Jak doradcy finansowi mogą pomóc w zadłużeniu

Doradcy finansowi mogą być bardzo pomocni w radzeniu sobie z długami. Są ekspertami w pomaganiu swoim klientom w kształtowaniu finansów na dziś i na przyszłość. Mogą świadczyć szereg usług, takich jak zarządzanie inwestycjami, przygotowywanie podatków dochodowych i planowanie nieruchomości.

Planowanie budżetu

Zarządzanie długiem jest kluczowym elementem, w jaki sposób doradca finansowy może pomóc Ci zaplanować zdrową przyszłość finansową. Osoba przytłoczona długiem jest jak osoba krwawiąca z otwartej rany - pierwszym krokiem jest powstrzymanie krwawienia. Zaufany doradca może zmapować przepływy pieniężne klienta i zidentyfikować istniejące i potencjalne obszary problemowe.

Klient powinien przynieść wszystkie istotne dokumenty na spotkanie, aby upewnić się, że Twój doradca uzyska pełny obraz. Dotyczy to wyciągów bankowych, rachunków kart kredytowych, wyciągów ratalnych, odcinków wypłat, deklaracji podatkowych z ostatnich kilku lat i wszystkiego innego, co może mieć wpływ na sytuację finansową.

Niektórzy ludzie mogą czuć, że to natrętne i bolesne mieć osobę, którą właśnie spotkali, krytykującą ich nawyki wydawania pieniędzy i podejmowane w przeszłości decyzje dotyczące pieniędzy. Aby spotkanie było owocne, klient powinien zdawać sobie sprawę, że może spotkać się z trudnymi prawdami.

Gdy klient pokona tę przeszkodę, doradca finansowy może sporządzić nowy zrównoważony budżet, który obejmuje niezbędne elementy, nie zwiększając przy tym długu. E Zazwyczaj wiąże się to z obcięciem niepotrzebnych wydatków, aby nadwyżki środków były dostępne na spłatę istniejący dług.

Kluczowe dania na wynos

• Doradcy finansowi świadczą usługi od zarządzania inwestycjami po przygotowanie podatku dochodowego i planowanie nieruchomości.
• Doradcy pomagają również analizować, restrukturyzować i zarządzać długiem.
• Doradcy finansowi są często opłacani co godzinę, na podstawie prowizji lub rocznych opłat procentowych.

Analiza i restrukturyzacja długów

Istnieje wiele różnych rodzajów długów. Niektóre są względnie łagodne, takie jak hipoteki o niskim oprocentowaniu i pełne odliczenie podatku), podczas gdy inne są wręcz toksyczne, takie jak karty kredytowe o wysokich stopach procentowych i zaległe rachunki generujące opłaty karne oprócz wygórowanych odsetek.

Po przeanalizowaniu zadłużenia klienta doradca finansowy może zacząć ustalać priorytety strategii spłaty zadłużenia klienta. Najdroższe i zaległe konta znajdują się na górze, a te skromniejsze na dole.

Na przykład, jeśli klient ma 600 USD miesięcznie na spłatę istniejącego zadłużenia w nowym budżecie, jego większość powinna zostać przeznaczona na spłatę długów, powodując największe dodatkowe koszty. Ważne jest, aby nadal dokonywać minimalnych płatności na rachunkach o niższym oprocentowaniu, aby nie cofnęły się one w stan zaległości i nie zaczęły nakładać kar.

Doradca finansowy analizuje również opcje restrukturyzacji zadłużenia na bardziej korzystne. Na przykład właściciel domu z kapitałem własnym nieruchomości może być w stanie zaciągnąć drugą hipotekę i wykorzystać te pieniądze na spłatę trzech kart kredytowych za jednym zamachem. Niższe oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego pozwoliłoby właścicielowi domu spłacić część nowej kwoty głównej każdego miesiąca zamiast po prostu nadążać za spłatą odsetek. Bądź jednak przygotowany na samodzielną obsługę komunikacji i zasięg. Większość doradców finansowych po prostu doradza swoim klientom, co robić, pozostawiając pracę nóg każdej osobie ubiegającej się o umorzenie długów.

Kolejną korzyścią z kontroli poziomów zadłużenia jest to, że zdolność kredytowa klienta cierpi co miesiąc, gdy ma on konta o wysokim saldzie lub zaległe. Wraz z wejściem w życie nowego budżetu konta stają się bieżące, a saldo stopniowo maleje. Ich ocena kredytowa odpowiednio wzrasta, co otwiera drzwi do renegocjowanych warunków z wierzycielami (przy niższych stopach procentowych), a nawet może obniżyć pozornie niezwiązane rzeczy, takie jak składki ubezpieczeniowe.

Celem nie zawsze jest spłacenie długu tak szybko, jak to możliwe. Doradca finansowy pomoże ustalić priorytety.

Tworzenie planu długoterminowego

Spotkanie z doradcą finansowym niekoniecznie musi pomóc klientowi spłacić cały dług tak szybko, jak to możliwe. Podczas gdy początkowym celem jest redukcja długu, często pojawiają się inne względy, które pojawiają się po zgaszeniu bezpośrednich pożarów. Chociaż każda sytuacja jest inna, zadaniem doradcy finansowego jest całościowe spojrzenie na długoterminowy plan dostosowany do konkretnych potrzeb każdego klienta.

Na przykład osoba pozostająca na utrzymaniu może potrzebować ubezpieczenia na życie, aby zapewnić ją na wypadek przedwczesnej śmierci. Doradca finansowy może zalecić spłatę przede wszystkim kilku wysokooprocentowanych kont, ale następnie spowolnić spłatę zadłużenia, aby rozpocząć solidną polisę na życie. Następnym krokiem może być założenie emerytalnego konta oszczędnościowego, gdy kilka kolejnych długów zostanie w pełni spłaconych.

Klient powinien opuścić spotkanie z pisemnym planem, który wyraźnie określa zalecany sposób działania. Najlepiej byłoby, gdyby doradca finansowy zapewnił kamienie milowe do sprawdzenia i czerwone flagi, na które należy uważać, aby klient mógł sprawdzić swoje postępy i wcześnie wykryć potencjalne błędy.

Jak znaleźć dobrego doradcę

Decyzja o zatrudnieniu doradcy finansowego nie jest łatwa. Upewnij się, że dana osoba jest rzeczywiście certyfikowana do udzielania porad finansowych. Najlepszym wyborem jest poszukiwanie Certified Financial Planner (CFP). Dyplomowany Doradca Finansowy (ChFC) ma mniejsze wykształcenie, ale ma również dobrą znajomość finansów osobistych i ubezpieczeń.

Znalezienie doradcy, który ma aktywne członkostwo w National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), jest również dobrą praktyką. Oznacza to, że są doradcami za opłatą, co oznacza, że ​​nie ma żadnych odrzutów, które mogłyby podważyć ich porady.

Twój doradca finansowy powinien być również powiernikiem. Oznacza to, że jest zobowiązany do działania w twoim najlepszym interesie na każdym kroku. Osoba może być profesjonalistą finansowym i wiedzieć wszystko o pieniądzach, ale jeśli nie jest powiernikiem, będziesz mieć mniej ochrony na otrzymaną poradę. Może to wydawać się drobnym szczegółem, ale może to być różnica między zaleceniem spłaty 25-procentowej karty kredytowej a założeniem konta maklerskiego w wysokości 200 USD miesięcznie. Ten ostatni może technicznie nie być nieodpowiednim produktem, a zatem nie jest zły, ale powiernik najprawdopodobniej zaleciłby spłatę długu odsetkowego przed dokonaniem jakichkolwiek nowych inwestycji.

Zawęź listę lokalnych doradców, prosząc o polecenia. Zacznij od rozmowy z przyjaciółmi i rodziną, którzy otrzymali pomoc w walce z zadłużeniem w przeszłości. Podatnik z pewnością zna również kilku doradców finansowych.

Jak są wypłacane doradcy?

Ponieważ bezpośrednim celem jest zarządzanie długiem, struktura wynagrodzeń doradcy finansowego powinna zwykle wynosić stawkę godzinową. Doradcy na podstawie prowizji polegają na sprzedaży polis ubezpieczeniowych, inwestycji itp., Co stwarza oczywisty konflikt interesów. Opłaty procentowe są mniej problematyczne niż prowizje w ten sposób. Doradcy korzystający z tego systemu zazwyczaj otrzymują roczny jeden procent portfela aktywów. Może to mieć sens dla milionera, który szuka pomocy w zarządzaniu swoim bogactwem, ale oznacza to wąskie wybory dla doradcy pomagającego komuś, kto tonie w długach.