Porównywanie hipotek odwrotnych i terminowych

Jeśli nigdy nie słyszałeś o „hipotece terminowej”, istnieje ku temu powód. Termin ten odnosi się do tradycyjnych hipotek i jest rzadko używany, z wyjątkiem jego przeciwnego bieguna, „hipoteki odwróconej”. Więc w którą stronę chcesz iść? To, czy pójdziesz do przodu, czy odwrotnie, zależy od tego, gdzie jesteś w tym momencie swojego życia, osobiście i finansowo.

Zawartość

• Ryzyko związane z hipoteką terminową
• Ryzyko w przypadku hipoteki odwróconej

Zanim przejdziemy dalej, należy zauważyć, że tylko osoby w wieku 62 lat i starsze są uprawnione do uzyskania odwróconej hipoteki - a 62 jest młoda, aby ją uzyskać. Im jesteś starszy, tym więcej pieniędzy bank będzie skłonny Ci pożyczyć.

Jeśli masz mniej niż 62 lata, najbliższym ekwiwalentem odwróconej hipoteki jest dla ciebie linia kredytu hipotecznego (zobacz Odwrotna hipoteka lub pożyczka hipoteczna?). Jest to ustalona kwota pieniędzy, którą możesz wykorzystać w dowolnym momencie, z dowolnego powodu. Bądź bardzo ostrożny. Obstawiasz swój dom na zdolność do spłacenia tych pieniędzy wraz z odsetkami. Linia kredytu hipotecznego jest czasem nazywana „drugą hipoteką”. Jednak kredyt hipoteczny można nazwać tak, jeśli kredytobiorca nadal posiada pierwszą hipotekę. Jeśli spłacono pierwszą hipotekę, pożyczka pod zastaw domu jest po prostu hipoteką.

To powiedziawszy, zarówno hipoteki terminowe, jak i odwrócone są zasadniczo ogromnymi pożyczkami, które wykorzystują twój dom jako zabezpieczenie - i są to poważne zobowiązania finansowe. Para może użyć jednego domu jako zabezpieczenia dwa razy w ciągu życia, uzyskując najpierw hipotekę terminową przy zakupie, a następnie, dekady później, hipotekę zwrotną. Oto jak to działa:

• Małżeństwo, każde w wieku około 30 lat, kupuje dom z niewielką zaliczką. Obiecują spłacić pieniądze w małych miesięcznych przyrostach kwoty głównej powiększonej o odsetki na przestrzeni lat. Trzydzieści lat było tradycyjnie standardem.
• Ponad 30 lat później ta sama para mieszka w tym samym domu, spłacając w całości hipotekę. Nawet z połączonymi świadczeniami z ubezpieczenia społecznego i oszczędnościami emerytalnymi trudno jest związać koniec z końcem, więc wybierają odwróconą hipotekę. Nie zapłacą nic z góry i dostaną miesięczny czek uzupełniający ich dochód. W rzeczywistości nigdy nie spłacają kredytu hipotecznego ani odsetek i kosztów naliczanych przez lata. Jednak w przyszłości ich spadkobiercy muszą to zrobić, albo sprzedając dom rodzinny, albo ryczałtem. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz jak uniknąć przeżywania odwróconej hipoteki)

Są to proste przykłady. Różnice są praktycznie nieograniczone, ale w każdej z nich należy wziąć pod uwagę pułapki. Na przykład:

Ryzyko związane z hipoteką terminową

• Możesz uzyskać lepszą stopę procentową i zaoszczędzić znaczną część odsetek w czasie, jeśli zdecydujesz się na 15-letni lub nawet 10-letni kredyt hipoteczny. To wymaga pewnego stopnia pewności, że twoje dochody i wydatki pozostaną stabilne lub poprawią się w nadchodzących latach. Możesz również wziąć pod uwagę 30-letni kredyt hipoteczny i dokonać dodatkowych płatności, kiedy tylko możesz. Umożliwia to zmniejszenie długu i zmniejszenie ogólnej kwoty odsetek bez obciążenia wyższą wymaganą płatnością.
• System hipoteczny opiera się na założeniu, że z czasem wartość nieruchomości rośnie. Ten truizm okazał się fałszywy, gdy pękła bańka mieszkaniowa w 2008 roku . Według badań RealtyTrac według stanu na sierpień 2017 r. Ponad 5, 4 miliona amerykańskich domów - około 9, 5% wszystkich domów z hipoteką - nadal było „poważnie pod wodą”. Oznacza to, że ich właściciele muszą nadal płacić zawyżone kredyty hipoteczne lub płacić swoim bankom 25% lub więcej powyżej wartości oszacowanej przez ich domy, kiedy sprzedają.
• Mówiąc o kłopotach, podczas boomu mieszkaniowego właściciele domów często otrzymywali „linię kredytową”, wykorzystując dom jako zabezpieczenie, oprócz kredytów hipotecznych. Zarówno właściciele domów, jak i ich bankierzy zakładali, że duży wzrost wartości domów będzie trwał. Kiedy nadszedł kryzys, właściciele domów utknęli w posiadaniu podwójnego długu za hipotekę i linię kredytową. W lutym 2018 r. Firma Attom Data Solutions opublikowała raport na temat amerykańskiego rynku akcji i akcji pod koniec roku 2017. Okazało się, że właściwości podwodne spadły o 0, 3% rok do roku w czwartym kwartale 2017 r. Do 9, 3%, co jest najmniejszym rok do roku spadkiem udziału nieruchomości podwodnych od czasu rozpoczęcia przez Attom śledzenia w 2012 r.

Ryzyko w przypadku hipoteki odwróconej

Jak to strona informacyjna National Council on Aging pokazuje, że odwrotne hipoteki są regulowane przez rząd federalny, aby zapobiec drapieżnym kredytodawcom zniechęcania seniorów. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Zasady uzyskiwania odwróconej hipoteki FHA .) Jednak rząd nie może powstrzymać seniorów od oszukiwania się. Na przykład:

• Właściciele domów, którzy uzyskali stałą stopę procentową, otrzymują całą pożyczkę w momencie rozliczenia, bez żadnych ograniczeń w zakresie jej wykorzystania. Oczekuje się, że spłacą zaległe długi i wykorzystają wszelkie pozostałe fundusze na uzupełnienie innych źródeł dochodu. Pokusy są oczywiste.
• Jeśli właściciel domu zdecyduje się na kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, pieniądze mogą zostać wypłacone w formie ryczałtu, miesięcznej renty rocznej lub kombinacji obu. To także jest całkowicie elastyczne. Wszelkie pieniądze, które nie zostaną pobrane w rozliczeniu, są dostępne jako linia kredytowa. Znów pojawia się pokusa.
• Skumulowane zadłużenie i odsetki od odwróconej hipoteki wraz z kosztami są należne, gdy posiadacz hipoteki przeprowadzi się, sprzedaje dom lub umiera. Oznacza to, że ty lub twoi spadkobiercy musicie wykasować dużą sumę pieniędzy, w ten czy inny sposób i szybko. Standardowy okres karencji wynosi sześć miesięcy.

W tych niepewnych czasach jest jednak jedna uwaga przyjazna dla konsumentów: bank może nie wymagać płatność, która przekracza wartość domu. Bank odzyskuje stratę za pośrednictwem funduszu ubezpieczeniowego, który był jednym z kosztów odwróconej hipoteki. Co więcej, Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast, który nadzoruje dominujący program kredytów hipotecznych, przeprowadził się jesienią 2017 r. W celu wsparcia tego funduszu ubezpieczeniowego.

Dolna linia

Jeśli wydaje się to zwiększać ryzyko, nadal istnieje duża nagroda za mieszkanie w domu, który posiadasz w czasach, w których niewielu może pozwolić sobie na spłatę całej gotówki. Zarówno standardowa hipoteka hipoteczna, jak i hipoteka odwrócona pozwalają wielu z nas to zrobić na dwóch kluczowych etapach naszego życia. Uzbrojeni w fakty i zdrowy rozsądek na temat wydatków, możesz z nich bezpiecznie korzystać. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Odwrócone pułapki hipoteczne .)

Kontynuuj czytanie

Kompletny przewodnik po odwróconej hipotece
Czy kwalifikujesz się do odwrotnej hipoteki?
Odwrócone typy kredytów hipotecznych
Jak wybrać plan spłaty kredytu hipotecznego
Odwrócenie hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu?
5 najlepszych alternatyw dla odwróconej hipoteki
5 znaków odwróconej hipoteki to dobry pomysł
5 znaków odwróconej hipoteki to zły pomysł
Jak uniknąć przeżywania odwróconej hipoteki
Spojrzenie na regulację odwróconych hipotek
Zasady uzyskiwania odwróconej hipoteki FHA
Odwrócony kredyt hipoteczny: czy twoja wdowa (er) może stracić dom?
Uważaj na te oszustwa z odwróconą hipoteką
Pułapki odwróconej hipoteki