Pożyczka na akcje
Pożyczka pod zastaw domu, zwana również „pożyczką pod zastaw”, spłata rat kredytu pod zastaw domu lub druga hipoteka, jest rodzajem długu konsumenckiego. Pozwala właścicielom domów pożyczyć na poczet ich kapitału własnego w rezydencji. Kwota pożyczki opiera się na różnicy między bieżącą wartością rynkową domu a należnym saldem kredytu hipotecznego.
Jak działa pożyczka pod zastaw domu
Zasadniczo pożyczka pod zastaw domu jest hipoteką. Twoje udziały w domu służą jako zabezpieczenie dla pożyczkodawcy. Kwota, którą właściciel domu może pożyczyć, będzie częściowo oparta na łącznym stosunku wartości kredytu do wartości (CLTV) wynoszącym od 80% do 90% szacowanej wartości domu. Oczywiście kwota pożyczki, a także stopa oprocentowania będą również zależały od oceny kredytowej i historii płatności pożyczkobiorcy. Tradycyjne kredyty mieszkaniowe mają termin spłaty, podobnie jak zwykłe kredyty hipoteczne. Dokonujesz regularnych, stałych płatności obejmujących zarówno kwotę główną, jak i odsetki. Podobnie jak w przypadku każdej hipoteki, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, dom można sprzedać w celu zaspokojenia pozostałego zadłużenia.
Pożyczka pod zastaw domu to dobry sposób na zamianę kapitału zgromadzonego w domu na gotówkę. Ale zawsze pamiętaj, że stawiasz swój dom na linii.
Zagadnienia podatkowe dotyczące pożyczek pod zastaw domu
Kredytów na nieruchomości mieszkaniowe zyskał na popularności po ustawie o reformie podatkowej z 1986 r., Ponieważ umożliwiły one konsumentom obejście jednego z jego głównych przepisów - eliminację odliczeń odsetek od większości zakupów konsumenckich. Ustawa pozostawiła jeden wielki wyjątek: odsetki w obsłudze długu z tytułu rezydencji. Jednak ustawa o obniżkach podatków i zatrudnieniu z 2017 r. Zawiesiła odliczenie odsetek zapłaconych od pożyczek pod zastaw domu i linii kredytowych do 2026 r., Chyba że według IRS „służą one do zakupu, budowy lub znacznej poprawy domu podatnika, który zabezpiecza pożyczka ”. Odsetki od pożyczki pod zastaw domu, która służy do konsolidacji długów lub pokrycia wydatków dziecka na studia, nie podlegają odliczeniu od podatku.
Pożyczki pod zastaw kapitału własnego a linie kredytowe pod zastaw kapitału własnego
Pożyczki pod zastaw domu występują w dwóch odmianach - pożyczki o stałym oprocentowaniu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC).
Pożyczki pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu zapewniają pożyczkobiorcy jednorazową płatność ryczałtową, która jest spłacana w ustalonym okresie czasu (zwykle od 5 do 15 lat) według ustalonej stopy procentowej. Płatność i oprocentowanie pozostają takie same przez cały okres kredytowania. Pożyczka musi zostać spłacona w całości, jeżeli dom, na którym jest oparty, zostanie sprzedany.
HELOC to odnawialna linia kredytowa, podobnie jak karta kredytowa, którą można wykorzystać w razie potrzeby, spłacić, a następnie zaciągnąć ponownie, na okres określony przez pożyczkodawcę. Po okresie losowania (od 5 do 10 lat) następuje okres spłaty, gdy losowanie nie jest już dozwolone (od 10 do 20 lat). HELOC zazwyczaj mają zmienną stopę procentową, ale niektórzy pożyczkodawcy mogą przeliczyć na stałą stopę dla okresu spłaty.
Plusy i minusy domowej pożyczki kapitałowej dla konsumentów
Istnieje wiele kluczowych korzyści z pożyczek pod zastaw domu, w tym koszty. Ale są też wady.
Plusy
Pożyczki pod zastaw domu stanowią łatwe źródło gotówki i mogą być cennym narzędziem dla odpowiedzialnych pożyczkobiorców. Jeśli masz stałe, wiarygodne źródło dochodu i wiesz, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę, niskie oprocentowanie i możliwość odliczenia podatku sprawiają, że jest to rozsądny wybór.
Uzyskanie kredytu mieszkaniowego jest dość proste dla wielu konsumentów, ponieważ jest to dług zabezpieczony. Pożyczkodawca przeprowadza kontrolę kredytową i zleca wycenę domu w celu ustalenia zdolności kredytowej i łącznego stosunku kredytu do wartości.
Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego - chociaż wyższe niż w przypadku pierwszej hipoteki - jest znacznie niższe niż oprocentowanie kart kredytowych i innych kredytów konsumpcyjnych. To pomaga wyjaśnić, dlaczego głównym powodem, dla którego konsumenci zaciągają kredyty w zamian za wartość swoich domów za pośrednictwem kredytu mieszkaniowego o stałym oprocentowaniu, jest spłata sald kart kredytowych.
Pożyczki pod zastaw domu są na ogół dobrym wyborem, jeśli wiesz dokładnie, ile potrzebujesz pożyczyć i na co wykorzystasz te pieniądze. Masz gwarancję pewnej kwoty, którą otrzymasz w całości przy zamknięciu. „Pożyczki pod zastaw domu są zazwyczaj preferowane na większe, droższe cele, takie jak przebudowa, płacenie za szkolnictwo wyższe, a nawet konsolidacja zadłużenia, ponieważ fundusze są otrzymywane w formie ryczałtu”, mówi Richard Airey, urzędnik pożyczkowy w Finance of America Portland, Maine.
Cons
Należy pamiętać, że pożyczki pod zastaw domu również mogą nieść ryzyko. Głównym problemem związanym z pożyczkami pod zastaw domu jest to, że mogą wydawać się zbyt łatwym rozwiązaniem dla pożyczkobiorcy, który mógł wpaść w ciągły cykl wydatków, pożyczek, wydatków i pogrążania się w długach. Niestety, ten scenariusz jest tak powszechny, że pożyczkodawcy mają na to odpowiedni termin: przeładowanie, które zasadniczo polega na zaciągnięciu pożyczki w celu spłaty istniejącego zadłużenia i uwolnienia dodatkowego kredytu, który następnie pożyczkobiorca robi na dodatkowe zakupy.
Przeładowanie prowadzi do spiralnego cyklu długu, który często przekonuje pożyczkobiorców do skorzystania z pożyczek pod zastaw domu oferujących kwotę o wartości 125% kapitału własnego w domu pożyczkobiorcy. Ten rodzaj pożyczki często wiąże się z wyższymi opłatami, ponieważ - ponieważ pożyczkobiorca wyjął więcej pieniędzy niż wart jest dom - pożyczka nie jest w pełni zabezpieczona zabezpieczeniem. Należy również wiedzieć, że odsetki zapłacone od części pożyczki, która jest wyższa niż wartość domu, nigdy nie podlegają odliczeniu od podatku.
Ubiegając się o pożyczkę pod zastaw domu, może pojawić się pokusa, aby pożyczyć więcej, niż potrzebujesz natychmiast, ponieważ wypłata następuje tylko raz i nie wiesz, czy w przyszłości uzyskasz kolejną pożyczkę.
Jeśli zastanawiasz się nad pożyczką wartą więcej niż dom, być może nadszedł czas na sprawdzenie rzeczywistości. Czy nie byłeś w stanie żyć w granicach swoich możliwości, gdy byłeś winien tylko 100% kapitału własnego w domu? Jeśli tak, prawdopodobnie nierealistyczne będzie oczekiwanie, że będzie ci lepiej, gdy zwiększysz swój dług o 25%, plus odsetki i opłaty. Może to stać się śliskim zboczem do bankructwa i wykluczenia.
Pytania do rozważenia przy zakupie kredytu mieszkaniowego
Przed zaciągnięciem pożyczki pod zastaw domu należy porównać warunki i stopy procentowe. Patrząc: „nie koncentruj się wyłącznie na dużych bankach, ale zamiast tego rozważ pożyczkę w lokalnej unii kredytowej”, zaleca ekspert w dziedzinie nieruchomości i przeprowadzki Movearoo.com Clair Jones. „Związki kredytowe czasami oferują lepsze oprocentowanie i bardziej spersonalizowane usługi kont, jeśli chcesz poradzić sobie z wolniejszym przetwarzaniem aplikacji”.
Podobnie jak w przypadku hipoteki, możesz poprosić o oszacowanie w dobrej wierze. Ale zanim to zrobisz, dokonaj własnego, uczciwego oszacowania swoich finansów. Casey Fleming, doradca ds. Kredytów hipotecznych w C2 Financial Corporation i autor „Przewodnika po pożyczkach: jak uzyskać najlepszą możliwą hipotekę”, mówi: „Przed złożeniem wniosku powinieneś dobrze wiedzieć, gdzie jest twoja wartość kredytu i domu, aby zaoszczędzić pieniądze. Zwłaszcza przy ocenie [twojego domu], co jest dużym wydatkiem. Jeśli twoja ocena jest zbyt niska, aby wesprzeć pożyczkę, pieniądze są już wydane ”- i nie ma refundacji za brak kwalifikacji.
Przed podpisaniem umowy - szczególnie jeśli korzystasz z pożyczki pod zastaw domu, do konsolidacji zadłużenia - uruchom numery w swoim banku i upewnij się, że miesięczne raty pożyczki będą niższe niż łączne płatności wszystkich bieżących zobowiązań. Mimo że kredyty hipoteczne mają niższe stopy procentowe, okres obowiązywania nowej pożyczki może być dłuższy niż w przypadku istniejących długów.
Załóżmy, że masz automatyczną pożyczkę z saldem w wysokości 10 000 USD przy oprocentowaniu wynoszącym 9%, przy zachowaniu dwóch lat tego okresu. Skonsolidowanie tego zadłużenia z pożyczką pod zastaw domu o oprocentowaniu 4% na okres pięciu lat faktycznie kosztowałoby więcej pieniędzy, gdybyś poświęcił wszystkie pięć lat na spłatę pożyczki pod zastaw domu. Pamiętaj również, że twój dom jest teraz zabezpieczeniem pożyczki zamiast pojazdu, więc jeśli spłacisz niespłaconą pożyczkę pod zastaw domu, twój dom jest zagrożony, a nie samochód. Utrata domu byłaby znacznie bardziej katastrofalna.
Dolna linia na kredyty mieszkaniowe
Pożyczka pod zastaw domu może być dobrym sposobem na zamianę zgromadzonego w domu kapitału na gotówkę, zwłaszcza jeśli zainwestujesz tę gotówkę w remont domu, który zwiększy wartość twojego domu. Ale zawsze pamiętaj, że wystawiasz swój dom na niebezpieczeństwo: jeśli spadną wartości nieruchomości, możesz być winien więcej, niż jest wart twój dom. Jeśli następnie chcesz się przeprowadzić, możesz stracić pieniądze na sprzedaży domu lub nie będziesz mógł się przeprowadzić. A jeśli dostaniesz pożyczkę na spłatę plastiku, oprzyj się pokusie ponownego obciążenia rachunków za kartę kredytową. Przed zrobieniem czegoś, co sprawi, że twój dom będzie stawem skokowym (lub głębiej w stawie skokowym), rozważ wszystkie opcje.