Jak stopy procentowe działają na kredyty samochodowe

Uzyskiwanie pożyczki automatycznej na dłuższy okres przy niższych stopach procentowych może utrzymać miesięczny rachunek poniżej poziomu niszczącego budżet, ale czy to dla ciebie dobra okazja?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, musisz zrozumieć, jak działają stopy procentowe kredytów samochodowych.

Trzy wielkie czynniki dotyczące pożyczek samochodowych

Średnia cena nowego samochodu wynosi 33 652 USD według stanu na czerwiec 2016 r., Co stanowi wzrost o 2% w stosunku do czerwca 2015 r., Więc nic dziwnego, że konsumenci coraz częściej finansują swoje zakupy pożyczkami długoterminowymi. Średni okres kredytu samochodowego wynosi rekordowo 68 miesięcy od pierwszego kwartału 2016 roku.

Ale oto trzy duże czynniki, które należy wziąć pod uwagę przed zaciągnięciem własnej pożyczki samochodowej:

• Oprocentowanie pożyczek samochodowych zmienia się codziennie i jest bardzo zróżnicowane. Przed wejściem do salonu sprawdź aktualne stawki opublikowane na BankRateMonitor.com. Przed zakupem samochodu możesz rozważyć uzyskanie wstępnej zgody banku lub unii kredytowej. Zwolennicy konsumentów twierdzą, że sprzedawca samochodów może zaoferować albo dobrą cenę za samochód, albo dobrą ofertę finansowania, ale nie jedno i drugie. W każdym razie chcesz być informowany o tym, czym jest obecnie „dobra oferta” pożyczki. (Zobacz 6 sposobów obniżenia kosztów kredytu samochodowego. )
• Kredyty samochodowe obejmują proste koszty odsetek, a nie odsetki złożone. To jest dobre. Pożyczkobiorca zobowiązuje się do zwrotu pieniędzy powiększonych o stały procent pożyczonej kwoty. (W przypadku odsetek składanych odsetki są naliczane wraz z upływem czasu, więc całkowita kwota zapłacona śnieżkami.)
• Pożyczki samochodowe są „amortyzowane”. Podobnie jak w przypadku hipoteki, należne odsetki są obciążane z góry w przypadku wcześniejszych płatności. Podczas załamania cen mieszkań mówiono, że właściciele domów, którzy byli winni więcej niż domy, byli „podwodni”. Podobnie nabywcy samochodów mogą jeździć „pod wodą” przez długi czas, chyba że mieli spłaconą zaliczkę lub spóźniali się - zamień model, ponieważ samochód traci na wartości gwałtownie, gdy tylko go zjedziesz.

Chrupanie liczb

Poniższe przykłady pokazują, w jaki sposób rzeczywisty koszt samochodu jest określony przez wybraną pożyczkę na samochód. W każdym przypadku samochód, zaliczka i kwota do sfinansowania są takie same: średnia cena to 33 652 USD. Zaliczka wynosi 10%. Finansowana kwota wyniesie 30 287 USD.

• Pożyczka w wysokości 4% na okres 5 lat kosztowałaby 557, 78 USD miesięcznie. Pod koniec tego okresu zapłaciłbyś 33 466, 80 USD miesięcznie. Dodaj 3, 365.20 $ zaliczki, a rzeczywisty koszt samochodu wyniesie 36 832 $.
• Jeśli rozciągniesz tę pożyczkę do ośmiu lat, miesięczna płatność spadnie do 369, 18 USD. Pod koniec tego okresu spłata pożyczki wyniesie 35 441, 28 USD. Po uwzględnieniu zaliczki w wysokości 3365, 20 USD rzeczywisty koszt samochodu wzrasta do 38 806, 48 USD.

Twoja miesięczna płatność - i suma

Oprocentowanie pożyczki ma ogromny wpływ na te liczby. Zastanów się, jak zmieniają się liczby, gdybyś musiał zapłacić stawkę 6% zamiast 4% za ten sam samochód.

• Miesięczna spłata 5-letniej pożyczki za 30 287 USD przy oprocentowaniu 6% wynosiłaby 585, 53 USD. Zapłacisz 35 131, 80 USD miesięcznie. Wrzuć 10% zaliczki, a samochód kosztuje 38 497 $.
• W przypadku rozciągnięcia na okres 8 lat miesięczna płatność tej pożyczki w wysokości 30 204 USD przy oprocentowaniu 6% spada do 398, 01 USD miesięcznie. Łączna kwota pożyczki wyniesie 38 208, 96 USD. Dodaj 10% zaliczki, a samochód kosztuje 41 574, 16 USD.

Liczby możesz uruchomić dla siebie za pomocą kalkulatora pożyczki BankRateMonitor.com.

Dolna linia

Wybór kredytu samochodowego jest zawsze kompromisem. Jeśli masz napięty budżet, niższy rachunek miesięczny jest atrakcyjną opcją, ale oznacza więcej miesięcznych płatności i wyższą rzeczywistą cenę za samochód. Jeśli chcesz zapłacić najlepszą cenę za samochód i szybszą drogę do zadłużenia, musisz zarządzać sporą miesięczną spłatą.

Więcej informacji można znaleźć w tutorialach Investopedia, Kompletnym przewodniku po zakupie nowego samochodu i jak uzyskać dobrą ofertę na samochód używany.