Pożyczki na majsterkowanie: jakie są twoje najlepsze opcje?
Wiele osób korzysta z pożyczek na remont domu, chociaż oszczędzanie i płacenie gotówką za remont domu jest często najtańszą opcją. W końcu, kiedy płacisz gotówką, nie musisz płacić odsetek. Czasami jednak remonty domów mają formę napraw awaryjnych, a płacenie odsetek od pożyczki jest mniej kosztowne niż oszczędzanie na spłatę gotówki, podczas gdy dach przecieka przez miesiące i powoduje pleśń, zgniliznę i uszkodzone sufity, które później będzie kosztować jeszcze więcej .
Co więcej, czasami dokonywanie niezbędnych zmian w domu, aby utrzymać go przy życiu, ma większy sens niż przeprowadzka, nawet jeśli musisz pożyczyć. I niektórzy ludzie po prostu nie będą chcieli czekać na aktualizacje; wolą teraz pożyczyć na tę ładną kuchnię i z czasem spłacić projekt. Bez względu na powód, jeśli zamierzasz pożyczyć pieniądze na remont domu, powinieneś wiedzieć, jakie masz opcje i które mogą być najlepsze w twojej sytuacji.
Tradycyjne pożyczki na remonty domów
Tradycyjna pożyczka na remont domu pozwala właścicielom domów pożyczyć ryczałt na pokrycie kosztów niezbędnych robocizny i materiałów w celu ukończenia projektów, takich jak przebudowa kuchni lub łazienki, dodanie basenu na podwórku lub wymiana starzejącego się systemu HVAC. SKOK-y, tradycyjne banki i pożyczkodawcy online oferują pożyczki na remonty domów. Są to niezabezpieczone pożyczki, co oznacza, że właściciel domu nie zapewnia żadnych zabezpieczeń pożyczki. W rezultacie stopa procentowa będzie wyższa niż w przypadku pożyczki zabezpieczonej, takiej jak pożyczka pod zastaw domu.
Stopa procentowa będzie również zależeć od zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, okresu kredytowania i pożyczonej kwoty. Na przykład SunTrust Bank oferuje kredyty na remonty domów na kwotę od 5000 USD do 9 999 USD na okres od 24 do 36 miesięcy i stopy procentowe od 6, 79% do 12, 79% (stawki zawierają rabat autopay w wysokości 0, 50%), a pożyczka od 50 000 $ do 100 000 $ na to samo czas jest oprocentowany od 4, 79% do 10, 29%.
Pożyczki osobiste i osobiste linie kredytowe
Pożyczka osobista daje pożyczkobiorcom niezabezpieczoną kwotę ryczałtową, którą można wykorzystać na dowolny cel. Ludzie korzystają z pożyczek osobistych, aby zakładać firmy, płacić za wakacje, konsolidować długi i nie tylko. Podobnie jak pożyczka na remont domu, ale w przeciwieństwie do pożyczki pod zastaw domu, pożyczka osobista nie wymaga zabezpieczenia i nie naraża domu ani innych aktywów. To powiedziawszy, niższe oprocentowanie i / lub większa kwota pożyczki mogą być dostępne poprzez uzyskanie zabezpieczonej pożyczki osobistej zamiast pożyczki niezabezpieczonej. Minima pożyczek są niskie, podobnie jak opłaty za pożyczki, i możesz uzyskać pożyczkę osobistą, nawet jeśli nie masz kapitału własnego. Pożyczki te są zazwyczaj szybko finansowane. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 8 możliwych zagrożeń związanych z niezabezpieczonymi pożyczkami osobistymi i 6 sposobów uzyskania najlepszej stopy pożyczek osobistych ).
Osobista linia kredytowa jest podobna do pożyczki osobistej, z tą różnicą, że zamiast pożyczać ryczałt naraz, pożyczkobiorca może skorzystać z linii kredytowej w razie potrzeby przez określoną liczbę lat. Linia kredytowa może pomóc właścicielom domów uniknąć zaciągania pożyczek więcej, niż jest to konieczne, umożliwiając im dostęp do gotówki tylko wtedy, gdy jej potrzebują. Ale dla właścicieli domów, którzy nie śledzą dokładnie swoich pożyczek, linia kredytowa może ułatwić pożyczenie więcej niż planowano. Wiele małych wypłat z linii kredytowej w czasie może zsumować dużą pożyczoną kwotę.
Okres spłaty tradycyjnej pożyczki na remont domu, pożyczki osobistej lub linii kredytowej jest zwykle krótszy niż okres spłaty pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej. W rezultacie pożyczkobiorca może z czasem płacić mniej odsetek, chociaż miesięczne raty kredytu mogą być wyższe.
Pożyczki typu peer-to-peer
Pożyczki typu peer-to-peer pozwalają uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę na projekt remontu domu. Twoja pożyczka zostanie sfinansowana przez wielu inwestorów, którzy zazwyczaj dostarczają niewielkie kwoty do wielu różnych pożyczek w celu dywersyfikacji ryzyka. Będziesz dokonywał jednej miesięcznej płatności, która będzie przypominać spłatę innej pożyczki.
Podobnie jak w przypadku innych pożyczkodawców, oprocentowanie będzie oparte na zdolności kredytowej, wysokości pożyczki i okresie spłaty. Ponieważ pożyczki te mają stosunkowo krótkie okresy spłaty od trzech do pięciu lat, szybko uwolnisz się od długów i nie będziesz płacić odsetek przez lata. I możesz być w stanie uzyskać pożyczkę peer-to-peer, nawet jeśli masz kredyt mniej niż gwiezdny, ale możesz oczekiwać wysokiej stopy procentowej, jeśli zostaniesz zatwierdzony.
Trudno wyobrazić sobie scenariusz, w którym warto zapłacić 30% odsetek za remont domu. Ale jeśli jesteś zdesperowany, pożyczka peer-to-peer o wysokim oprocentowaniu może być lepszą opcją niż obciążenie karty kredytowej wysokim oprocentowaniem, ponieważ będziesz zmuszony spłacić peer-to- pożyczka rówieśnicza w ciągu kilku lat, w przeciwieństwie do salda karty kredytowej, które można ciągnąć i płacić odsetki na zawsze.
Lending Club, Prosper i Peerform oferują kredyty na remonty domów o stałym oprocentowaniu. Pozwalają również dowiedzieć się, do jakiej stopy procentowej się kwalifikujesz, bez wpływu na Twoją zdolność kredytową, wypełniając krótki formularz online. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 7 najlepszych witryn z pożyczkami peer-to-peer ).
Kredyt pod zastaw domu, linia kredytu pod zastaw domu lub hybrydowy
Pożyczki pod zastaw domu i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) są popularnymi sposobami płacenia za ulepszenia domu, ponieważ mają długie okresy spłaty, co oznacza, że miesięczne płatności są niskie. Mają także niskie stopy procentowe, ponieważ są zabezpieczone przez twój dom, a odsetki można odliczyć od podatku, jeśli wyszczególnisz. Istnieje jednak niewielkie ryzyko utraty domu przy zaciągnięciu tego rodzaju pożyczki, ponieważ w przypadku niewykonania zobowiązania pożyczkodawca może zamknąć konto. Ponadto spłata kredytu mieszkaniowego lub HELOC zajmuje 20–30 lat; może faktycznie kosztować więcej odsetek niż pożyczka krótkoterminowa o wyższym oprocentowaniu, taka jak tradycyjna pożyczka na remont domu lub pożyczka osobista.
Pożyczka pod zastaw domu pozwala pożyczyć ryczałt na raz, a HELOC pozwala na skorzystanie z linii kredytowej w razie potrzeby przez określoną liczbę lat, zwaną okresem wypłaty. W okresie ciągnienia spłacane są tylko odsetki od pożyczki, co sprawia, że miesięczne raty są dość małe, ale mogą spowodować szok płatniczy później, gdy kończy się okres ciągnienia, a pożyczkobiorca również musi zacząć spłacać kwotę główną. Ponadto HELOC ma zmienną stopę procentową, podczas gdy pożyczka na kapitał mieszkaniowy ma stałą stopę procentową. Początkowa stopa procentowa HELOC może być niższa niż pożyczka mieszkaniowa, ale z czasem może wzrosnąć, jeśli warunki rynkowe spowodują wzrost stóp procentowych. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Wybieranie pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej ).
Niektóre HELOC oferują najlepsze z obu światów, umożliwiając oboje skorzystanie z linii kredytowej w razie potrzeby, ale także zablokowanie części pożyczki według stałej stopy procentowej, co daje większą pewność spłaty. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz, jak działa opcja stałej stawki HELOC .)
Refinansowanie wypłaty
W ramach refinansowania wypłaty otrzymujesz nową pożyczkę, która zastąpi hipotekę, ale zamiast pożyczać tę samą kwotę, którą jesteś winien, pożyczasz więcej. Załóżmy, że twój dom jest wart 240 000 $, a na hipotece spłacasz 120 000 $. Jeśli dokonałeś refinansowania wypłaty, możesz uzyskać nową pożyczkę na 192 000 USD. Po spłaceniu kredytu hipotecznego w wysokości 120 000 USD będziesz miał 72 000 USD na remont domu (lub w innym celu, takim jak wysłanie dziecka na studia).
Dokonanie refinansowania wypłaty oznacza, że spłacenie domu zajmie Ci więcej czasu, ale zapewni również dostęp do najniższych możliwych stóp oprocentowania pożyczek na opłacenie remontu domu. Kredytodawcy zazwyczaj wymagają od właścicieli domów zachowania części kapitału po wypłacie gotówki, zwykle 20%, więc musisz mieć dużo kapitału, jeśli chcesz skorzystać z tej opcji. Musisz także być zatrudniony, mieć dobrą zdolność kredytową i spełniać wszystkie zwykłe wymagania, aby uzyskać kredyt hipoteczny. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Kiedy (a kiedy nie), aby refinansować kredyt hipoteczny )
Pożyczki samorządowe
Niektóre samorządy oferują pożyczki, aby pomóc właścicielom domów, zwłaszcza osobom o niskich dochodach i osobom starszym, w opłaceniu remontu domu. Oto dwa przykłady takich programów
- Boulder, Colo. - Miasto oferuje pożyczki w wysokości 1% lub 3% odsetek nawet do 25 000 USD na domy jednorodzinne, które wymagają napraw zdrowia i bezpieczeństwa lub poprawy oszczędności energii. Właściciel domu musi mieć aktywa o wartości mniejszej niż 50 000 USD. Pożyczka nie musi być spłacana przez 15 lat lub do sprzedaży domu, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej.
- St. Paul, Minn. - Z zastrzeżeniem limitów dochodów właściciele domów mogą uzyskać pożyczkę w wysokości od 2 000 do 50 000 USD przy oprocentowaniu 4% na dodatek do pokoju lub nowy garaż, nowy piec lub instalację klimatyzacyjną, wymianę dachu i kilka inne przedmioty. Inną opcją jest pożyczka w wysokości od 1000 $ do 25 000 $ z odroczoną spłatą na podstawowe i niezbędne ulepszenia, które bezpośrednio wpływają na bezpieczeństwo domu, mieszkanie, efektywność energetyczną lub dostępność. Pożyczki te nie są wymagalne, dopóki pożyczkobiorca nie sprzedaje, nie przenosi tytułu własności ani przeprowadzki, i można im wybaczyć po 30 latach dalszego posiadania i użytkowania.
Takie programy nie są dostępne wszędzie, ale jest ich sporo. Skontaktuj się z lokalnymi władzami, aby sprawdzić, czy taki istnieje w Twojej okolicy i jakie są wymagania.
FHA Tytuł I Pożyczki na ulepszenie nieruchomości
Właściciele domów z ograniczonym kapitałem własnym mogą uzyskać pożyczkę FHA Tytuł I na ulepszenia, które czynią dom bardziej znośnym i użytecznym, w tym ulepszenia dostępności i ulepszenia oszczędzania energii. Pożyczek tych nie można jednak wykorzystać na luksusowe przedmioty, takie jak baseny lub kominki na zewnątrz. Pożyczki za mniej niż 7500 USD są zwykle niezabezpieczone; najwięcej, co właściciel domu może pożyczyć, to 25 000 USD na 20 lat na ulepszenie domu jednorodzinnego. Pożyczkodawca określa stopę procentową. Musisz znaleźć pożyczkodawcę tytułu I zatwierdzonego przez FHA, aby uzyskać tego rodzaju pożyczkę. Jak w przypadku każdej pożyczki, potrzebujesz dobrego kredytu i wykazanej zdolności do spłaty pożyczki.
Karta kredytowa 0% stawki wstępnej
Jeśli masz kredyt bardzo dobry lub bardzo dobry, prawdopodobnie możesz uzyskać zgodę na nową kartę kredytową, która nie będzie naliczać żadnych odsetek za nowe zakupy przez okres od 9 do 18 miesięcy. Karty, które mają taką ofertę od 5 grudnia 2016 r., Obejmują Chase Slate (0% RRSO przez 15 miesięcy, bez opłaty rocznej) i Capital One QuicksilverOne (0% RRSO przez 9 miesięcy, 39 USD opłaty rocznej). Wiele innych ofert jest dostępnych zarówno od kas kredytowych, jak i banków.
Połów polega na tym, że aby utrzymać stawkę 0%, prawdopodobnie będziesz musiał dokonywać miesięcznych minimalnych płatności co miesiąc, nawet w okresie wstępnym 0%. Potrzebujesz jasnego planu spłaty pełnej kwoty pożyczonej przed końcem okresu wstępnego, w przeciwnym razie będziesz musiał zapłacić odsetki od pozostałego salda, zwykle według znacznie wyższej stopy.
Jeśli masz problemy z wyjściem z długów, utrzymaniem porządku finansowego lub dotrzymaniem terminów, nie jest to dla ciebie dobra opcja. Pożyczkobiorcy, którzy są zdyscyplinowani, zorientowani na szczegóły i wydają środki, mogą uznać to za najtańszą opcję. Jednak pożyczka za pomocą karty kredytowej może być niemożliwa, tak jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu lub wypłaty gotówki, w zależności od tego, ile masz kapitału i jak dobry jest Twój kredyt.
Dolna linia
Istnieje wiele sposobów płacenia za remonty domów, od tradycyjnych pożyczek na remonty domów, pożyczki osobiste, linie kredytowe domów, programy rządowe i karty kredytowe. Niezależnie od tego, jakiego rodzaju pożyczki rozważasz i jakiego rodzaju pożyczkodawcy chcesz współpracować, zakupy wokół pomogą Ci uzyskać najlepszą stopę i warunki kredytu na remont domu. Jeśli złożysz wniosek u kilku pożyczkodawców w krótkim okresie, wpływ na Twoją zdolność kredytową będzie minimalny. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 5 największych czynników wpływających na kredyt, wprowadzenie do pożyczki FHA 203 (k) i ubieganie się o pożyczkę FHA 203 (k) .)