Świadczenia z tytułu śmierci w zmiennej rentie

Większość umów renty zmiennej (VA) obejmuje element ubezpieczenia zapewniający świadczenia z tytułu śmierci. Świadczenie z tytułu śmierci jest zwykle uruchamiane przez odejście annuitanta, chociaż istnieją umowy, w których śmierć właściciela umowy uruchamia świadczenie. To dlatego, że renty pozwalają właścicielowi i ankieterowi być różnymi ludźmi.

Kluczowe dania na wynos

• Świadczenia z tytułu śmierci w ramach zmiennej renty rocznej (VA) mogą zostać uruchomione w wyniku śmierci osoby wnoszącej odwołanie lub właściciela umowy.
• Opłaty za zasiłek pogrzebowy VA stanowią część opłaty za śmierć i koszty, zawarte w prospekcie emisyjnym VA, i mogą wynosić nawet 2% wartości kontraktu.
• Standardowy zasiłek pogrzebowy ustala się początkowo na zainwestowaną kwotę, a następnie resetuje zgodnie z umową. Raz ustawiony zmniejsza się tylko wtedy, gdy właściciel kontraktu przyjmuje dystrybucję.
• Jeźdźcy ze zwiększonymi świadczeniami z tytułu śmierci, które gwarantują coroczne zwiększenie wartości pieniężnej VA, mogą zostać wykorzystane do zwiększenia wartości świadczenia z tytułu śmierci dla odbiorcy.
• Przed zainwestowaniem w zmienną rentę roczną z opłatami M&E, rozważ dodatkowe koszty i czy korzyści są ważne w twojej sytuacji.

Koszt zasiłku pogrzebowego

Opłata za standardowe świadczenie z tytułu śmierci w ramach zmiennej renty rocznej jest częścią opłaty z tytułu śmierci i kosztów (M&E), która różni się w zależności od umowy i klasy jednostek uczestnictwa, a także od ubezpieczyciela. Klasy jednostek uczestnictwa VA - które obejmują B, C i L - są zwykle powiązane z długością harmonogramu wykupu kontraktu. Opłaty M&E dla każdej klasy jednostek uczestnictwa można znaleźć w prospekcie emisyjnym VA.

Wiele rent zmiennych o charakterze wyłącznie inwestycyjnym nie obejmuje standardowego świadczenia z tytułu śmierci i nie ma opłaty za przejęcia. Ale w przypadku VA, który ma opłatę M&E, koszt może wynosić nawet 2% wartości kontraktu. Opłata jest pobierana co roku, a ubezpieczyciele stosują różne metody obliczania, kiedy opłata jest automatycznie usuwana z wartości gotówkowej VA. Na przykład, jeśli masz VA o wartości 250 000 USD i opłatę M&E w wysokości 1, 25%, zasadniczo płacisz 3, 125 USD rocznie za ubezpieczenie. Dla wielu osób może to być bardzo kosztowny sposób wykupienia ograniczonej kwoty świadczenia z tytułu śmierci, przy koszcie, który rośnie, jeśli saldo VA wzrośnie.

Jak działają świadczenia z tytułu śmierci

Standardowe świadczenie z tytułu śmierci w VA jest początkowo ustalane na dowolną zainwestowaną kwotę. W zależności od VA zasiłek z tytułu śmierci resetuje się - albo w dniu rocznicy umowy, jeśli wartość kontraktu wzrosła, albo za każdym razem, gdy wartość gotówkowa kontraktu osiągnie nowy szczyt. Dodatkowe inwestycje w renty mogą również pomóc zwiększyć zasiłek pogrzebowy. Po ustaleniu zasiłek z tytułu śmierci nie zmniejsza się, jeśli wartość kontraktu spada, ale maleje, jeśli właściciel umowy dokonuje podziału. Dostosowanie może być obniżeniem wartości dolara za dolara lub procentem.

Wiele umów oferuje również kierowcę o zwiększonym zasiłku pogrzebowym, który można kupić za dodatkową opłatą w wysokości około 0, 5% do 1, 0% wartości kontraktu. Dodatkowa opłata jest pobierana co roku. Zwiększone świadczenia z tytułu śmierci są różne, ale wiele umów oferuje roczny gwarantowany wzrost. Umowa może na przykład gwarantować, że zasiłek pogrzebowy wzrośnie o więcej niż 5% rocznie lub przywróci najwyższą wartość umowy. Z czasem nie jest niczym niezwykłym, że VA ma świadczenie z tytułu śmierci wyższe niż faktyczna wartość rezygnacji z umowy.

Beneficjenci renty mogą płacić podatek dochodowy lub od zysków kapitałowych z tytułu otrzymywanych świadczeń z tytułu śmierci, ale świadczenia te nie muszą przechodzić przez testament.

Strategie maksymalizacji

Jeśli jesteś już właścicielem lub rozważasz zakup VA z opłatami za przejęcia, oto kilka strategii do rozważenia.

Dla konserwatywnego inwestora lub osoby o skróconej oczekiwanej długości życia, która chce zostawić pieniądze w VA swojemu małżonkowi (lub innej osobie), ale jest zaniepokojona dokonaniem inwestycji, która mogłaby stracić na wartości, rozwiązanie zwiększone z tytułu śmierci stanowi rozwiązanie. Ponieważ wartość ulepszonego świadczenia z tytułu śmierci rośnie z każdym rokiem, gwarantuje się, że beneficjent otrzyma większą wartość świadczenia z tytułu śmierci lub wartości rynkowej VA. Nie ma możliwości straty. Strategia ta pozwala również inwestorowi na bardziej agresywną alokację środków, wiedząc, że istnieje gwarancja na wypadek, gdyby zmarli podczas spadku rynku.

W istniejącej VA, w której zasiłek z tytułu śmierci jest wyższy niż wartość gotówkowa, umowa może zostać częściowo przekazana. W częściowym poddaniu się pozostawiasz część wartości pieniężnej w umowie, co pomaga zachować część świadczenia z tytułu śmierci. Aby ta strategia działała, należy pozostawić wystarczającą wartość gotówki w VA, aby pokryć wszelkie przyszłe opłaty związane z przejęciami i przejęciami oraz opłaty kontraktowe. Przed dokonaniem wypłaty sprawdź także wszelkie pozostałe opłaty za przekazanie, a jeśli VA jest IRA, pamiętaj o przeniesieniu powiernika na powiernika.

Dolna linia

Zmienne renty z opłatami M&E mogą być kosztownym sposobem inwestowania, jeśli nie potrzebujesz dodatkowych korzyści. Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji inwestycyjnej ważne jest, aby w pełni zrozumieć, za co płacisz i ocenić, czy dodatkowy koszt ma sens w konkretnej sytuacji.