Kredyt hipoteczny o stopniowanej płatności (GPM)
Hipoteka ze stopniowaną spłatą (GPM) jest rodzajem kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, w którym płatności rosną stopniowo od początkowego niskiego poziomu podstawowego do wyższego końcowego poziomu. Zazwyczaj płatności rosną od 7 do 12 procent rocznie od początkowej podstawowej kwoty płatności do momentu osiągnięcia pełnej miesięcznej kwoty płatności.
Jak działają stopniowane spłaty hipotek
Stopniowana spłata kredytu hipotecznego została zaprojektowana tak, aby rozpocząć od właściciela domu z powodu minimalnych płatności. Z czasem kwota płatności wzrasta. Niska początkowa stopa procentowa służy do kwalifikacji nabywcy. Ta niższa stawka pozwala wielu, którzy w innym przypadku nie kwalifikowaliby się do kredytu hipotecznego, kwalifikować się, ponieważ mogą sobie pozwolić na niskie płatności początkowe. Gdyby nota została sporządzona według wyższej stopy procentowej, nabywcy ci mogliby się nie zakwalifikować z powodu wyższych miesięcznych płatności. Ten rodzaj systemu spłat kredytu hipotecznego może być optymalny dla młodych lub początkujących właścicieli domów, ponieważ ich dochody zwykle rosną stopniowo.
Kredyt hipoteczny ze stopniowaną spłatą może, ale nie musi być ujemną pożyczką amortyzacyjną. Jeżeli kwota początkowej spłaty jest niższa niż narosłe odsetki od kredytu hipotecznego, hipoteka ze spłatą kredytu jest ujemną pożyczką amortyzacyjną. W przypadku ujemnej pożyczki amortyzacyjnej płatności dokonywane przez pożyczkobiorcę są niższe niż odsetki naliczone na nocie. Ta struktura płatności niższa niż odsetki tworzy odsetki odroczone, które zwiększają całkowitą kwotę główną pożyczki.
Stopniowe kredyty hipoteczne są dostępne tylko na pożyczki od Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA). Pożyczki FHA pozwalają kredytobiorcom o niskim lub średnim dochodzie, którzy nie są w stanie uzyskać dużej kwoty zaliczki do 96, 5% wartości domu.
Kluczowe dania na wynos
- Hipoteka ze stopniowaną spłatą (GPM) jest rodzajem kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu z harmonogramem amortyzacji, który zapewnia niższe płatności we wczesnym okresie tego wzrostu.
- Celem GPM jest umożliwienie właścicielom domów rozpoczęcia niższych miesięcznych rat kredytu hipotecznego, aby pomóc niektórym osobom w uzyskaniu kredytu.
- Całkowite koszty w okresie kredytowania GPM są zwykle wyższe niż standardowa hipoteka, a właściciele domów, którzy byli w stanie pozwolić sobie na wcześniejsze płatności, mogą mieć problemy finansowe, ponieważ miesięczne rachunki rosną z czasem.
Wady absolwenta spłaty kredytu hipotecznego
Podstawową wadą hipotetycznej płatności stopniowej jest to, że całkowite koszty związane z hipoteką są wyższe niż w przypadku tradycyjnej hipoteki. Gdy płatności rosną do wyższych stóp procentowych, pożyczkobiorca może stwierdzić, że płaci jedynie odsetki i nie zmniejsza pożyczonej kwoty głównej.
Ponadto, jeżeli hipoteka stopniowana jest ujemną pożyczką amortyzacyjną, pożyczkobiorca zapłaci jeszcze więcej odsetek od pożyczki. Gdy odsetki odroczone zwiększają pożyczoną kwotę główną, wartość ta rośnie. W następnym miesiącu naliczane są odsetki od bardziej znaczącej kwoty.
Inną poważną wadą, którą należy wziąć pod uwagę, jest stopniowa spłata kredytu hipotecznego. Nie ma gwarancji, że dochody pożyczkobiorcy wzrosną wraz ze wzrostem płatności hipotecznych. Jeśli dochód pożyczkobiorcy nie wzrośnie w stosunku do miesięcznego zadłużenia, może spłacić pożyczkę. Niewypłacalność spowoduje dalsze uszkodzenie ich kredytu, a pożyczkodawca zamknie nieruchomość.
Kredyt hipoteczny ze stopniowaną spłatą a kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej
Podczas gdy hipoteka ze stopniowaną spłatą może wydawać się rodzajem kredytu o zmiennej stopie procentowej (ARM), to nie jest to samo.
Hipoteka o zmiennej stopie procentowej zmienia się okresowo, odzwierciedlając rynkową stopę procentową. Szybkość ARM jest okresowo dostosowywana, ale nie według ustalonego harmonogramu. Stopa procentowa może również spaść lub wzrosnąć ze względu na jej podstawę na podstawie obowiązującej stopy rynkowej. I odwrotnie, oprocentowanie kredytu hipotecznego ze stopniowaniem rośnie tylko.