Historia FDIC

Większość ludzi zdaje sobie sprawę, że fundusze na rachunkach czekowych i oszczędnościowych są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), ale niewielu wie o jej historii, funkcjach lub przyczynach ich rozwoju. Zainicjowany w 1933 r. Po krachu na giełdzie w 1929 r. FDIC nadal ewoluuje, ponieważ znajduje alternatywne sposoby ubezpieczenia posiadaczy depozytów na wypadek niewypłacalności banku.

FDIC: pierwsze 50 lat

Na początku lat trzydziestych amerykańskie rynki finansowe popadły w ruinę. Z powodu chaosu finansowego wywołanego krachem giełdowym w październiku 1929 r. Ponad 9 000 banków upadło do marca 1933 r., Sygnalizując najgorszy kryzys gospodarczy we współczesnej historii.

W marcu 1933 r. Prezydent Franklin D. Roosevelt przemówił w Kongresie:

„3 marca operacje bankowe w Stanach Zjednoczonych ustały. W tym momencie nie jest konieczne analizowanie przyczyn niepowodzenia naszego systemu bankowego. Wystarczy powiedzieć, że rząd został zmuszony do interwencji w celu ochrony deponentów i interes narodu ”.

Kluczowe wynos

• Ubezpieczenie FDIC obejmuje rachunki depozytowe w bankach, ale nie kasy oszczędnościowo-kredytowe.
• Oprócz ubezpieczenia kont depozytowych FDIC zapewnia edukację konsumentów, zapewnia nadzór bankom i odpowiada na skargi konsumentów.
• Zazwyczaj standardowa kwota ubezpieczenia depozytów FDIC wynosi 250 000 USD na konto klienta.
• Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje funduszy wspólnego inwestowania, ubezpieczenia na życie ani rent.

Kongres podjął działania w celu ochrony deponentów bankowych, tworząc ustawę o bankowości z 1933 r., Która również utworzyła FDIC. Celem FDIC było zapewnienie stabilności gospodarki i upadającego systemu bankowego. Oficjalnie utworzona przez Glass-Steagall Act z 1933 r. I wzorowana na programie ubezpieczenia depozytów wprowadzonym początkowo w Massachusetts, FDIC gwarantowała określoną liczbę depozytów czekowych i oszczędnościowych dla swoich banków członkowskich. Okres 1933–1983 charakteryzował się wzrostem akcji kredytowej bez proporcjonalnego wzrostu strat kredytowych, co spowodowało znaczny wzrost aktywów bankowych. Tylko w 1947 r. Kredyty wzrosły z 16% do 25% aktywów przemysłu; wskaźnik ten wzrósł do 40% w latach 50. i do 50% na początku lat 60.

Pierwotnie potępiony przez American Bankers Association jako zbyt drogi i sztucznie wspierający złą działalność gospodarczą, FDIC został ogłoszony sukcesem, gdy w 1934 r. Zamknięto tylko dziewięć dodatkowych banków. II wojna światowa i kolejny okres ubezpieczenia depozytów były przez niektórych uważane za mniej ważne. Ci eksperci finansowi doszli do wniosku, że system stał się zbyt chroniony, a zatem utrudniają naturalne skutki gospodarki wolnorynkowej. Niemniej jednak system był kontynuowany.

Niektóre znaczące elementy i kamienie milowe dla FDIC do 1983 r .:

• 1933: Kongres tworzy FDIC.
• 1934: Początkowo zakres ubezpieczenia depozytów wynosi 2 500 USD, a następnie w połowie roku wzrasta do 5 000 USD.
• 1950: Ubezpieczenie depozytów wzrosło do 10.000 $; ustanawia się zwroty, aby banki mogły otrzymać kredyt z tytułu nadwyżek w wysokości powyżej strat operacyjnych i ubezpieczeniowych.
• 1960: Fundusz ubezpieczeniowy FDIC przekazuje 2 miliardy dolarów.
• 1966: Ubezpieczenie depozytów zostaje podwyższone do 15 000, 00 USD.
• 1969: Ubezpieczenie depozytów zostaje podwyższone do 20 000 $.
• 1974: Ubezpieczenie depozytu wzrasta do 40 000 $.
• 1980: Ubezpieczenie depozytów zostało podwyższone do 100 000, 00 USD; Fundusz ubezpieczeniowy FDIC wynosi 11 miliardów dolarów.

FDIC ma bardzo znaczącą historię, która pokazuje zaangażowanie rządu w zapewnienie, że poprzednie problemy z bankami nie będą miały wpływu na obywateli, tak jak miało to miejsce w przeszłości.

W latach 60. operacje bankowe zaczęły się zmieniać. Banki zaczęły podejmować nietradycyjne ryzyko i rozszerzając sieci oddziałów na nowe terytorium przy złagodzeniu przepisów dotyczących rozgałęziania. Ta ekspansja i podejmowanie ryzyka faworyzowały sektor bankowy w latach 70., ponieważ ogólnie korzystny rozwój gospodarczy pozwolił nawet marginalnym kredytobiorcom na wypełnienie ich zobowiązań finansowych. Tendencja ta w końcu jednak dogoni branżę bankową i spowoduje konieczność ubezpieczenia depozytów w latach 80.

FDIC: Kryzys bankowy z 1980 r. Do przedstawienia

Inflacja, wysokie stopy procentowe, deregulacja i recesja stworzyły środowisko gospodarcze i bankowe w latach 80. XX wieku, które doprowadziło do największej liczby upadłości banków w okresie po II wojnie światowej. W latach 80. inflacja i zmiana polityki pieniężnej Rezerwy Federalnej doprowadziły do ​​wzrostu stóp procentowych. Połączenie wysokich stóp procentowych z naciskiem na długoterminowe pożyczki o stałym oprocentowaniu zaczęło zwiększać ryzyko upadłości banków. Lata 80. XX wieku to także początek deregulacji banków.

Najważniejsze z tych nowych przepisów to Ustawa Deregulacji i Kontroli Monetarnej Instytucji Depozytowych (DIDMCA). Przepisy te zezwalały na zniesienie pułapów stóp procentowych, złagodzenie ograniczeń dotyczących udzielania pożyczek i uchylenie przepisów dotyczących lichwy w niektórych stanach. Podczas recesji w latach 1981–1982 Kongres minął Garn-St. Ustawa o instytucjach depozytowych Germain, która wspierała deregulację banków i metody postępowania w przypadku upadłości banków. Wszystkie te wydarzenia doprowadziły do ​​50% wzrostu odpisów kredytowych i upadku 42 banków w 1982 r.

Dodatkowe 27 banków komercyjnych upadło w pierwszej połowie 1983 r., A około 200 poniosło porażkę do 1988 r. Po raz pierwszy w erze powojennej FDIC była zobowiązana do wypłacania roszczeń deponentom upadłych banków, co podkreślało znaczenie FDIC i ubezpieczenie depozytu . Inne znaczące wydarzenia w tym okresie obejmują:

• 1983: Rezygnacja ze zwrotów ubezpieczenia depozytów.
• 1987: Kongres refinansuje Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliardów dolarów).
• 1988: 200 banków ubezpieczonych przez FDIC upada; FDIC po raz pierwszy traci pieniądze.
• 1989: Powstaje Resolution Trust Corp. w celu rozwiązania problemów; OTS otwiera się, by nadzorować oszczędności.
• 1990: Pierwszy wzrost składek ubezpieczeniowych FDIC z 8, 3 centów do 12 centów za 100 USD depozytów.
• 1991: Składki ubezpieczeniowe osiągają 19, 5 centów za 100 USD depozytów. Ustawodawstwo FDICIA zwiększa zdolność kredytową FDIC, nakłada się jak najmniejsze koszty rozwiązania, zapisuje się procedury zbyt duże, by upaść, a system składek oparty na ryzyku jest tworzone.
• 1993: Banki zaczynają płacić składki na podstawie swojego ryzyka. Składki ubezpieczeniowe sięgają 23 centów za 100 USD.
• 1996: Ustawa o funduszach depozytowych uniemożliwia FDIC ocenę składek w stosunku do dobrze skapitalizowanych banków, jeżeli fundusze ubezpieczeniowe depozytów przekraczają 1, 25% wyznaczonej stopy rezerwy.
• 2006: Od 1 kwietnia ubezpieczenie depozytów dla indywidualnych kont emerytalnych (IRA) wzrasta do 250 000 USD.
• 2008: Ustawa o nadzwyczajnej stabilizacji gospodarczej z 2008 r. Zostaje podpisana 3 października 2008 r. Tymczasowo podnosi podstawowy limit ubezpieczenia federalnego ubezpieczenia depozytów z 100 000 do 250 000 USD na deponenta. Przepisy przewidują, że podstawowy limit ubezpieczenia depozytów powróci do 100 000 USD w dniu 31 grudnia 2009 r.
• 2010: Nowe przepisy sprawiają, że kwota 250 000 USD jest stała w lipcu.

W 2006 r. Federalna ustawa o reformie ubezpieczeń depozytów została podpisana. Ustawa ta przewidywała wdrożenie nowej reformy ubezpieczenia depozytów, a także połączenie dwóch byłych funduszy ubezpieczeniowych, Bankowego Funduszu Ubezpieczeniowego (BIF) i Oszczędnościowego Towarzystwa Ubezpieczeniowego (SAIF) w nowy fundusz, Depozytowy Fundusz Ubezpieczeniowy (DIF). FDIC utrzymuje DIF, oceniając instytucje depozytowe i oceniając składki ubezpieczeniowe w oparciu o saldo ubezpieczonych depozytów, a także stopień ryzyka, jakie instytucja stwarza dla funduszu ubezpieczeniowego. Na dzień 31 marca 2018 r. DIF miał saldo 95, 1 mld USD.

Ubezpieczenie FDIC

Składki ubezpieczeniowe płacone przez banki członkowskie ubezpieczają depozyty w wysokości 250 000 USD na deponenta na ubezpieczony bank. Obejmuje to kwotę główną i naliczone odsetki do łącznej kwoty 250 000 USD. W październiku 2008 r. Limit ochrony dla kont ubezpieczonych FDIC został podniesiony z 100 000 USD do 250 000 USD.

Nowy limit obowiązywał do 31 grudnia 2009 r., Ale został przedłużony, a następnie utrwalony 21 lipca 2010 r. Wraz z uchwaleniem ustawy o reformie i ochronie konsumentów na Wall Street. Deponenci, którzy obawiają się o pełne pokrycie depozytów, mogą zwiększyć swoje ubezpieczenie poprzez posiadanie rachunków w innych bankach członkowskich lub poprzez dokonywanie depozytów na różnych typach rachunków w tym samym banku. Te same zasady obowiązują w przypadku kont firmowych.

Lista przedmiotów podlegających ubezpieczeniu FDIC a nie podlegających ubezpieczeniu

Ubezpieczony

• Banki członkowskie i instytucje oszczędnościowe.
• Wszystkie rodzaje depozytów oszczędnościowych i czekowych, w tym konta NOW Kluby świąteczne i lokaty czasowe.
• Wszystkie rodzaje czeków, w tym czeki kasjera, czeki urzędnika, czeki wydatków, wypłaty pożyczek oraz wszelkie inne przekazy pieniężne lub zbywalne instrumenty wystawiane na instytucje członkowskie.
• Czeki poświadczone, akredytywy i czeki podróżne wydawane w zamian za gotówkę lub obciążenie rachunku depozytowego.

Nie ubezpieczony

• Inwestycje w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, obligacje komunalne lub inne papiery wartościowe
• Renty
• Produkty ubezpieczeń na życie, nawet jeśli zostały zakupione w ubezpieczonym banku
• Bony skarbowe (bony skarbowe), obligacje lub banknoty
• Sejfy depozytowe
• Straty z kradzieży (chociaż skradzione fundusze mogą być objęte ubezpieczeniem hazardowym i wypadkowym banku)

FDIC: Co się stanie, gdy bank upadnie?

Prawo federalne wymaga od FDIC dokonywania płatności ubezpieczonych depozytów „jak najszybciej” w przypadku upadku ubezpieczonej instytucji. Deponenci posiadający nieubezpieczone depozyty w upadłym banku członkowskim mogą odzyskać część lub całość swoich pieniędzy, w zależności od kwot odzyskanych w momencie sprzedaży aktywów upadłej instytucji. Odzyskiwanie środków nie jest ograniczone czasowo, a bankom niekiedy upływa wiele lat.

Jeśli bank przejdzie i zostanie przejęty przez inny bank członkowski, wszystkie bezpośrednie depozyty, w tym czeki Ubezpieczeń Społecznych lub wypłaty dostarczane drogą elektroniczną, zostaną automatycznie zdeponowane na rachunku klienta w banku przyjmującym. Jeśli FDIC nie będzie w stanie znaleźć banku, który przejmie bankructwo, będzie próbował dokonać tymczasowych ustaleń z inną instytucją, aby można było przetwarzać bezpośrednie wpłaty i inne automatyczne wypłaty, dopóki nie będzie można dokonać stałych ustaleń.

Istnieją dwa typowe sposoby, w jakie FDIC zajmuje się niewypłacalnością banku i aktywami banku: Pierwszy to metoda zakupu i przejęcia (P&A), w której wszystkie depozyty są przyjmowane przez inny bank, który również kupuje część lub całość pożyczek banku, który upadł lub inne aktywa. Aktywa upadłego banku są wystawiane na sprzedaż, a otwarte banki mogą składać oferty zakupu różnych części portfela upadłego banku.

FDIC czasami sprzedaje całość lub część aktywów z opcją sprzedaży, która pozwala zwycięskiemu oferentowi odłożyć aktywa przekazane w określonych okolicznościach. Wszystkie transakcje sprzedaży aktywów mają na celu zmniejszenie zobowiązania netto wobec FDIC i funduszu ubezpieczeniowego z tytułu strat bankowych. Gdy FDIC nie otrzyma oferty na transakcję P&A, może skorzystać z metody wypłaty, w którym to przypadku spłaci ubezpieczone depozyty bezpośrednio i podejmie próbę odzyskania tych płatności poprzez likwidację masy upadłości upadłego banku. FDIC określa ubezpieczoną kwotę dla każdego deponenta i wypłaca je bezpośrednio wraz ze wszystkimi odsetkami do daty awarii.

Dolna linia

Historia i ewolucja FDIC podkreśla jej zaangażowanie w ochronę depozytów bankowych na wypadek bankructwa. Oceniając składki z tytułu aktywów bankowych i przyjmując ryzyko niepowodzenia, zgromadził fundusz, który jego zdaniem może zabezpieczyć konsumentów przed przewidywanymi stratami bankowymi.

Dowiedz się więcej o instytucji, jej usługach i celu, odwiedzając stronę internetową FDIC. Ta strona umożliwia także konsumentom zbadanie sytuacji i ryzyka ponoszonego przez banki członkowskie, składanie skarg na branżę lub praktykę określonego banku oraz znajdowanie informacji na temat sprzedaży i odzyskiwania aktywów.