Jak ubezpieczenie na życie może pomóc w akumulacji gotówki
Podstawowym celem osobistych ubezpieczeń na życie jest zapewnienie końcowych wydatków i ochrona beneficjentów przed utratą dochodów lub obciążeniem długiem w przypadku śmierci członka rodziny. Jednak stałe polisy ubezpieczeniowe na życie budują wartości gotówkowe, które można wykorzystać do przejścia na emeryturę lub w razie nagłej potrzeby. Całe życie i zmienne uniwersalne życie (VUL), jeśli są odpowiednio finansowane, zapewniają środki do gromadzenia środków pieniężnych, do których można uzyskać dostęp w razie potrzeby poprzez rezerwy na polisy ubezpieczeniowe lub bezpośrednie wypłaty.
Zasady dotyczące całego życia
Polisy na całe życie są zazwyczaj jednymi z najdroższych polis do zakupu. Koszt ubezpieczenia zależy od wieku i stanu zdrowia wnioskodawcy. Używanie tytoniu zwiększa również składki naliczane za ochronę. Zasadniczo młodsi ubezpieczający płacą mniejsze składki niż starsi ubezpieczeni. 25-letni niepalący mężczyzna może płacić około 900 USD rocznie za polisę z 100 000 USD świadczenia z tytułu śmierci, podczas gdy 40-letni palacz płci męskiej mógłby spodziewać się 1800 USD rocznie za tę samą kwotę nominalną. Część rocznej składki jest naliczana na czysty koszt ubezpieczenia, prowizji i kosztów administracyjnych, podczas gdy saldo rośnie w oparciu o stałe stopy procentowe określone przez emitenta.
W ciągu pierwszych kilku lat polityki na całe życie wartości pieniężne kumulują się powoli. Osiągnięcie progu rentowności zajmuje kilka lat, przy historycznych minimach w 2016 r., Kiedy łączna zapłacona składka jest równa wartości wykupu gotówki z polisy. Jednak w dowolnym momencie do kapitału w polisie można uzyskać pożyczkę lub wypłatę. Poziom składek ustalony w momencie emisji można również zwiększyć poprzez wypłatę dywidendy od towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, którego posiadacze polis mają udziały we własności.
Ponadto niektóre polisy oferują opłacone dodatkowe opcje ubezpieczenia, które pozwalają ubezpieczającym wpłacać dodatkowe dolary, zwiększając świadczenia z tytułu śmierci i zarabiając odsetki. Niepieniężne wartości gotówkowe przez całe życie mogą wzrosnąć do znacznych kwot, w dużej mierze zależnych od liczby lat opłacania składek i wewnętrznej stopy zwrotu oferowanej przez ubezpieczyciela.
Zmienne życie uniwersalne
Ubezpieczający z apetytem na ryzyko mogą wybrać polisę VUL. Umowy te umożliwiają elastyczne płatności i oferują dostępność oddzielnego rachunku, na którym składki są inwestowane w fundusze wspólnego inwestowania. W przeciwieństwie do polis na całe życie, wartości pieniężne zainwestowane na oddzielnym rachunku nie są ani ustalone, ani zabezpieczone siłą finansową ubezpieczyciela. Przeciwnie, fundusze przeznaczone na subkonta funduszy wspólnego inwestowania podlegają ryzyku inwestycyjnemu. Podstawowa zaleta polis VUL wynika z uczestnictwa w rynkach akcji lub instrumentów dłużnych, które z czasem mogą przewyższać stałe stawki ustalane przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
W porównaniu z polisami na całe życie, które mogą składać kredyty z oprocentowaniem wynoszącym 4%, wartości gotówkowe rosną szybciej w portfelu akcji VUL, który rocznie osiąga średni zwrot z 7% w całym okresie obowiązywania polisy. 30-letnia nie paląca kobieta może wnieść 100 USD miesięcznie na całe życie lub polisę VUL przez 35 lat. Różnica w skumulowanej wartości gotówki jest znacząca, jeśli subkonta VUL zdołają przekroczyć stałą stopę procentową przypisaną do składek na całe życie.
Bez uwzględnienia kosztów polis i ubezpieczeń różnica w skumulowanej wartości regularnych 100-miesięcznych składek miesięcznie w okresie 35 lat wyniósłaby ponad 85 000 USD, gdyby portfel VUL osiągał średni zwrot w wysokości 7%, a stała opcja średnio w wysokości 4%. Długie horyzonty czasowe i umiarkowane tolerancje ryzyka dotyczą ubezpieczających, którzy chcą wykorzystywać polisy VUL jako dodatkowe narzędzie gromadzenia środków pieniężnych.
Kluczowe dania na wynos
- Stałe polisy na życie mają na celu wypłatę świadczenia z tytułu śmierci. Takie polisy nie są sprzedawane jako środki oszczędnościowe lub fundusze emerytalne. Jednak wartości gotówkowe podlegające stałym stopom lub korzystnym zwrotom z inwestycji mogą odpowiednio uzupełniać indywidualne konta emerytalne (IRA) lub niekwalifikowane rachunki depozytowe, zapewniając w razie potrzeby płynność i dochód.