?

Pożyczając pieniądze, musisz spłacić kwotę pożyczki (zwaną kwotą główną) plus odsetki od pożyczki. Odsetki zasadniczo są równe kosztowi pożyczenia pieniędzy - co płacisz pożyczkodawcy za udzielenie pożyczki - i zazwyczaj są wyrażone jako procent kwoty pożyczki. Na przykład możesz płacić 3% odsetek od kredytu samochodowego lub 4% za kredyt hipoteczny.

Istnieją dwa różne rodzaje zainteresowań - warto znać różnicę. W zależności od pożyczki zapłacisz odsetki złożone lub zwykłe. Odsetki złożone naliczane są od kwoty głównej powiększonej o skumulowane odsetki z poprzednich okresów, co oznacza, że ​​efektywnie płacisz odsetki od odsetek. W przeciwieństwie do tego, proste odsetki są naliczane tylko od kwoty głównej, więc nie płacisz odsetek od odsetek. Ponieważ płacisz odsetki od mniejszej kwoty (tylko głównej), proste odsetki mogą być korzystne, gdy pożyczasz pieniądze. Ale czy istnieją proste pożyczki odsetkowe?

Pożyczki krótkoterminowe

Znajdziesz proste kredyty odsetkowe oferowane przez różne produkty kredytowe, w tym kredyty samochodowe. W przypadku większości kredytów samochodowych odsetki naliczane są codziennie od głównego salda kredytu, a płatności są najpierw naliczane od wszelkich należnych odsetek, a następnie od salda kwoty głównej. Dzienna kwota odsetek jest równa stopie rocznej (na przykład 3%) podzielonej przez liczbę dni w roku (365, z wyjątkiem 366 w roku przestępnym). Zatem dzienne odsetki od salda pożyczki w wysokości 10 000 USD przy oprocentowaniu 3% wynoszą 0, 82 USD (10 000 USD x 0, 03 ÷ 365), przy założeniu, że nie jest to rok przestępny.

Podobnie jak wiele pożyczek, proste pożyczki odsetkowe są zazwyczaj spłacane w równych miesięcznych ratach, które są ustalane w momencie otrzymania pożyczki. Pożyczki te są amortyzowane, co oznacza, że ​​część każdej płatności przeznaczana jest na spłatę odsetek, a reszta dotyczy salda pożyczki. Na początku pożyczki większa część miesięcznej płatności idzie w kierunku odsetek, ponieważ odsetki są zawsze obliczane na podstawie pozostałego salda, które jest najwyższe na początku pożyczki. W miarę upływu okresu kredytowania mniejsza część płatności jest przeznaczana na odsetki, a więcej dotyczy kwoty głównej.

Ważne jest, aby znać różnicę między złożonym a prostym zainteresowaniem.

Na przykład, jeśli masz trzykrotną pożyczkę w wysokości 10 000 USD na trzy lata, miesięczna rata wyniesie 290, 81 USD. Dwadzieścia pięć dolarów pierwszej wpłaty zostanie przeznaczone na odsetki, a pozostałe 265, 81 USD na saldo. W następnym miesiącu 24, 34 USD zostanie przeznaczone na odsetki (9 734, 19 USD x 0, 03 ÷ 12), a 266, 48 USD na saldo i tak dalej, aż pożyczka i odsetki zostaną spłacone w całości.

Jeśli dokonujesz wszystkich płatności w terminie każdego miesiąca, powinieneś spodziewać się spłaty tylko kwoty określonej w umowie pożyczki. Jeśli jednak dokonasz opóźnionej płatności, większa część tej płatności zostanie wykorzystana na spłatę należnych odsetek, ponieważ będziesz płacić więcej dni odsetek - a mniej pójdzie na zmniejszenie salda głównego. Dodaje to odsetki do kredytu, a ponadto może być konieczne uiszczenie opłat za opóźnienie.

Inne pożyczki

W większości pożyczek studenckich stosuje się tak zwaną formułę uproszczonej dziennej stopy procentowej, która jest zasadniczo prostą pożyczką odsetkową, ponieważ odsetki są obliczane wyłącznie na podstawie salda (a nie na podstawie naliczonych wcześniej odsetek).

Większość kredytów hipotecznych to również zwykłe pożyczki odsetkowe, chociaż z pewnością mogą się wydawać odsetkami złożonymi. W rzeczywistości wszystkie hipoteki są prostym oprocentowaniem, z wyjątkiem tych, które umożliwiają ujemną amortyzację. Ważną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest sposób naliczania odsetek od kredytu hipotecznego: codziennie lub co miesiąc. Jeżeli hipotekę naliczane są codziennie odsetki, zawsze jest to zwykła pożyczka odsetkowa; jeśli naliczane są co miesiąc, są to zwykłe odsetki, chyba że jest to ujemna pożyczka amortyzacyjna.

Dla kredytobiorców ważne jest, aby wiedzieć, jak naliczane są odsetki od kredytu hipotecznego, ponieważ proste kredyty odsetkowe muszą być zarządzane inaczej niż miesięczne kredyty hipoteczne narosłe. Jedną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę: Opóźnione spłaty codziennej pożyczki memoriałowej mogą cię drogo kosztować. Jeśli na przykład płatność przypada pierwszego dnia miesiąca, a płatność jest opóźniona o tydzień, zapłacisz dodatkowe siedem dni odsetek. Okres karencji pozwala tylko uniknąć późnej opłaty - nie więcej odsetek. Ponieważ większa część płatności przeznaczana jest na odsetki, opóźniona płatność może faktycznie spowodować wzrost lub spadek salda kredytu.

Dolna linia

Proste pożyczki odsetkowe naliczają odsetki tylko od salda kapitału, więc nie płacisz odsetek od odsetek tak, jak w przypadku pożyczki z odsetkami złożonymi. Jeśli utrzymasz saldo na karcie kredytowej, prawdopodobnie płacisz odsetki złożone, a wszelkie odsetki są dodawane do kwoty głównej - co powoduje wykładniczy wzrost zadłużenia w czasie. Dodatkową zniewagą dla obrażeń jest fakt, że większość kart składa odsetki codziennie, a nie co miesiąc, co z czasem może cię jeszcze kosztować.

Odsetki złożone mogą czasem działać na twoją korzyść - nie tylko wtedy, gdy pożyczasz pieniądze. Oto, kiedy: Odsetki proste i złożone dotyczą również odsetek, które zarabiasz, inwestując pieniądze. Ale chociaż zwykłe odsetki mogą działać na twoją korzyść, gdy pożyczasz pieniądze, ostatecznie będą cię kosztować, gdy zainwestujesz. Załóżmy, że inwestujesz 10 000 USD przy 5% odsetkach płaconych raz w roku przez 20 lat. Jeśli Twoja inwestycja przynosi proste odsetki, po 20 latach będziesz mieć 20 000 USD - pierwotne 10 000 USD + (10 000 x 0, 05 x 20 USD). Z drugiej strony, jeśli inwestycja przyniesie odsetki składane, będziesz mieć 26 533 USD - Twoje 10 000 USD + (10 000 USD x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - przy założeniu, że odsetki są naliczane raz w roku. Jeśli będzie się składać 12 razy w roku, skończysz na jeszcze więcej - w tym przypadku 27 126 USD.

Jeśli chodzi o dolary, zazwyczaj lepiej jest korzystać z prostych odsetek za każdym razem, gdy zaciągasz pożyczkę - o ile dokonujesz płatności terminowo iw całości co miesiąc - i naliczać odsetki za każdym razem, gdy inwestujesz. (W celu zapoznania się z tym tematem zapoznaj się z tematem „W rzeczywistości stosuje się 4 sposoby na proste zainteresowanie”)