Jak działa ubezpieczenie na życie w rozwodzie

Wśród niechlujnych zadań, które należy podjąć podczas rozwodu, uporządkowanie ubezpieczenia na życie jest często pomijane. W trakcie bitew o opiekę nad dzieckiem, dzielenie majątku, poszukiwanie nowego domu, zapewnianie dzieciom możliwie jak najsprawniejszego przystosowania się i generalnego powrotu do życia jako jedna osoba, zastanawianie się, co zrobić z ubezpieczeniem na życie, czasami przydrożne.

Jednak ubezpieczenie na życie jest ważną częścią procesu rozwodowego. Dotyczy to szczególnie rozwodów z dziećmi. Utrzymywanie porządku na życie chroni interesy finansowe obu stron i ich dzieci na utrzymaniu. Proces ten obejmuje wprowadzenie niezbędnych zmian dla beneficjentów, rozliczenie wartości gotówkowej w polisach na całe życie lub życie powszechne, ochronę alimentów i dochodów alimentacyjnych, a co najważniejsze, zapewnienie, że wszystkie zaangażowane dzieci są chronione finansowo, bez względu na wszystko.

Kluczowe dania na wynos

• Polisy ubezpieczeniowe na życie wypłacają świadczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego wyznaczonym beneficjentom.
• Stałe polisy ubezpieczenia na życie mają również związane z nimi wartości pieniężne, z których można skorzystać.
• W przypadku rozwodu zarówno beneficjentów, jak i właściciela polisy należy zmodyfikować, aby uwzględnić zmianę stanu cywilnego i jej konsekwencje.

Beneficjent ubezpieczenia zmienia się podczas rozwodu

Większość osób pozostających w związku małżeńskim z ubezpieczeniem na życie wymienia swojego małżonka jako głównego beneficjenta. Celem ubezpieczenia na życie jest ochrona osób najbliższych przed dewastacją finansową w przypadku śmierci i utraty dochodów. W przypadku osoby pozostającej w związku małżeńskim nikt nie jest bliżej niż małżonek. Posiadanie współmałżonka jako beneficjenta zapewnia, że ​​może on nadal spłacać kredyt hipoteczny, stawiać jedzenie na stole i, w stosownych przypadkach, wychowywać dzieci bez dochodu. Posiadanie ubezpieczenia na życie jest szczególnie ważne, jeśli zapewniasz większość dochodów.

W przypadku rozwodu, w szczególności oszczerczego, istnieje duża szansa, że ​​nie będziesz już chciał, aby były małżonek czerpał zyski z Twojej śmierci. Jeśli nie bierze się w tym udziału żadne dziecko, istnieje niewiele dobrych powodów, aby nadal być byłym małżonkiem jako beneficjentem ubezpieczenia na życie. Większość polis ubezpieczenia na życie jest odwołalna, co oznacza, że ​​właściciel polisy może zmienić beneficjenta w dowolnym momencie. Niektórzy wyznaczają nieodwołalnych beneficjentów, w którym to przypadku beneficjenta raz wyznaczonego nie można zmienić. Najłatwiejszym sposobem na zmianę beneficjenta po rozwodzie jest skontaktowanie się z agentem ubezpieczenia na życie; może sprawdzić, czy polisę można odwołać i ponownie wyznaczyć beneficjenta.

Rachunkowość wartości gotówkowej

Niektóre polisy ubezpieczeniowe na życie, w szczególności polisy na całe życie i uniwersalne polisy na życie, akumulują z czasem wartość gotówkową. Każdego miesiąca, kiedy dokonujesz płatności składki, część tych pieniędzy trafia do funduszu, który rośnie wraz z odsetkami. Saldo tego funduszu stanowi wartość gotówkowa polisy. To twoje pieniądze. W dowolnym momencie, gdy polisa jest aktywna, możesz zrezygnować z zasiłku pogrzebowego i zamiast tego przyjąć wartość gotówkową. Proces ten znany jest jako wypłata polisy ubezpieczeniowej na życie.

Wartość gotówkowa z polisy ubezpieczenia na życie stanowi część wartości netto. Najbardziej sprawiedliwą rzeczą jest wyszczególnienie polisy ubezpieczeniowej na życie, w tym jej wartości gotówkowej, wśród majątku małżeńskiego, który ma zostać podzielony. W typowej sytuacji rozwodowej, w której aktywa są dzielone równomiernie, oznacza to, że opuszczasz małżeństwo z połową wartości pieniężnej z polisy.

Ochrona alimentów i dochodu alimentacyjnego

Ochrona dochodu z tytułu alimentów lub alimentów jest szczególnie ważna dla małżonka, który sprawuje główną opiekę nad dziećmi po rozwodzie. Pieniądze, które małżonek otrzymuje na alimenty od rodzica nieposiadającego opieki, powinny być przeznaczone na karmienie i ubranie dzieci oraz oszczędzanie na studia. Jeśli wydarzy się najgorsze i nie będzie już rodzica nieposiadającego opieki, dochód ten zniknie i potencjalnie pozostanie w trudnej sytuacji.

Jeśli sprawujesz opiekę nad dziećmi, najrozsądniejszym sposobem na odizolowanie się od powyższej sytuacji jest utrzymanie polisy ubezpieczeniowej na życie dla byłego małżonka z kwotą zasiłku wystarczająco wysoką, aby zastąpić dochód alimentacyjny lub alimentacyjny przynajmniej do ostatniego dziecko wychodzi na studia. Jako rodzic będący opiekunem, jeśli twój eks jest nieodpowiedzialny lub niewiarygodny, możesz chcieć posiadać polisę i opłacić składkę samodzielnie, ponieważ ubezpieczenie na życie traci ważność w przypadku wygaśnięcia płatności.

Chroń swoje dzieci

Jednym z największych wyzwań związanych z rozwodem jest to, że często zamienia ludzi w samotnych rodziców. Niestety, wielu rodziców stwierdza, że ​​nie mogą polegać na swoich byłych małżonkach po zakończeniu małżeństwa, finansowo lub w inny sposób. Rozwiedzeni ludzie w takich sytuacjach stają się wyłączną odpowiedzialnością za opiekę i wychowanie swoich dzieci. Kiedy tak się stanie, ważne jest, aby mieć plan awaryjny. (Dowiedz się więcej o: Budżetowanie jako samotny rodzic .)

Gdy twojego byłego małżonka już nie ma na zdjęciu, a twoje dzieci polegają wyłącznie na tobie w sprawie wsparcia finansowego, jeśli umrzesz, nie mają nic. Bez twoich dochodów twoje dzieci nie będą mogły się wyżywić ani ubrać, a tym bardziej na studia. Opiekun, krewny lub ktoś wyznaczony przez państwo, przejmie opiekę nad dziećmi, ale w tej sytuacji nadal istnieje wiele nieznanych czynników.

Jeśli z powodu rozwodu jesteś samotnym rodzicem, potrzebujesz odpowiedniego ubezpieczenia na życie, aby chronić swoje dzieci. Aby ustalić minimalną kwotę zasiłku, oblicz liczbę lat, które masz do ukończenia przez najmłodsze dziecko 18 lat (lub, jeśli chcesz być bardziej bezpieczny, 21) i pomnóż tę liczbę przez roczny dochód.

Na przykład, jeśli zarabiasz 50 000 USD rocznie, a Twoje najmłodsze dziecko ma sześć lat, zasiłek pogrzebowy w wysokości 600 000 USD zastępuje Twój dochód do tego wieku, w którym dziecko to ma 18 lat. Świadczenie 750 000 USD prowadzi dziecko do ukończenia 21. roku życia. W dobie gwałtownie rosnących kosztów studiów, wybór większej kwoty świadczenia jest rozsądny, o ile składki nie są zbyt uciążliwe.