Historia ubezpieczeń

Jeśli ryzyko jest jak tlący się węgiel, który w każdej chwili może wywołać pożar, ubezpieczenie jest naszą gaśnicą.

Kraje i ich obywatele potrzebują czegoś, aby rozłożyć ryzyko na dużą liczbę ludzi i przenieść ryzyko na podmioty, które mogą sobie z tym poradzić. Tak powstało ubezpieczenie. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak ewoluowało ubezpieczenie i jak może ono chronić cię przed poparzeniem przez ryzyko.

Kod króla Hammurabiego i początek ubezpieczenia

Główna koncepcja ubezpieczenia - polegająca na rozkładaniu ryzyka na wiele osób - istnieje już od tak dawna, jak istnienie człowieka. Niezależnie od tego, czy chodziło o polowanie na gigantyczne łosi w grupie, aby rozłożyć ryzyko bycia śmiertelnym na śmierć, czy też przewozić ładunek w kilku różnych przyczepach kempingowych, aby uniknąć utraty całej przesyłki do plądrującego plemienia, ludzie zawsze obawiali się ryzyka.

Pierwsza pisemna polisa ubezpieczeniowa pojawiła się w czasach starożytnych na babilońskim pomniku obelisku z wyrytym kodem króla Hammurabiego. Kodeks Hammurabiego był jedną z pierwszych form praw pisanych. Te starożytne prawa były skrajne pod wieloma względami, ale oferowano podstawowe ubezpieczenie, ponieważ dłużnik nie musiał spłacać swoich pożyczek, jeśli jakaś katastrofa osobista uniemożliwiła (niepełnosprawność, śmierć, powódź itp.).

Ochrona gildii, pierwsza forma pokrycia grupy

W średniowieczu większość rzemieślników była szkolona przez system gildii. Uczniowie spędzili dzieciństwo pracując dla mistrzów za niewielką lub żadną zapłatę. Gdy sami zostali mistrzami, płacili składki gildii i szkolili własnych uczniów. Bogatsze cechy miały duże kasy, które działały jak rodzaj funduszu ubezpieczeniowego. Gdyby praktyka mistrza spłonęła - co często zdarza się w drewnianych chatach średniowiecznej Europy - gildia odbudowałaby ją za pomocą pieniędzy z kasetonów. Gdyby okradziono mistrza, gildia pokryłaby swoje zobowiązania, dopóki pieniądze nie zaczną ponownie napływać. Gdyby mistrz został nagle unieruchomiony lub zabity, gildia wspierałaby go lub jego wdowę i rodzinę.

Ta siatka bezpieczeństwa zachęcała coraz więcej osób do porzucania rolnictwa i podejmowania transakcji. W rezultacie wzrosła ilość towarów dostępnych do handlu, podobnie jak zakres dostępnych towarów i usług. Styl ubezpieczenia stosowany przez gildie jest nadal obecny w formie ubezpieczenia grupowego. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Indywidualne a grupowe ubezpieczenie zdrowotne: jaka jest różnica? )

Zmniejszenie ryzyka w niebezpiecznych wodach

Praktyka gwarantowania emisji pojawiła się w tych samych londyńskich kawiarniach, które działały jako nieoficjalna giełda dla Imperium Brytyjskiego. Pod koniec XVII wieku zaczęła się wysyłka między Nowym Światem a starym, gdy powstawały kolonie i sprowadzano towary egzotyczne. Kawiarnia należąca do Edwarda Lloyda, późniejszego z Lloyda w Londynie, była głównym miejscem spotkań kupców, właścicieli statków i innych osób szukających ubezpieczenia.

Ustanowiono podstawowy system finansowania podróży do Nowego Świata. W pierwszym etapie kupcy i firmy będą szukać finansowania od inwestorów venture capital. Inwestorzy venture capital pomogliby znaleźć ludzi, którzy chcieli zostać kolonistami, zwykle z bardziej desperackich rejonów Londynu, i kupowali zapasy na podróż. W zamian inwestorom venture capital zagwarantowano by część zysków z dóbr, które koloniści wyprodukowaliby lub znaleźli w Ameryce. Powszechnie uważano, że nie można wykonać dwóch zwrotów w lewo bez znalezienia złoża złota lub innych metali szlachetnych. Kiedy okazało się, że nie jest to do końca prawdą, inwestorzy venture capital nadal finansowali podróże w celu uzyskania części nowej uprawy: tytoniu.

Po zabezpieczeniu podróży przez inwestorów typu venture capital kupcy i właściciele statków udadzą się do Lloyd's i przekażą kopię ładunku statku, aby przeczytać zgromadzonym tam inwestorom i ubezpieczycielom. Osoby zainteresowane podjęciem ryzyka ustalonej składki podpisałyby się na dole manifestu pod cyfrą, wskazując, za jaką część ładunku biorą odpowiedzialność (stąd gwarantowanie). W ten sposób jedna podróż miałaby wielu ubezpieczycieli, którzy próbowaliby rozłożyć własne ryzyko poprzez udziały w kilku różnych podróżach.

W 1654 roku Blaise Pascal, Francuz, który dał nam pierwszy kalkulator, i jego rodak, Pierre de Fermat, odkryli sposób wyrażania prawdopodobieństw, a tym samym zrozumienia poziomów ryzyka. Trójkąt Pascala doprowadził do pierwszych tabel aktuarialnych, które były i nadal są używane przy obliczaniu stawek ubezpieczenia. Sformalizowały one praktykę gwarantowania emisji i uczyniły ubezpieczenia bardziej przystępnymi cenowo. (Więcej informacji znajduje się w: Jak obliczana jest moja składka ubezpieczeniowa? )

Ochrona przed ogniem i zarazą

W 1666 r. Wielki pożar Londynu zniszczył około 14 000 budynków. Londyn wciąż dochodził do siebie po zarazy, która spustoszyła go rok wcześniej, a wielu ocalałych znalazło się bez domów. W odpowiedzi na chaos i oburzenie, które nastąpiły po pożarze Londynu, grupy ubezpieczycieli, którzy zajmowali się wyłącznie ubezpieczeniami morskimi, utworzyły firmy ubezpieczeniowe oferujące ubezpieczenie przeciwpożarowe.

Uzbrojone w trójkąt Pascala firmy te szybko rozszerzyły zakres działalności. Do 1693 r. Utworzono pierwszą tabelę umieralności z wykorzystaniem trójkąta Pascala, a wkrótce potem nastąpiło ubezpieczenie na życie. (Więcej informacji znajduje się w: Pięć polis ubezpieczeniowych, które każdy powinien mieć. )

Powolny exodus do Ameryki

Firmy ubezpieczeniowe kwitły w Europie, szczególnie po rewolucji przemysłowej. W Ameryce historia była zupełnie inna. Życie kolonistów było pełne niebezpieczeństw, których nie dotknęłaby żadna firma ubezpieczeniowa. W wyniku braku żywności, wojen z rdzenną ludnością i chorób, prawie trzech na czterech kolonistów zmarło w ciągu pierwszych 40 lat osadnictwa. Ustanowienie ubezpieczenia w Ameryce zajęło ponad 100 lat. Kiedy wreszcie to zrobiło, przyniosło dojrzałość zarówno w praktyce, jak i politykach opracowanych w tym samym okresie w Europie. (W celu zapoznania się z treścią patrz: Historia ubezpieczeń w Ameryce .)