Czy Refinansowanie kredytu hipotecznego wpływa na Twój wynik FICO?

Według FICO, firmy zajmującej się oprogramowaniem analitycznym, która wytwarza dobrze znane wyniki, refinansowanie kredytów hipotecznych może wpływać na twoją zdolność kredytową na kilka różnych sposobów. Jednak jakikolwiek wpływ byłby prawdopodobnie niewielki i krótkotrwały w porównaniu z możliwymi zmianami spowodowanymi sposobem, w jaki traktujesz spłatę kredytu hipotecznego na czas trwania noty.

Zbyt wiele refinansowania kredytów hipotecznych nie jest dobre

Refinansowanie może stać się problematyczne dla Twojej zdolności kredytowej, jeśli stale refinansujesz lub ubiegasz się o nowy kredyt związany z hipoteką. FICO może ukarać cię za niemożność dotrzymania umowy kredytowej lub za zbyt wiele zapytań w raporcie kredytowym.

Oceń zakupy mogą stanowić problem

Oceń zakupy w celu refinansowania obecnego kredytu hipotecznego może spowodować wielokrotne zapytania kredytowe w krótkim okresie. Na szczęście w 2009 r. FICO i inne systemy oceny zdolności kredytowej zmieniły sposób, w jaki wiele zapytań jest rozpatrywanych w odniesieniu do zdolności kredytowej w odniesieniu do niektórych rodzajów długów, takich jak kredyty hipoteczne lub pożyczki studenckie.

Kluczowe dania na wynos

• Unikaj zbyt częstego refinansowania lub zbyt częstego ubiegania się o kredyt związany z hipoteką.
• Gdy oceniasz zakupy, ogranicz swoje zapytania do dwutygodniowego okresu.
• Pamiętaj, że starszy dług, który ma stałą historię płatności, jest dla ciebie lepszy niż nowy dług.
• Jeśli możesz, unikaj refinansowania wypłat.

Jeśli zamierzasz się rozejrzeć, FICO zaleca przesłanie wszystkich wniosków w ciągu 30–45 dni. Nawet jeśli nie przyjmiesz nowej pożyczki, FICO traktuje wszystkie twoje zapytania jako tylko jedno „zaciągnięcie kredytu”, minimalizując wpływ na twój wynik. Biuro Ochrony Finansów Konsumentów zaleca jednak ograniczenie zapytań do dwutygodniowego okresu, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy nadal korzystają ze starszych modeli punktacji FICO.

Starszy dług jest lepszy

Stare rachunki hipoteczne są technicznie spłacane za pomocą kredytu refinansowego, co oznacza, że ​​możesz potencjalnie stracić niektóre korzyści kredytowe, zastępując długoletnią historię płatności jednego długu. Starsze, ustalone i spójne długi uznaje się za bardziej wartościowe niż długi nowe lub nieregularne. Nowsze długi bez stałej historii płatności, nawet jeśli dokonujesz płatności za ten sam zasób, nie są tak dobre dla Twojej zdolności kredytowej.

Twój wynik FICO jest określony przez twoją zdolność kredytową w pięciu obszarach: historia płatności (35%), aktualny poziom zadłużenia (30%), rodzaje wykorzystanego kredytu (10%), długość historii kredytowej (15%) i nowe konta kredytowe (10%).

Refinansowanie wypłat nie pomaga

Refinansowanie wypłat może mieć dwa negatywne skutki dla Twojej zdolności kredytowej. Jednym z nich jest zastąpienie starego długu nową pożyczką. Innym jest fakt, że założenie większego salda kredytu może zwiększyć wskaźnik wykorzystania kredytu. Według FICO współczynnik wykorzystania kredytu stanowi 30% wyniku kredytowego FICO. Ogólnie rzecz biorąc, im większy plik kredytowy i mniejszy wpływ na ogólny poziom zadłużenia, tym mniejszy potencjalny wpływ refinansowania kredytu hipotecznego.

Jennifer Beeston, wiceprezes ds. Pożyczek hipotecznych w Gwarantowanym oprocentowaniu kredytu hipotecznego, sugeruje obejście problemu wielu zapytań o refinansowanie. „Najlepiej poznać swoją zdolność kredytową”, mówi Beeston, „i kupować pożyczkodawców, podając im swoją ocenę. Każdy pożyczkodawca nie musi uruchamiać kredytu. Po zidentyfikowaniu pożyczkodawcy, z którym chcesz współpracować, pozwól mu uruchomić kredyt i dokończyć refinansowanie. Posiadanie przez jednego kredytodawcę kredytu i refinansowania domu nie powinno negatywnie wpływać na twoją zdolność kredytową. ”

Dolna linia

Refinansowanie kredytu hipotecznego może rzeczywiście wpłynąć na wynik FICO na gorsze, dlatego mądrze jest podjąć pewne środki ostrożności. Pomocne będzie przestrzeganie naszych wytycznych dotyczących zbyt rzadkiego refinansowania lub ubiegania się o kredyt. Podobnie koncentruje się zapytania kredytowe, gdy kupujesz oprocentowanie kredytu hipotecznego do dwutygodniowego okresu i strategicznie współpracujesz z kredytodawcami, aby uniknąć sytuacji, w której zbyt wiele z nich uruchomi kredyt. Pamiętaj również, że utrata historii spłacania starej hipoteki na czas może być szkodliwa dla twojego wyniku, podobnie jak refinansowanie wypłaty gotówki, jeśli zdecydujesz się to zrobić.

Wykonanie tych kroków powinno utrzymać zdrowy wynik FICO, co oczywiście jest najbardziej pomocne przy refinansowaniu kredytu hipotecznego.