Stała stopa procentowa
Stała stopa procentowa jest niezmienną stopą obciążającą zobowiązanie, takie jak pożyczka lub hipoteka. Może obowiązywać przez cały okres kredytowania lub tylko przez część okresu, ale pozostaje taki sam przez określony okres. Kredyty hipoteczne mogą mieć wiele opcji oprocentowania, w tym jedną, która łączy stałą stopę dla pewnej części okresu i regulowaną stopę dla salda. Są to tak zwane „hybrydy”.
Kluczowe dania na wynos
- Stała stopa procentowa pozwala uniknąć ryzyka znacznego wzrostu spłaty kredytu hipotecznego lub pożyczki.
- Stałe stopy procentowe mogą być wyższe niż stopy zmienne.
- Pożyczkobiorcy częściej wybierają pożyczki o stałym oprocentowaniu w okresach niskich stóp procentowych.
Zrozumienie stałych stóp procentowych
Stała stopa procentowa jest atrakcyjna dla kredytobiorców, którzy nie chcą, aby ich oprocentowanie zmieniało się w czasie trwania pożyczek, potencjalnie zwiększając ich koszty odsetkowe, a co za tym idzie - spłatę kredytu hipotecznego. Ten rodzaj stopy pozwala uniknąć ryzyka związanego ze zmienną lub zmienną stopą procentową, w której stopa oprocentowania zobowiązania dłużnego może się różnić w zależności od referencyjnej stopy procentowej lub indeksu, czasem nieoczekiwanie.
Oprocentowanie pożyczki o stałym oprocentowaniu pozostaje takie samo przez cały okres pożyczki. Ponieważ płatności kredytobiorców pozostają takie same, łatwiej jest zaplanować budżet na przyszłość.
Stałe vs. zmienne stopy procentowe
Zmienne oprocentowanie hipotek o zmiennej stopie procentowej (ARM) zmienia się okresowo. Kredytobiorca zazwyczaj otrzymuje stawkę wprowadzającą na określony czas - często na jeden, trzy lub pięć lat. Stawka dostosowuje się okresowo po tym punkcie. Takie korekty nie występują w przypadku pożyczki o stałym oprocentowaniu, która nie jest wyznaczona jako hybrydowa.
W naszym przykładzie bank daje pożyczkobiorcy 3, 5% stopę wprowadzającą w 30-letniej hipotece na 300 000 USD z hybrydowym ARM 5/1. Ich miesięczne płatności wynoszą 1 347 USD w ciągu pierwszych pięciu lat pożyczki, ale płatności te wzrosną lub zmniejszą się, gdy dostosuje się stopę procentową, w oparciu o stopę procentową ustaloną przez Rezerwę Federalną lub inny indeks odniesienia.
Jeśli stopa dostosuje się do 6%, miesięczna rata pożyczkobiorcy wzrośnie o 452 USD do 1 799 USD, co może być trudne do zarządzania. Ale miesięczne płatności spadłyby do 1265 USD, gdyby stopa spadła do 3%.
JEŚLI, z drugiej strony, stopa 3, 5% została ustalona, pożyczkobiorca musiałby spłacać tę samą 1 347 USD miesięcznie przez 30 lat. Miesięczne rachunki mogą się różnić w zależności od zmian podatków od nieruchomości lub dostosowań składek ubezpieczeniowych właściciela domu, ale spłata kredytu hipotecznego pozostaje taka sama.
Na pożyczki o stałym oprocentowaniu można liczyć, podczas gdy zawsze zmienne stopy procentowe są niepewne. Zdecydowana większość konsumentów wybiera pożyczki o stałym oprocentowaniu.
Zalety i wady stałych stóp procentowych
Stałe stawki są zwykle wyższe niż stawki regulowane. Pożyczki o oprocentowaniu zmiennym lub zmiennym zazwyczaj oferują niższe stawki wstępne niż kredyty o stałej stopie procentowej, co czyni je bardziej atrakcyjnymi niż kredyty o stałej stopie procentowej, gdy stopy procentowe są wysokie.
Kredytobiorcy częściej wybierają stałe stopy procentowe w okresach niskich stóp procentowych, gdy szczególnie korzystne jest zablokowanie stopy procentowej. Koszt alternatywny jest nadal znacznie niższy niż w okresach wysokich stóp procentowych, jeśli stopy procentowe spadną.
Uwagi specjalne
Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich (CFPB) zapewnia zakres stóp procentowych, których można oczekiwać w danym momencie, w zależności od lokalizacji. Stawki są aktualizowane co dwa tygodnie i można wprowadzić informacje, takie jak ocena kredytowa, zaliczka i rodzaj pożyczki, aby uzyskać bliższe wyobrażenie o stałej stopie procentowej, którą możesz zapłacić w danym momencie i porównać ją z ARM.