Jakie jest nowe zlecenie krótkoterminowego ubezpieczenia zdrowotnego Trumpa?

20 lutego 2018 r. Departamenty Zdrowia i Opieki Społecznej (HHS), Pracy i Skarbu Państwa wydały proponowaną zasadę, która wydłużyłaby okres obowiązywania krótkoterminowych planów ubezpieczenia zdrowotnego z trzech miesięcy do 364 dni. Zaproponowali tę zasadę w odpowiedzi na zarządzenie wykonawcze Prezydenta Trumpa wydane w październiku 2017 r., Informujące te departamenty o zaproponowaniu przepisów lub wytycznych, które uczynią ten rodzaj ubezpieczenia bardziej dostępnym, aby zachęcić konsumentów do wyboru i konkurencji na rynku ubezpieczeń zdrowotnych.

„Dla Amerykanów, którzy zostali wycenieni z planów Obamacare, którzy nie mogą znaleźć planu, który obejmowałby ich lekarza, lub którzy szukają niedrogiego pokrycia między miejscami pracy, te krótkoterminowe plany mogą mieć sens” - napisał Alex Azar, Sekretarz Zdrowia i Opieki Społecznej Stanów Zjednoczonych, opublikowany 23 lutego przez CNN.

W październiku 2016 r. Administracja Obamy ograniczyła czas trwania tych planów do trzech miesięcy ze względu na obawy, że plany pozwalały ludziom ominąć prawo opieki zdrowotnej i powstrzymywały zdrowszych ludzi przed wymianami utworzonymi na podstawie ustawy o przystępnej cenie (ACA). Administracja Trumpa chce znieść trzymiesięczny limit, aby rozszerzyć opcje ubezpieczenia dla osób, które nie mają ubezpieczenia zdrowotnego przez pracodawcę lub przez giełdy. Według Kaiser Family Foundation ubezpieczyciele znaleźli już sposób na obejście limitu trzymiesięcznego, oferując czteropaki trzy miesięcznych planów, które wymagają od wnioskodawcy tylko jednego zakwalifikowania.

Proponowana reguła znajduje się teraz w okresie komentowania, który kończy się 23 kwietnia. W tym okresie każdy może wyrazić swoją opinię na temat propozycji. Następnie rząd dokona przeglądu komentarzy i zdecyduje, czy wprowadzić zasadę w obecnym stanie prawnym, czy wprowadzić zmiany. W przeciwieństwie do projektów ustaw, które muszą być uchwalone zarówno przez Izbę, jak i Senat, a następnie zatwierdzone przez prezydenta, aby stać się prawem, zasady agencji łatwo stają się prawem po zakończeniu publicznego okresu komentowania. Dlatego możemy spodziewać się, że niektóre wersje tej reguły staną się prawem w ciągu najbliższych kilku miesięcy.

Potencjalne korzyści wynikające ze zwiększenia zasięgu krótkoterminowego

Zwiększając maksymalną długość polisy krótkoterminowej z trzech miesięcy do 364 dni, osoby, które w przeciwnym razie mogłyby być nieubezpieczone, mogą zamiast tego wykupić ochronę krótkoterminową. Do tych osób należą:

• osoby, które spóźniły się z otwartym okresem zapisów ustawy o niedrogiej opiece i które nie kwalifikują się do specjalnego okresu rejestracji
• osoby, które straciły pracę i nie mogą sobie pozwolić na ubezpieczenie zdrowotne COBRA (zobacz Co należy wiedzieć o ubezpieczeniu zdrowotnym COBRA )
• osoby, które są między pracami i nie mają dostępu do ubezpieczenia pracodawcy
• uczniowie, którzy biorą wolne od szkoły
• osoby, które nie mają dostępu do sieci do swoich preferowanych dostawców za pośrednictwem zasad ACA
• osoby, które mają dostęp tylko do jednego ubezpieczyciela na mocy ACA
• osoby, które nie mogą sobie pozwolić na składki wynikające z polisy zgodnej z ACA

Według HHS w ponad połowie hrabstw w USA tylko jeden ubezpieczyciel uczestniczy w rynku ACA. Wielu ubezpieczycieli opuściło niektóre rynki z powodu dużych strat finansowych. Na Alasce, Iowa, Oklahomie, Karolinie Południowej, Wyoming i kilku innych stanach cały stan ma tylko jednego ubezpieczyciela za pośrednictwem giełdy.

Arkusz informacyjny HHS dotyczący proponowanej reguły mówi, że w czwartym kwartale 2016 r. Krótkoterminowa polisa o ograniczonym czasie trwania kosztowała około 124 USD miesięcznie, podczas gdy plan zgodny z ACA kosztował 393 USD miesięcznie bez dotacji, co stanowi różnicę 269 USD miesięcznie lub 3228 USD rocznie. Analiza Kaiser Family Foundation wykazała jeszcze większe różnice w uzyskiwaniu wycen dla 40-letniego mężczyzny w niektórych miastach. Na przykład najtańszy plan krótkoterminowy w Chicago kosztuje zaledwie 55 USD miesięcznie (najdroższy jednak kosztuje 573 USD), podczas gdy najtańszy plan rynku brązowego, bez dotacji, kosztuje 305 USD, co stanowi różnicę 250 USD miesięcznie. (Aby uzyskać inną opcję obniżania składek, zobacz jak działają plany zdrowotne o wysokim odliczeniu)

Potencjalne wady zwiększenia zasięgu krótkoterminowego

Krótkoterminowe ubezpieczenie zdrowotne o ograniczonym czasie trwania działa tak samo, jak wszystkie ubezpieczenia zdrowotne niebędące pracodawcami działały przed ustawą o przystępnej cenie. Oto jego potencjalne wady:

• Może wykluczyć wnioskodawców z wcześniej istniejącymi warunkami.
• Kiedy ubezpieczający składają roszczenia, ubezpieczyciele mogą zbadać, czy roszczenie może zostać odrzucone na podstawie nieujawnionego wcześniej istniejącego warunku.
• Ubezpieczyciele mogą odmówić odnowienia polis dla osób, które rozwiną stan w okresie obowiązywania polisy.
• Nie musi obejmować wszystkich warunków i leczenia, które muszą obejmować zasady ustawy o niedrogiej opiece, takich jak opieka macierzyńska i opieka psychiatryczna. Plany będą jednak musiały zawierać oświadczenie, że nie spełniają wymogów ACA w zakresie ochrony konsumentów.
• Osoby, które kupią krótkoterminowe polisy, mogą nie rozumieć ograniczeń ich ochrony i mogą dowiedzieć się zbyt późno, że ich rachunki medyczne nie są pokryte.
• Nie ma ograniczeń dotyczących podziału kosztów z własnej kieszeni. Kaiser Family Foundation odkryła limity sięgające 22 500 USD na trzy miesiące ubezpieczenia w Miami, Atlancie, Chicago i Houston. Plany zgodne z ACA ograniczają podział kosztów z własnej kieszeni w wysokości 7350 USD rocznie.
• Istnieją ograniczenia dotyczące zasięgu. Plany zgodne z ACA nie mogą ograniczać rocznego ani dożywotniego zasięgu. Kaiser Family Foundation odkryła, że ​​limity od 250 000 do 2 milionów USD na trzy miesiące były wspólne dla planów krótkoterminowych. (Zobacz, dlaczego ludzie z dobrym ubezpieczeniem zdrowotnym popadają w długi medyczne ).
• Ubezpieczający nie są uprawnieni do dotacji, ponieważ plany krótkoterminowe nie są zgodne z ACA.
• W odniesieniu do 2018 r. Ubezpieczający krótkoterminowi mogą być zmuszeni do zapłaty kar podatkowych za brak minimalnego niezbędnego ubezpieczenia. Kara podatkowa za brak polityki zgodnej z ACA zaczyna znikać w 2019 roku.
• Polisy krótkoterminowe mogą odsysać zdrowe osoby od polis zgodnych z ACA. Może to spowodować, że polisy ACA staną się jeszcze droższe, ponieważ stosunek chorych do zdrowych osób, których dotyczą, prawdopodobnie wzrośnie. Demokraci skrytykowali krótkoterminowe plany zdrowotne jako podważające ACA.

Dolna linia

Krótkoterminowe polisy mogą zaoferować więcej możliwości i znaczne oszczędności osobom, które są zdrowe i pozostają zdrowe. Robią to kosztem osób, które prowadzą politykę zgodną z ACA.

Właściciele polis rynkowych mogą spodziewać się wyższych składek, ponieważ polisy krótkoterminowe odprowadzają zdrowych ludzi z dala od giełd. Mogą również oczekiwać, że więcej ubezpieczycieli opuści rynek ACA, ponieważ coraz droższe jest ubezpieczanie mniej zdrowych osób, które mogą uzyskać ubezpieczenie tylko przez rynek.