Masz dobrą stopę hipoteczną? Zablokuj!

Uzyskanie najniższej dostępnej stopy procentowej kredytu hipotecznego powinno być celem każdego przyszłego właściciela domu. Niższe stopy procentowe powodują niższe miesięczne płatności, dlatego warto poświęcić dużo czasu i wysiłku na poszukiwanie najlepszej stopy. Jeśli to zrobisz, prawdopodobnie znajdziesz najbardziej konkurencyjny z dostępnych.

Teraz złe wieści

Chociaż reklama mogła Cię zwabić imponująco niskim oprocentowaniem kredytów hipotecznych, oprocentowanie to może nie być dostępne za kilka miesięcy po zamknięciu kredytu hipotecznego. Stawka, którą zobaczyłeś w gazecie lub reklamie internetowej, była „ofertą cenową”, co oznacza po prostu, że jest to stawka dostępna w danym momencie. Oprocentowanie kredytów hipotecznych zmienia się z dnia na dzień, rosnąc i spadając w sposób, który nie zawsze jest łatwy do przewidzenia.

Aby upewnić się, że stawka, którą płacisz, jest najlepszą możliwą do uzyskania, musisz zablokować tę magiczną liczbę za pomocą blokady oprocentowania kredytu hipotecznego. Pokażemy Ci, jak to narzędzie może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na hipotece.

Co to jest blokada prędkości?

Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego to umowa między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, która gwarantuje pożyczkodawcy określoną stopę procentową kredytu hipotecznego. Blokady stóp są ważne, ponieważ stopy procentowe często się zmieniają, a proces składania wniosku o kredyt hipoteczny może być czasochłonny. Stawka obowiązująca w dniu złożenia wniosku o pożyczkę może nie być stawką dostępną kilka tygodni później po zatwierdzeniu pożyczki.

Podobnie, stawka obowiązująca w momencie zatwierdzenia wniosku o pożyczkę może nie być dostępna miesiące później po zakończeniu zakupu domu. Zasady różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale pożyczkobiorcy często mają możliwość zablokowania określonej stopy procentowej w momencie składania wniosku o pożyczkę, w pewnym momencie podczas przetwarzania pożyczki lub po zatwierdzeniu wniosku.

Blokowanie oszczędności

Zamknięcie oprocentowania jest ważną częścią procesu hipotecznego ze względu na rolę, jaką stopy procentowe odgrywają w określaniu nie tylko miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, ale także kwoty, którą wydasz przez cały okres kredytowania. Rozważ spłatę pożyczki na 30 lat na 100 000 USD według następujących stóp procentowych:

Różnica w oprocentowaniu wynosząca 1% powoduje wypłatę dodatkowych 60 USD przy spłacie kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Daje to 720 USD rocznie i 21 600 USD w ciągu 30-letniego kredytu hipotecznego. Oczywiście, jeśli pożyczka jest na wyższą kwotę, dodatkowa miesięczna rata i dożywotnie odsetki byłyby jeszcze wyższe.

Kiedy blokować

Istnieją wyraźne powody, aby zablokować stawkę. Ze względu na strach przed wzrostem stóp procentowych wielu kredytobiorców spieszy się, aby jak najszybciej ustalić stopę procentową. Chociaż może się to wydawać dobrą strategią, niekoniecznie jest to najlepszy sposób działania we wszystkich sytuacjach.

Podczas gdy niższe stopy procentowe pomagają pożyczkobiorcom zaoszczędzić pieniądze, ustalenie stopy procentowej często wiąże się z pewnym kosztem. Niektórzy pożyczkodawcy naliczają depozyt za blokadę oprocentowania kredytów hipotecznych, podczas gdy inni zapewniają blokadę oprocentowania w zamian za stopę procentową, która jest nieco wyższa niż stawka obowiązująca w momencie wprowadzenia blokady i / lub wymagają od kredytobiorców zapłaty określonej liczby punktów, aby uzyskać pożądana stopa procentowa. Punkty mogą być stałe lub zmienne. Punkty stałe odnoszą się do określonej liczby punktów; w przypadku zmiennoprzecinkowych stopa procentowa jest zablokowana, ale liczba punktów, które należy zapłacić, aby zagwarantować, że stopa może się zmieniać z czasem.

Zobacz: Punkty hipoteczne: Jaki jest cel?

Wielu kredytodawców działa w ramach systemu wielopoziomowego. Blokady stawek na 30 dni lub krócej są zwykle bezpłatne. Niektórzy pożyczkodawcy przedłużają bezpłatne blokady na 45 dni lub dłużej. Dłuższe okresy obejmują stopniowo wyższe opłaty, często rosnące w tandemie z 30-dniowymi wzrostami w okresie blokady. Zamek 90-dniowy będzie kosztował więcej niż zamek 60-dniowy; zamek 120-dniowy będzie kosztował więcej niż zamek 90-dniowy. Kwartał dodatkowych opłat za każde 30-dniowe przedłużenie jest powszechny, chociaż opłaty różnią się znacznie w zależności od pożyczkodawcy.

Jeśli pożyczka nie zostanie zamknięta przed końcem okresu blokady, gwarantowana stopa wygasa, a wszelkie dokonane przez ciebie depozyty mogą zostać utracone przez pożyczkodawcę. Jeśli data wygaśnięcia upłynie z powodu czegoś, co zrobiłeś lub czego nie zrobiłeś, możesz nie mieć szczęścia, ale jeśli data upłynie w wyniku działania lub bezczynności pożyczkodawcy, uzgodniona stawka może być nadal dostępna.

Zamki nie zapewniają nieograniczonej ochrony

Zablokowanie określonej stopy procentowej chroni kredytobiorców przed wzrostem stóp procentowych, ale może również uniemożliwić im skorzystanie ze spadających stóp procentowych. Niektórzy pożyczkodawcy oferują blokadę oprocentowania kredytów hipotecznych, która umożliwia pożyczkobiorcom dokonanie jednorazowych wyborów w celu zamiany ich obecnej stopy procentowej na niższą stopę procentową, jeśli stopy spadną. Dowiedz się, czy pożyczkodawca oferuje zniżkę przed zawarciem umowy o blokadzie stóp.

Nawet z blokadą oprocentowania i blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego można ostatecznie zapłacić wyższą stopę procentową niż stopa, na którą wyraziłeś zgodę podczas podpisywania blokady. Dzieje się tak, ponieważ wielu pożyczkodawców zawiera „limit” z umową blokady. Limit pozwala na wzrost stopy gwarantowanej, jeśli stopy procentowe wzrosną przed rozliczeniem. Ponieważ limit określa limit kwoty, którą stopa może podnieść, zapewnia pewną ochronę przed wzrostem stóp procentowych.

Dolna linia

Rozważając hipotekę, dobrym pomysłem jest kupowanie okazji. Ponieważ stawki i opłaty mogą się znacznie różnić, sprawdzanie ofert wielu kredytodawców może przynieść poważne oszczędności. Oprócz robienia zakupów, pamiętaj o otrzymaniu blokad stawek na piśmie. Rosnące stopy oznaczają rosnące zyski dla pożyczkodawców, dlatego mają oni wszelkie bodźce do podwyższenia stopy, gdy tylko jest to możliwe.

Kontynuuj czytanie

• Sprawdź aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych
• Jak stopy procentowe działają na hipotece
• Zrozumienie struktury spłaty kredytu hipotecznego
• Punkty hipoteczne: o co chodzi?
• Kredyty hipoteczne: Stała stawka vs. Regulowana stawka
• Kredyt hipoteczny o stałym lub zmiennym oprocentowaniu: który jest teraz lepszy?
• Znalezienie najlepszych stawek hipotecznych
• Najważniejsze czynniki wpływające na oprocentowanie kredytów hipotecznych
• Prognozowanie oprocentowania kredytów hipotecznych: Kup, Sprzedaj lub Refi?
• Kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu: co się stanie, gdy stopy procentowe wzrosną
• Jak stopy procentowe wpływają na rynek mieszkaniowy
• Czy cena domu lub stopa procentowa są ważniejsze?
• Zakupy na oprocentowanie kredytów hipotecznych