Credit Union
Unia kredytowa jest rodzajem spółdzielni finansowej, która zapewnia tradycyjne usługi bankowe. Związki kredytowe mogą być tworzone przez duże korporacje, organizacje i inne podmioty dla swoich pracowników i członków, od małych, działających wyłącznie na zasadzie wolontariatu operacji po duże podmioty z tysiącami uczestników z całego kraju.
Instytucje kredytowe są tworzone, będące własnością i obsługiwane przez ich uczestników. Jako takie nie są przedsiębiorstwami nastawionymi na zysk, które mają status zwolnienia z podatku.
Zrozumienie unii kredytowych
SKOK-y stosują podstawowy model biznesowy: członkowie łączą swoje pieniądze - technicznie rzecz biorąc, kupują akcje spółdzielni - aby móc udzielać sobie pożyczek, kont depozytowych na żądanie oraz innych produktów i usług finansowych. Wszelkie generowane dochody są wykorzystywane do finansowania projektów i usług, które przyniosą korzyści społeczności i interesom jej członków.
Kluczowe dania na wynos
- SKOK-y mają mniej opcji niż tradycyjne banki, ale oferują klientom dostęp do lepszych stawek i większej liczby lokalizacji bankomatów, ponieważ nie są notowane na giełdzie i muszą jedynie zarobić wystarczającą ilość pieniędzy, aby kontynuować codzienne operacje.
- Jednak kasy oszczędnościowo-kredytowe mają znacznie mniej tradycyjnych lokalizacji niż większość banków, co może być wadą dla klientów, którzy lubią usługi osobiste.
- SKOK-y są zwolnione z płacenia podatku dochodowego od osób prawnych od ich dochodów.
Wymagania dotyczące członkostwa
Początkowo członkostwo w unii kredytowej ograniczało się do osób, które łączyły „wspólna więź”: praca w tej samej branży lub w tej samej firmie lub życie w tej samej społeczności. W niedawnej przeszłości kasy oszczędnościowe zniosły ograniczenia członkostwa, umożliwiając przyłączenie się do ogółu społeczeństwa.
Aby prowadzić interesy ze kasą kredytową, musisz dołączyć do niej, otwierając tam konto (często za kwotę nominalną). Jak tylko to zrobisz, stajesz się członkiem i częściowym właścicielem. Oznacza to, że uczestniczysz w sprawach związku; masz głos w określaniu rady dyrektorów i decyzji dotyczących związku. Głosowanie członka nie zależy od tego, ile pieniędzy jest na jego koncie; każdy członek otrzymuje równy głos.
Według National Credit Union Administration członkostwo w kasach ubezpieczeń federalnych wzrosło do 108 milionów w pierwszym kwartale 2017 r., Co stanowi wzrost o 4, 2% w porównaniu z pierwszym kwartałem 2016 r.
Zalety kas kredytowych
Podobnie jak banki, proces zarabiania pieniędzy w kasach kredytowych zaczyna się od przyciągania depozytów. W tej dziedzinie kasy oszczędnościowe mają dwie wyraźne zalety w stosunku do banków, obie wynikające z ich statusu organizacji non-profit:
- SKOK-y są zwolnione z płacenia podatku dochodowego od osób prawnych od dochodów.
- SKOK-y muszą generować tylko wystarczające zyski, aby sfinansować codzienne operacje. W rezultacie cieszą się węższymi marżami operacyjnymi niż banki, których akcjonariusze oczekują co kwartału wzrostu zysków.
Możliwość pracy z wąskimi marżami pozwala kasom płacić wyższe oprocentowanie depozytów, a także pobierać niższe opłaty za inne usługi, takie jak sprawdzanie rachunków i wypłaty z bankomatów. Krótko mówiąc, związek kredytowy może zaoszczędzić pieniądze członków na pożyczkach, rachunkach i produktach oszczędnościowych.
SKOK oferują lepsze stawki na płytach CD i rynkach pieniężnych.
Według danych National Credit Union Administration (NCUA) opublikowanych 28 grudnia 2018 r. Średnia krajowa stawka za pięcioletnie płyty CD oferowane przez kasy oszczędnościowe wyniosła 2, 35% (przy depozycie na 10 000 USD), w porównaniu ze średnią stopą 1, 89% na banki.
Stopy rynku pieniężnego w kasach były również wyższe, ze średnią stopą 0, 32% (przy depozycie 2 500 USD) w porównaniu ze średnią stopą bankową wynoszącą 0, 23%. Chociaż różnice te wydają się niewielkie, sumują się, dając kasom kredytowym znaczną przewagę nad bankami w walce o depozyty.
Wady kas kasowych
SKOK-y mają znacznie mniej tradycyjnych lokalizacji niż większość banków, co może być wadą dla klientów, którzy lubią usługi osobiste. Większość oferuje nowoczesne usługi, takie jak bankowość elektroniczna i płatności za automatyczne rachunki. Niewielki rozmiar wielu kas kredytowych może jednak oznaczać kompromis w zakresie usług, technologii i dostępności.
Lower Tech
Mniejsze kasy oszczędnościowo-kredytowe zazwyczaj nie mają takiego samego budżetu na technologie jak banki, więc ich strona internetowa i funkcje bezpieczeństwa są często znacznie mniej zaawansowane. To powiedziawszy, niektóre średnie i większe kasy oszczędnościowe mogą oferować aplikacje bankowości mobilnej, które mogą konkurować z tymi o wiele większymi instytucjami komercyjnymi.
Mniej opcji
Chociaż kasy oszczędnościowo-kredytowe oferują większość produktów i usług finansowych, które oferują banki, kasy oszczędnościowe często oferują mniejszy wybór. Bank of America ma 21 różnych opcji kart kredytowych, od kart nagród po karty studenckie, podczas gdy NFCU ma tylko pięć. Druga co do wielkości unia kredytowa w kraju, Państwowa Unia Kredytowa Pracowników (SECU), oferuje jedną kartę kredytową.
Mniejsza elastyczność
Dzięki większym zasobom przeznaczonym na obsługę klienta i personel, banki zachowują godziny później i dłuższe: otwarte do 17:00 lub 18:00 w dni powszednie, a często także w soboty. SKOK-y zazwyczaj utrzymują godziny pracy tradycyjnych bankierów (od 9:00 do 15:00, od poniedziałku do piątku), chociaż większe, takie jak SECU, mają całodobową infolinię obsługi klienta.
Związki kredytowe a banki
SKOK-y są znacznie mniejsze niż większość banków i mają strukturę służącą konkretnemu regionowi, branży lub grupie. Jednak fakt, że większość kas ma mniej oddziałów, nie oznacza, że nie mogą mieć zasięgu podobnego do zasięgu dużych banków. Wiele kas oszczędnościowych jest częścią sieci bankomatów zaprojektowanej w celu zwiększenia ich zasięgu.
Unia kredytowa może również oszczędzać pieniądze członków na pożyczkach, rachunkach i produktach oszczędnościowych.
[Ważne: Unia kredytowa może oszczędzać pieniądze członków na pożyczkach, rachunkach i produktach oszczędnościowych.]
Chociaż kasy oszczędnościowo-kredytowe wciąż muszą zarabiać na pokrycie swoich operacji, brak potrzeby generowania zysków ogólnie pozwala na niższe opłaty i minimalne rachunki, wyższe stopy oszczędności i niższe stopy zadłużenia dla ich członków i właścicieli.
Uwagi specjalne
Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) nie obejmuje kas kredytowych. Jednak NCUA, założona w 1934 r., Reguluje federalne kasy kredytowe, jak wspomniano powyżej FCU, oraz te z siedzibą w Arkansas, Delaware, Południowej Dakocie, Wyoming lub Dystrykcie Kolumbii. Lokalizator unii kredytowych NCUA może zweryfikować, czy unia kredytowa jest czarterowana federalnie.
Jednym z głównych obowiązków NCUA jest administrowanie Krajowym Funduszem Ubezpieczeń Udziałów (NCUSIF), który wykorzystuje środki federalne do tworzenia kopii zapasowych akcji (depozytów) we wszystkich federalnych kasach kredytowych.
NCUA zapewnia pokrycie każdego konta indywidualnego, rachunku wspólnego, rachunku powierniczego, konta wycofania (takiego jak tradycyjne konta IRA, konta Roth IRA lub Keogh) oraz konta biznesowego do kwoty 250 000 USD na konto. Na przykład, jeśli masz konto indywidualne, Roth IRA i konto firmowe w federalnej unii kredytowej, twoje całkowite udziały są ubezpieczone do 750 000 USD.
SKOK-y bez słowa „federalny” w nazwie lub z siedzibą w stanach innych niż wymienione powyżej, są na kartach stanu. Udziały w tego typu kasach mogą być pokryte przez agencję stanową lub ubezpieczenie prywatne.