Wynik kredytowy a raport kredytowy: Który jest lepszy?
Twoja ocena kredytowa i raport kredytowy są prawie takie same, prawda? Daleko stąd. Chociaż spora liczba konsumentów łączy te dwa, każdy z nich ma inne informacje, które są wykorzystywane do różnych celów.
Raport kredytowy
Właściwie powinniśmy powiedzieć „raporty kredytowe”, ponieważ są trzy. W Stanach Zjednoczonych działa trzy krajowe biura kredytowe - Experian, TransUnion i Equifax - które konkurują ze sobą, oferując najbardziej kompleksowe informacje swoim klientom. Tymi klientami mogą być kredytodawcy hipoteczni, dostawcy kredytów samochodowych, ubezpieczyciele, agencje windykacyjne, właściciele nieruchomości oraz potencjalni i obecni pracodawcy. A ty.
W przeciwieństwie do zdolności kredytowej, raport kredytowy zawiera szczegółowe informacje na temat historii finansowej pożyczek, kart kredytowych i kart obciążeniowych. Jeśli zalegasz z którymkolwiek z rachunków, najprawdopodobniej pokażą to raporty kredytowe. Daje także czytelnikowi informacje o liczbie otwartych rachunków, ich zaległych saldach i wielu innych szczegółach.
Każdy raport może być nieco inny. Dlatego ważne jest, aby spojrzeć na wszystkie trzy, oceniając swoją zdolność kredytową. W zależności od metodologii pożyczkodawcy, twoja działalność może, ale nie musi znaleźć się we wszystkich twoich raportach. W innych przypadkach informacje mogą być niepoprawne lub mogą zostać całkowicie pominięte. Firma nie musi zgłaszać się do wszystkich biur - ani do żadnego z nich. I to niekoniecznie wina biura, jeśli informacje są niepoprawne lub brakuje ich. Pożyczkodawca mógł popełnić błąd przy zgłaszaniu lub przesyłaniu danych.
Masz prawo do kopii raportów kredytowych ze wszystkich trzech biur raz na 12 miesięcy. Co więcej, są bezpłatne. Wielka Trójka sponsoruje witrynę, AnnualCreditReport.com, która zawiera aplikacje do otrzymywania raportów. Inne strony internetowe mogą oferować raporty w ramach promocji lub w ramach płatnego członkostwa. Niektórzy mogą próbować nakłonić Cię do myślenia, że jesteś na oficjalnej stronie. Nie daj się na to nabrać. Upewnij się, że adres internetowy w przeglądarce zawiera „rocznecreditreport.com” i nie przechodź do witryny z innego linku. Wpisz go bezpośrednio w przeglądarce, aby uniknąć oszustwa.
Ocena zdolności kredytowej
Wielu kredytodawców, zwłaszcza firm obsługujących karty kredytowe, nie dba o to, co znajduje się w raporcie kredytowym. Nie są zainteresowani kopaniem wszystkich danych i oceną, jakie ryzyko kredytowe reprezentujesz. Zamiast tego płacą komuś za to. Chociaż istnieją inne firmy oceniające, takie jak VantageScore, Fair Isaac Corporation (FICO) tak dominuje w tej dziedzinie, że terminy „ocena kredytowa” i „ocena FICO” są często używane zamiennie.
Niezależnie od tego, która firma to oblicza, twoja ocena kredytowa - w skrócie „migawka twojego raportu kredytowego”, jak to ujął Bethy Hardeman, starszy menedżer ds. Marketingu produktów w Credit Karma, witrynie z poradami kredytowymi - podsumowuje twoją zdolność kredytową (podobnie jak twoja ocena podsumowuje wyniki na kursie). Im wyższy wynik, tym mniejsze ryzyko. Według FICO twoja historia płatności stanowi największą część twojego wyniku. Kwota, którą jesteś winien, to druga sekunda, a długość twojej historii kredytowej to trzecia. Możesz mieć wynik tak niski, jak 300, a nawet 850. Jednak uzyskanie idealnego wyniku jest prawie niemożliwe.
Pamiętasz te trzy raporty biura kredytowego? FICO oblicza wynik na podstawie każdego z nich. Różni pożyczkodawcy również stosują różne modele punktacji - niekoniecznie tylko z FICO - więc ludzie zazwyczaj mają wiele ocen kredytowych.
Niestety nie jesteś uprawniony do automatycznego otrzymywania ocen zdolności kredytowej za darmo, tak jak w przypadku raportów kredytowych. Być może będziesz musiał za nie zapłacić. Ustawa Dodda-Franka daje ci prawo do sprawdzenia Twojej zdolności kredytowej od każdego wierzyciela, który wykorzystał ją do podjęcia decyzji kredytowej. Wiele firm obsługujących karty kredytowe i inne instytucje finansowe zapewniają je teraz bezpłatnie, podobnie jak usługi doradcze, takie jak Credit Karma. Uważaj jednak: niektóre witryny i usługi mogą oferować „darmowy” wynik, ale często wiąże się to z wysokimi opłatami członkowskimi lub innymi warunkami, których nie chcesz.
Dolna linia
Bez raportu kredytowego nie byłoby oceny kredytowej. Twoja ocena kredytowa jest ważna, ale jeśli naprawdę chcesz zagłębić się w kredyt i przejrzeć swoją historię, potrzebujesz raportów kredytowych. Jeśli chcesz podnieść swoją zdolność kredytową, pierwszym krokiem jest oczyszczenie raportów: Popraw wszelkie błędy i wskaż słabe punkty (np. Gdzie znajdują się Twoje największe salda). Pamiętaj jednak, że jakakolwiek pozytywna zmiana oceny zdolności kredytowej zajmuje dużo czasu, pomimo tego, co twierdzą te zapierające dech w piersiach wiadomości e-mail i oferty „podniesienia wyniku FICO w ciągu kilku tygodni!”.