Kompleksowy przewodnik po ubezpieczeniu najemcy

Większość ludzi wie, że osoby posiadające swoje rezydencje posiadają - w rzeczywistości firmy hipoteczne często wymagają od nich - ubezpieczenia domów w celu ochrony ich mienia, mienia i wszelkich obrażeń poniesionych przez odwiedzających. Ale co z ludźmi, którzy wynajmują lub wynajmują swoją przestrzeń życiową?

Ubezpieczenie najemcy jest formą ubezpieczenia majątkowego, które obejmuje straty na mieniu osobistym i roszczenia odszkodowawcze. Obejmuje to obrażenia występujące podczas wynajmu, które nie są spowodowane problemem strukturalnym. Odpowiedzialność za urazy spowodowane problemami strukturalnymi ponosi właściciel. Ubezpieczenie najemcy chroni wszystko od apartamentu typu studio po cały dom lub przyczepę stacjonarną.

Wielu właścicieli coraz częściej wymaga od najemców posiadania ubezpieczenia najemcy.

Nawet jeśli dopiero zaczynasz lub mieszkasz w miejscu przez rok, uzyskanie polisy ubezpieczeniowej najemcy - prawdopodobnie najtańszego i najłatwiejszego do uzyskania ubezpieczenia, jakie kiedykolwiek posiadasz - może być sprytną inwestycją. Możesz nie myśleć, że masz coś wartościowego, ale prawdopodobnie tak - bardziej niż możesz sobie pozwolić na jego wymianę w przypadku złego włamania lub pożaru.

Ponadto, bez względu na to, jak ostrożny jesteś we własnym mieszkaniu (rodzaj mieszkania, który ma większość najemców), nie możesz kontrolować swoich sąsiadów. Mogą pozostawić otwarte bramy bezpieczeństwa, budzić w budynku niezamierzonych nieznajomych lub zasnąć z papierosem w ręku i spowodować poważny pożar.

Podczas gdy ubezpieczenie właściciela może obejmować sam budynek, ubezpieczenie to nie obejmie zawartości twojego mieszkania ani nikogo, kto dochodzi odszkodowania, jeśli miał wypadek w twoim mieszkaniu lub wynajętej powierzchni.

Co obejmuje ubezpieczenie najemcy

Najprościej mówiąc, ubezpieczenie najemcy obejmuje zawartość wynajmowanego mieszkania. Zazwyczaj nazwane zagrożenia obejmują pożar, kradzież, wandalizm, hydraulikę i awarie elektryczne, pewne uszkodzenia związane z pogodą i inne nazwane zagrożenia.

Mówiąc dokładniej, standardowa polisa HO-4 przeznaczona dla najemców obejmuje straty majątku osobistego, takie jak grad, wybuch, zamieszki, szkody spowodowane przez samolot lub pojazd, wandalizm i wulkany.

Kolejnym powszechnym składnikiem polisy będzie utrata użytkowania, co oznacza, że ​​jeśli twoja jednostka stanie się niezdatna do zamieszkania z powodu jednego z tych ubezpieczonych niebezpieczeństw, otrzymasz trochę pieniędzy na pokrycie kosztów tymczasowego zakwaterowania (ale należy to wyraźnie wymienić w polisie; jeśli nie, zasięg nie jest zapewniony). Ubezpieczenie najemcy może również obejmować zawartość samochodu i bagażu podczas podróży.

Większość polis ubezpieczeniowych czynszowych jest objęta pewną ochroną od odpowiedzialności cywilnej, więc będziesz chroniony do określonej kwoty w przypadku, gdy zostaniesz pozwany za obrażenia ciała lub inne szkody poniesione w domu. Płaci wszelkie wyroki sądowe, a także koszty prawne, do wysokości polisy.

Kluczowe dania na wynos

• Ubezpieczenie najemcy jest podobne do ubezpieczenia właścicieli domów, ale dotyczy osób wynajmujących lub wynajmujących nieruchomości, takie jak domy i mieszkania.
• Według firmy ubezpieczeniowej USAA rzeczy przeciętnego najemcy są warte około 20 000 USD.
• Kluczowe kroki w celu uzyskania i utrzymania polisy ubezpieczeniowej najemcy obejmują inwentaryzację mienia i aktualizację arkusza kalkulacyjnego przedmiotów.
• Ubezpieczenie najemcy obejmuje zwykle straty związane z uszkodzeniem przedmiotów w domu w związku z pożarem, kradzieżą, wandalizmem, instalacją wodną i awarią elektryczną.
• Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia najemcy - rzeczywista wartość gotówkowa i wartość zastępcza. Rzeczywista wartość płaci wartość nieruchomości w momencie uszkodzenia, a wartość zastępcza pokrywa koszt wymiany przedmiotów.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie najemcy?

Powinieneś zdawać sobie sprawę, że istnieje wiele rzeczy, których większość polityk nie obejmuje automatycznie: tworzenie kopii zapasowych ścieków w twoim mieszkaniu, trzęsienia ziemi, powodzie i inne „działania Boże”. Te rzeczy mogą być objęte dodatkową opłatą, jeśli uważasz, że jesteś narażony na znaczne ryzyko.

Ponadto, jeśli masz jakieś niezwykle drogie lub cenne przedmioty, takie jak wysokiej klasy sprzęt elektroniczny, szlachetna biżuteria, instrumenty muzyczne lub ważna kolekcja dzieł sztuki i antyków, być może będziesz musiał kupić jeźdźca lub osobną polisę na pokrycie tych przedmiotów. Ponadto oddzielny jeździec może być potrzebny do pokrycia szkód spowodowanych wiatrem w obszarach spowodowanych przez huragany.

Polisy ubezpieczeniowe najemcy nie obejmują również strat spowodowanych przez własne zaniedbanie lub umyślne działania najemcy.

Jak ubiegać się o ubezpieczenie najemcy

Oceń swoje potrzeby ubezpieczeniowe

Kiedy ubiegasz się o ubezpieczenie najemcy, dobrze jest sfotografować lub nagrać wszystko, co posiadasz. W przypadku drogich przedmiotów zanotuj wszystkie numery seryjne, które mogłyby pomóc w weryfikacji roszczenia.

Możesz nawet pójść o krok dalej i wprowadzić elementy do arkusza kalkulacyjnego wraz z oszacowaniem wartości każdego elementu. Chociaż te kroki wymagają dodatkowego wysiłku, powinieneś je wykonać z dwóch ważnych powodów.

1. Prawdopodobnie myślisz, że całkowita wartość posiadanych przez ciebie przedmiotów jest mniejsza niż w rzeczywistości, co naraża cię na zbyt małe ubezpieczenie. Kiedy usiądziesz i ocenisz prawdziwą wartość każdego przedmiotu, który posiadasz indywidualnie, uzyskasz dokładniejszy obraz tego, co warte są twoje rzeczy. Być może masz około 50 Blu-Rayów, co może ci się nie wydawać dużo, ale przy 20 USD za sztukę masz kolekcję o wartości 1000 USD, której nie będziesz musiał płacić za wymianę w przypadku pożaru.
2. Podczas gdy Twoja firma ubezpieczeniowa prawdopodobnie nie będzie chciała inwentaryzacji ani zdjęć podczas wykupienia polisy, twoja dokumentacja będzie niezbędna, jeśli kiedykolwiek będziesz musiał złożyć roszczenie, ponieważ będziesz w stanie lepiej udowodnić wartość swojego mienia. Zachowaj kopie inwentarza poza mieszkaniem, na przykład w skrytce depozytowej, z zaufanym przyjacielem lub krewnym, lub wyślij do siebie e-mailem jako załącznik, aby wszystkie dokumenty towarzyszące nie zostały zniszczone wraz z twoim dobytek.

Wybierz firmę ubezpieczeniową

Gdy już zorientujesz się, ile ubezpieczenia potrzebujesz, będziesz gotowy zlokalizować firmy ubezpieczeniowe, które oferują polisy najemcy w Twojej okolicy. Aby znaleźć firmę, możesz po prostu wyszukać w Internecie ubezpieczenie najemcy i swój stan.

Innym podejściem byłoby sprawdzenie u rodziny i przyjaciół rekomendacji i stawek. Pamiętaj, aby poinformować swojego przedstawiciela ubezpieczeniowego, jak je znalazłeś i czy masz przy sobie inne istniejące polisy, ponieważ często możesz uzyskać stawki rodzinne lub oferty pakietowe (np. Jeśli kupiłeś jednocześnie ubezpieczenie domu i samochodu). Po zlokalizowaniu potencjalnych ubezpieczycieli, sprawdź oceny ubezpieczeniowe firm za pośrednictwem firmy takiej jak AM Best, która ocenia zdolność firm ubezpieczeniowych do wypłacenia Ci, gdy wystąpisz z roszczeniem.

Uruchom aplikację

Po przeanalizowaniu opcji nadszedł czas na rozpoczęcie procesu aplikacyjnego. Jeśli kilka firm przeprowadziło kontrolę finansową, nie ma powodu, aby nie stosować się do wszystkich, aby sprawdzić, która z nich oferuje najlepszą kombinację niskich stawek i solidnego pokrycia.

Niektóre firmy mogą pozwolić ci zakończyć cały proces online. Inni mogą z tobą porozmawiać przez telefon lub wysłać dokumenty do wypełnienia. W większości sytuacji nie powinno być konieczne osobiste spotkanie z przedstawicielem.

Dostosuj swoje zasady

Aplikacja będzie stosunkowo prosta do wypełnienia. Jedyne pytania, które mogą Cię potknąć, są związane z rodzajem konstrukcji twojego mieszkania, rokiem budowy i rodzajem użytego materiału na dach. W przypadku niektórych nieruchomości można znaleźć te informacje na Zillow.com; jeśli nie, możesz go uzyskać od właściciela.

Dwa rodzaje ochrony dostępne dla najemców to rzeczywista wartość gotówkowa i wartość odtworzeniowa. Rzeczywiste pokrycie wartości gotówkowej płaci wartość nieruchomości w chwili wystąpienia szkody lub straty i jest najtańszym dostępnym rodzajem ubezpieczenia najemcy. Wartość odtworzeniowa pokrywa koszt wymiany rzeczy lub nieruchomości i jest o około 15% droższa niż faktyczne pokrycie wartości gotówkowej.

Jeśli nie masz napiętych budżetów, rozsądniej jest wybrać pokrycie kosztów wymiany. Zapewnia to, że jeśli powiedzmy, że twoja kanapa ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru, otrzymasz pełne 1000 $, które musiałbyś kupić nowego klapsa, zamiast kilkuset dolarów, które była warta twoja stara sofa z powodu amortyzacji. Podczas gdy pokrycie kosztów wymiany jest nieco droższe, różnica w składce jest zwykle nieznaczna w porównaniu z ogromnym wzrostem zasięgu.

Wtedy też będziesz chciał zdecydować, który koszt uzyskania przychodu najlepiej pasuje do Twojej sytuacji finansowej. Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń, im niższy jest koszt uzyskania przychodu, tym wyższe są składki, ponieważ w przypadku niskiego poziomu odliczenia firma ubezpieczeniowa będzie musiała wykasować więcej pieniędzy w przypadku roszczenia.

Odliczenia mogą wynosić od 500 do nawet 2000 USD. Na przykład esurance.com ostatnio zacytowała roczną składkę w wysokości 206 USD na pokrycie apartamentu z dwiema sypialniami w Santa Clara w Kalifornii, z 35 000 USD na pokrycie nieruchomości, 100 000 USD na pokrycie zobowiązań i 1000 USD na płatności medyczne z odliczeniem 500 USD. Taki sam zakres ubezpieczenia kosztował 187 USD, jeśli odliczenie wzrosło do 1000 USD. Uwaga: esurance.com nie oferuje ubezpieczenia najemców we wszystkich 50 stanach, a stawki mogą ulec zmianie. Zastanów się, ile możesz wydać na wymianę swoich rzeczy w przypadku poważnej utraty, a następnie ubezpiecz się od różnicy. Odliczenie może być tak niskie, aby rozpocząć, i zawsze możesz go później zwiększyć w razie potrzeby.

Zapłać za swoją polisę

W porównaniu z ubezpieczeniem domu, ubezpieczenie najemcy jest stosunkowo niedrogie. Stawki różnią się w zależności od stanu, od firmy do firmy i, oczywiście, zależą od kwoty ubezpieczenia i innych czynników, w tym od kwoty odliczenia, którą wybierzesz.

Ubezpieczenie najemcy często zapewnia znaczne zniżki na środki podejmowane w celu zmniejszenia ryzyka dla ubezpieczyciela. Mogą to być systemy przeciwpożarowe lub antywłamaniowe, gaśnice, systemy tryskaczowe, a nawet zamki ryglowe na drzwiach zewnętrznych. Jak wspomniano powyżej, możesz uzyskać dodatkową przerwę, jeśli jesteś już ubezpieczającym w konkretnej firmie.

Średnio, według Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB), możesz wykupić ubezpieczenie na swoje rzeczy o wartości 30 000 USD i ochronę ubezpieczeniową o wartości 100 000 USD za około 12 USD miesięcznie. Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych stawia średni koszt ubezpieczenia najemcy nieco wyższy, wynoszący około 15 do 30 USD miesięcznie, przy czym typowym przedziałem jest 20 do 25 USD miesięcznie. Liczby te odzwierciedlają dane do 2016 r. - najnowsze dostępne dane.

Ubezpieczenie jest zwykle tańsze, gdy płacisz całoroczną składkę naraz zamiast płacić w ratach, więc jeśli możesz sobie pozwolić na coroczną płatność, powinieneś to zrobić (firmy ubezpieczeniowe uwielbiają naliczać opłaty administracyjne, gdy płacisz w ratach). Jeśli zdecydujesz się płacić co miesiąc, pamiętaj, że niektóre firmy będą wymagać automatycznej comiesięcznej wypłaty z konta czekowego.

Gdy otrzymasz nową polisę pocztą, zechcesz ją przeczytać, aby upewnić się, że dokładnie rozumiesz, co jest, a czego nie obejmuje, i że polisa określa wszelkie niestandardowe dodatkowe ubezpieczenia, które mogłeś zakupić. Upewnij się również, czy kwoty podlegające odliczeniu i składki są prawidłowe.

Dolna linia

„Co to jest ubezpieczenie najemcy?” to uczciwe pytanie. Ale lepszym pytaniem może być: „Dlaczego powinienem mieć ubezpieczenie najemcy?” Ubezpieczenie najemcy zapobiega wypadkom i irytacjom, które stają się zabójcami kont bankowych i budżetowych. Pamiętaj, że ubezpieczenie twojego właściciela chroni jego budynek; właściciele nigdy nie pokrywają twoich rzeczy. Tylko Ty możesz się chronić.