Porównanie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego z ubezpieczeniem hipotecznym

Jeśli planujesz zakup domu, musisz znać różnice między prywatnym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego (PMI) a składką na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest polisą ubezpieczeniową stosowaną w konwencjonalnych pożyczkach, która chroni pożyczkodawców przed ryzykiem niewywiązania się z płatności i wykluczenia oraz umożliwia kupującym, którzy nie mogą dokonać znacznej zaliczki (lub tym, którzy tego nie chcą), uzyskać finansowanie hipoteczne po przystępnych cenach.

[Ważne: Jeśli kupisz dom i odłożysz mniej niż 20 procent, pożyczkodawca zminimalizuje ryzyko, wymagając od ciebie wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki.]

Koszt, jaki płacisz za PMI, różni się w zależności od wielkości zaliczki i pożyczki, ale zwykle wynosi około 0, 5 procent do 1 procent pożyczki.

Jeśli masz miesięcznie PMI (płatny kredytobiorca), co miesiąc dokonuje się płatności premium, dopóki PMI nie będzie:

• rozwiązany (kiedy saldo kredytu ma osiągnąć 78 procent pierwotnej wartości domu)
• anulowane na twoją prośbę, ponieważ twój kapitał własny w domu osiąga 20 procent ceny zakupu lub oszacowanej wartości (pożyczkodawca zatwierdzi anulowanie PMI tylko wtedy, gdy masz odpowiedni kapitał i dobrą historię płatności)
• osiągniesz punkt środkowy okresu amortyzacji (na przykład pożyczka na 30 lat osiągnie punkt środkowy po 15 latach)

Inne rodzaje PMI obejmują PMI z jedną składką, w ramach której płacisz składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry w ramach jednej ryczałtu albo w całości przy zamknięciu lub finansowanej z kredytu hipotecznego, albo PMI opłacany przez pożyczkodawcę (LPMI), gdzie uwzględniony jest koszt PMI w oprocentowaniu kredytu hipotecznego na cały okres kredytowania.

Doradca Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Firma Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Wykluczenie i niewykonanie zobowiązania to dwa zdarzenia, przed którymi pożyczkodawca musi być chroniony. Dodam trzecie wydarzenie, dla którego zwykle chcą ubezpieczenia: śmierć pożyczkobiorcy.

Banki nie chcą ścigać pogrążonych w żałobie wdów lub wdowców po pieniądze, gdy ich małżonek umiera. Często chcą, abyś wykupił ubezpieczenie na życie, aby pozostały przy życiu małżonek mógł spłacić pożyczkę. Zwykle nie jest to obowiązkowe, ale jest zalecane.

Wiele banków prowadzi działalność w zakresie ubezpieczeń na życie i zatrudnia ludzi do sprzedaży tego produktu. Polisa jest często ubezpieczeniem terminowym, które odzwierciedla wykonanie pożyczki. Kwota nominalna zmniejsza się w miarę dokonywania płatności.

To wydaje się być doskonałą koncepcją. Jednak w ciągu 25 lat sprzedaży ubezpieczeń na życie nie widziałem jeszcze polisy o obniżającym się terminie, która jest tańsza niż polisa na poziomie.

Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Natomiast składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) jest polisą ubezpieczeniową stosowaną w pożyczkach FHA, jeśli zaliczka jest mniejsza niż 20 procent. FHA ocenia albo MCI „z góry” (UFMIP) w momencie zamknięcia, albo MIP roczną, która jest obliczana co roku i wypłacana w 12 ratach. Stawka, jaką płacisz za roczną MIP, zależy od długości pożyczki i stosunku kredytu do wartości (LTV). Jeśli saldo pożyczki przekroczy 625 500 USD, będziesz winien wyższy procent.

W przypadku pożyczek z numerami spraw FHA przypisanymi przed 3 czerwca 2013 r. FHA wymaga dokonywania miesięcznych płatności MIP przez pełne pięć lat, zanim MIP będzie można anulować, jeśli okres kredytowania jest dłuższy niż 15 lat, a MIP można usunąć tylko wtedy, gdy saldo kredytu osiąga 78 procent pierwotnej ceny domu - ceny zakupu podanej w dokumentach hipotecznych. Jeśli jednak pożyczka FHA została udzielona po czerwcu 2013 r., Zastosowanie będą miały nowe zasady. Jeśli oryginalny LTV wynosi 90 procent lub mniej, zapłacisz MIP przez 11 lat. Jeśli Twój LTV jest większy niż 90 procent, zapłacisz MIP przez cały okres kredytowania.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli kupisz dom i odłożysz mniej niż 20 procent, pożyczkodawca zminimalizuje ryzyko, wymagając wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem pożyczki.
• Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest polisą ubezpieczeniową stosowaną w pożyczkach FHA, jeżeli zaliczka wynosi mniej niż 20 procent.
• Istnieją różne zasady, jeśli pożyczka FHA powstała po czerwcu 2013 r.