Jak zatrudnić doradcę emerytalnego

Być może najbardziej ignorowaną częścią twojego codziennego życia jest emerytura. Dla niektórych emerytura minęła od dziesięcioleci, więc po co o tym myśleć? Inni uważają, że są tak daleko w tyle za oszczędnościami, że ich sytuacja jest beznadziejna. To też nie prawda. Nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać. Równie prawda: nigdy nie jest za wcześnie.

Planowanie emerytury jest skomplikowane. Wcześniejsze uzyskanie pomocy może być Twoim kluczem do wygodnego przejścia na emeryturę, ale nawet jeśli jesteś starszy i masz mniejsze oszczędności, doradca emerytalny może zidentyfikować nieoczekiwane obszary wymagające poprawy.

Kluczowe dania na wynos

• Planowanie emerytury ma coraz większe znaczenie w życiu finansowym i może być skomplikowane, powodując niepokój i podejmowanie złych decyzji.
• Jeśli chcesz zaoszczędzić na emeryturę lub jesteś na emeryturze i musisz żyć z dochodu generowanego przez twoje aktywa, możesz potrzebować pomocy doradcy finansowego.
• Nie wszyscy doradcy finansowi specjalizują się w planowaniu emerytur, dlatego należy poszukać wykwalifikowanego i kompetentnego doradcy emerytalnego.

Kogo powinieneś zatrudnić?

Prostą odpowiedzią jest doradca finansowy, ale istnieje wiele różnych doradców. Jeśli szukasz pomocy w budowaniu jajka na emeryturę, prawdopodobnie potrzebujesz kogoś, kto specjalizuje się w planowaniu finansowym. Certyfikowany planista finansowy, w skrócie CFP, byłby doskonale dopasowany do twoich potrzeb, chociaż inni doradcy mogą również specjalizować się w planowaniu.

Inni doradcy finansowi, którzy specjalizują się w planowaniu emerytury, mogą zostać zidentyfikowani na podstawie innych danych uwierzytelniających następujących po ich nazwach - na przykład: Specjalista ds. Chartered Emerytury (CRPS); Certyfikowany specjalista ds. Dochodów emerytalnych (RICP); Certyfikowany Starszy Konsultant (CSC); lub Chartered Retirement Planning Counsellor (CRPC), żeby wymienić tylko kilka.

Aby znaleźć doradcę finansowego, najpierw określ swoje konkretne wymagania i cele, a następnie poszukaj doradcy, który im odpowiada. Przyjmij rekomendacje od osób, którym ufasz, poproś o referencje i rozważ znalezienie doradcy opartego na opłatach zamiast doradcy płacącego wyłącznie prowizje.

Niezależny doradca czy bank prywatny?

Jeśli masz duże (i mamy na myśli duże) saldo konta bankowego, możesz wybrać ścieżkę bankowości prywatnej o wysokiej wartości netto. Jeśli jesteś bardziej rodziną z klasy średniej i wolisz pozostać w dużym zakładzie, możesz porozmawiać ze swoim bankiem. Uważaj jednak. Doradcy bankowi mogą rekomendować tylko fundusze wzajemne swoich banków, a opłaty mogą być wysokie. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji dotyczących produktów inwestycyjnych należy zapoznać się ze wskaźnikami kosztów.

Istnieją również doradcy powiązani z dużymi firmami inwestycyjnymi, takimi jak Fidelity, oraz niezależni doradcy, którzy pracują pod własnym nazwiskiem i zapewniają bezpieczeństwo Twoich pieniędzy u powiernika.

Jak więc wybierasz? Największym problemem, który może zmniejszyć Twoje oszczędności emerytalne, oprócz niewystarczającego oszczędzania, są opłaty inwestycyjne. Podczas rozmowy z potencjalnymi doradcami emerytalnymi zapytaj ich, jak otrzymują wynagrodzenie. Jeśli są opłacane przez ciebie z opłat (zazwyczaj na podstawie tego, ile zarządzają twoimi pieniędzmi), zapytaj ich, ile i czy produkty inwestycyjne, w które cię włożyli, również będą miały opłaty. Doradcy tylko za opłatą prawdopodobnie obciążą Cię około 1, 5%.

Niektórzy doradcy mają minimalne konta. Jeśli dopiero zaczynasz, możesz nie mieć wystarczająco wysokiego salda, aby kwalifikować się do ciągłego doradztwa. Z drugiej strony wielu doradców prowizyjnych przyjmie klientów o niskich saldach - tylko upewnij się, że nie próbują cię przekierować na nieodpowiednie lub zbyt drogie fundusze. Nie zapomnij również skorzystać z bezpłatnego doradztwa, które często towarzyszy planowi sponsorowanemu przez pracodawcę, np. 401 (k). Plan może nie oferować pełnego planowania finansowego, ale doradca może przynajmniej wyjaśnić wybór funduszu i pomóc ci obliczyć opłaty.

Czego oczekiwać

Pierwszą rzeczą, której powinieneś się spodziewać, kiedy usiądziesz z doradcą emerytalnym, jest szczegółowe spojrzenie na pełny obraz sytuacji finansowej. Jakie są twoje aktywa Czy masz inwestycje, nieruchomości, oczekujące spadki lub inne zasoby o wartości? Jakie masz długi? Czy masz kredyt hipoteczny, płatności samochodowe, karty kredytowe, pożyczki studenckie, zobowiązania dla małych firm lub inne pożyczki? Jak obsługujesz swój dług, jednocześnie oszczędzając na emeryturę?

Mówiąc o emeryturze, jakie masz na to plany? Czy planujesz pracować, dopóki nie będziesz mógł dłużej, czy chcesz przejść na emeryturę wcześniej? Ile będziesz pobierać z Ubezpieczeń Społecznych każdego miesiąca i kiedy najlepiej zacząć pobierać świadczenia? Co powiesz na ubezpieczenie? Czy jesteś odpowiednio ubezpieczony?

Po zebraniu przez doradcę emerytalnego wszystkich twoich informacji powinien on utworzyć raport, który zawiera szczegółowe informacje finansowe na temat twojej emerytury. Ten raport będzie zawierał informacje o tym, ile pieniędzy będziesz mógł wypłacać z konta każdego miesiąca i ile będziesz musiał oszczędzać miesięcznie, aby osiągnąć ten cel.

Twój doradca emerytalny powinien również przeprowadzić cię przez różne aspekty podatkowe twojego obrazu finansowego. Jeśli masz tradycyjną IRA, powinieneś rozważyć zrobienie z niej Rotha? Jak zminimalizować podatki, które zapłacisz od innych aktywów? Co powiesz na swoją posiadłość? Jeśli skończysz z wieloma aktywami, w jaki sposób zminimalizujesz podatki od nieruchomości?

Jeśli doradca jest doświadczonym menedżerem portfela, może on utworzyć portfel, który będzie pasował do twoich celów. Jeśli Twój doradca nie jest w stanie tego zrobić, może polecić kogoś, kto może. Zastanów się nad zaleceniami, ale koniecznie porozmawiaj z każdym, kto może dołączyć do zespołu planowania emerytalnego. Porozmawiaj z więcej niż jedną osobą i zapytaj swojego doradcę, czy pobiera opłatę za polecenie.

Dolna linia

W idealnym przypadku przejście na emeryturę nie powinno być samodzielnym przedsięwzięciem, chyba że masz specjalistyczną wiedzę i doświadczenie w planowaniu emerytury. Nawet najbardziej wykwalifikowani doradcy czasami wykorzystują kogoś innego, ponieważ utrzymanie obiektywności przy własnych pieniądzach jest trudne.

Tak szybko, jak to możliwe, skorzystaj z pomocy planisty finansowego. Jeśli saldo jest niskie lub dopiero zaczynasz, poproś o pomoc administratora planu sponsorowanego przez pracodawcę.