Jak obliczyć wiek rentowności ubezpieczenia społecznego?

Osoby zbliżające się do wieku emerytalnego mogą wdrożyć szereg strategii na pokrycie kosztów utrzymania w okresie po zakończeniu pracy. Chociaż rozkłady emerytur i wypłaty emerytur są powszechne, dochód z zabezpieczenia społecznego jest najczęściej stosowanym planem dochodów wśród emerytów. Miesięczny zasiłek to gwarantowana kwota, którą osoba może zacząć otrzymywać już w wieku 62 lat. Mimo że Ubezpieczenie Społeczne jest powszechnie stosowaną metodą w planowaniu dochodów emerytalnych, różne czynniki wpływają na to, ile zasiłków otrzymuje osoba w ciągu swojego życia.

Doradca Insight

Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS
Capital Management Group z Nowego Jorku, Pearl River, NY

Wypłaty z ubezpieczenia społecznego mają być aktuarialnie równoważne dla osób ze średnią umieralnością, więc teoretycznie nie powinno to mieć znaczenia, gdy osoba zacznie pobierać świadczenia. Mimo to wiek rentowności, wiek, w którym całkowity dochód z zabezpieczenia społecznego z dwóch opcji emerytalnych jest taki sam, może być dobrze znany, ponieważ czynniki zewnętrzne mogą wpływać na rzeczywistą wartość otrzymywanych świadczeń. Należą do nich inflacja mierzona rocznymi wzrostami kosztów utrzymania, wartość pieniądza w czasie, prawdopodobne zwroty z inwestycji i krańcowe stawki podatkowe. Kalkulatory online mogą stanowić dobry punkt wyjścia do oszacowania tych zmiennych.

Pamiętaj jednak, że na decyzję o złożeniu wniosku mają również wpływ czynniki osobiste - zdrowie, potrzeby rodzinne, status zatrudnienia - a analiza progu rentowności nie jest w stanie tego uchwycić.

Kiedy pobierać dochód z zabezpieczenia społecznego

Emeryci mogą zdecydować się na otrzymywanie świadczeń z zabezpieczenia społecznego od wieku 62 lat lub do 70 roku życia, chociaż pełny wiek emerytalny różni się w zależności od roku urodzenia. Jeśli dana osoba zdecyduje się na wcześniejsze świadczenie, przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego dochód zmniejsza się aż o 25%. Chociaż łączna kwota otrzymanych czeków dochodowych jest wyższa niż w przypadku osób oczekujących na pełny wiek emerytalny, łączna wypłata dożywotnia może być niższa.

Po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego osoba otrzymuje pełne świadczenie na podstawie kwoty podatku na ubezpieczenie społeczne wpłacanego do systemu przez całe życie, aż do maksymalnej miesięcznej kwoty świadczenia. Chociaż otrzymano mniej wszystkich czeków, łączna wypłata w całym okresie życia może być wyższa. Osobom, które są w stanie odroczyć pobieranie dochodu z ubezpieczenia społecznego, aż do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego, co roku po osiągnięciu tego wieku przysługuje opóźniona emerytura do wieku 70 lat, co stanowi wzrost o 8% dla osób urodzonych w 1943 r. Lub później. Stwarza to najmniejszą liczbę otrzymanych kontroli, ale daje znacznie wyższą miesięczną korzyść. Aby ustalić najbardziej odpowiedni wiek dla emeryta, aby zacząć otrzymywać dochód, obliczenie wieku rentowności ubezpieczenia społecznego jest korzystne.

Obliczanie wieku rentowności zabezpieczenia społecznego

Kiedy świadczenia są wybierane, emeryt dokonuje stałego wyboru, co oznacza, że ​​świadczenia są zmniejszane w ciągu całego życia, a nie tylko do pełnego wieku emerytalnego. Jako takie może okazać się pomocne obliczenie progu rentowności ubezpieczenia społecznego w celu ustalenia, kiedy łączne otrzymane świadczenia są równe tej samej wysokości w różnych wyborach wiekowych.

Na przykład, jeśli założymy, że pełny wiek emerytalny dla emeryta wynosi 65 lat, a on lub ona zdecyduje się zacząć otrzymywać dochód z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, jego pełny zasiłek emerytalny w wysokości 1 000 USD może zostać zmniejszony o 20%, pozostawiając emeryta z 800 $ każdego miesiąca. Jeżeli współpracownik emeryta z tą samą datą urodzenia i podobną historią zarobków zdecyduje się na otrzymanie świadczenia w pełnym wieku emerytalnym trzy lata później, świadczenie może wynosić 1000 USD każdego miesiąca. Przez pierwsze trzy lata pierwszy emeryt otrzymał 28 800 USD (lub 9 600 USD rocznie), podczas gdy drugi nie otrzymał nic. Gdy drugi emeryt zacznie otrzymywać świadczenia, otrzymuje co miesiąc 200 USD więcej lub 2400 USD więcej niż pierwszy emeryt. Wiekowy próg ubezpieczenia społecznego wynosi 77 lat lub 15 lat po wybraniu pierwszego emeryta do otrzymywania świadczeń. Po tym punkcie drugi emeryt zarabia więcej w ciągu swojego życia niż pierwszy.

Chociaż umieralność jest nieznana, emeryci, którzy myślą, że mogą żyć powyżej progu rentowności, mogą chcieć odroczyć pobieranie świadczeń z zabezpieczenia społecznego do pełnego wieku emerytalnego, podczas gdy ci, którzy nie oczekują długowieczności, mogą chcieć zacząć otrzymywać świadczenia wcześniej.