Jak ustawić budżet na zakup pierwszego domu
Istnieje wiele niewiadomych, jeśli chodzi o właścicielstwo domu, szczególnie dla kupujących po raz pierwszy. Dlatego tak ważne jest, aby kupić niedrogi dom. Ale to, co stanowi przystępną cenę, będzie się różnić od jednego nabywcy do drugiego. Aby dowiedzieć się, gdzie jest słaby punkt, nie wystarczy uzyskać list pożyczkodawcy hipotecznego.
W czerwcu 2019 r. Mediana ceny nowego domu wyniosła ponad 310 000 USD, co stanowi jeden z największych zakupów, jaki wielu dokona. Po raz pierwszy kupujący robią zakupy na podstawie tego, na co pożyczkodawca hipoteczny może sobie pozwolić, nie biorąc pod uwagę innych wydatków. To stawia ich przed trudnościami finansowymi, a nawet potencjalnym wykluczeniem, jeśli nie stać ich na miesięczną płatność.
Reguła 25% może zacząć
Jednym z najprostszych sposobów obliczenia, na ile domu możesz sobie pozwolić, jest zasada 25%, która mówi, że twój kredyt hipoteczny nie powinien przekraczać 25% twoich dochodów każdego miesiąca. Jeśli masz inne długi, dodaj je do spłaty kredytu hipotecznego, aby ustalić, ile możesz sobie pozwolić. Federalny Urząd Mieszkalnictwa twierdzi, że konsumenci mogą sobie pozwolić na 29% dochodu brutto na swój dom. Skacze do 41%, jeśli żyją bez długów.
Przy ustalaniu, czy pożyczą pieniądze, pożyczkodawcy hipoteczni sprawdzają stosunek zadłużenia potencjalnego pożyczkobiorcy do dochodu. Jeśli przekroczy 43%, teoretycznie potencjalny kredytobiorca zostanie odrzucony. Ale według Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa wielu kredytodawców jest skłonnych spojrzeć ponad 43% stosunek zadłużenia do dochodu. Załóżmy, że miesięczna spłata kredytu hipotecznego wynosi 1000 USD miesięcznie, a pozostałe wydatki wynoszą 1000 USD - miesięczna spłata zadłużenia wyniesie 2000 USD. Przy dochodzie brutto w wysokości 6000 USD wskaźnik zadłużenia do dochodu wyniósłby 33%. Jeśli ten stosunek jest zbyt wysoki, konieczne może być sprawdzenie tańszych właściwości.
Wydatki wykraczające poza hipotekę muszą być w równaniu
Uzyskanie wstępnej zgody na kredyt mieszkaniowy jest ważnym pierwszym krokiem w procesie kupna domu, ale to tylko jedna kwestia. Kupujący po raz pierwszy muszą z góry ustalić wszystkie koszty związane z właścicielem domu i nadgodzinami, aby ustalić, na jaki dom mogą sobie pozwolić. W końcu hipoteka mieszkaniowa nie jest jedynym powtarzającym się wydatkiem. Istnieje ubezpieczenie domu, koszty utrzymania, narzędzia i naprawy. Rozważ samą konserwację. Trawnik musi zostać ścięty, śnieg należy odgarnąć, a liście zgrabione. Wszystkie wymagają inwestycji z góry. Dodaj usługę trawnika do równania, a to dodatkowy miesięczny wydatek. Potem jest ogrzewanie i chłodzenie, woda i rozrywka, nie wspominając o tych nieoczekiwanych naprawach, które zaskakują właścicieli domów. Potencjalni właściciele domów również muszą wziąć pod uwagę ubezpieczenie domu i podatki.
Wszystkie te koszty, a także inne codzienne wydatki, muszą być uwzględnione przy określaniu, na jaki dom możesz sobie pozwolić. Wydatki te mogą znacznie zwiększyć miesięczne wydatki, sprawiając, że dom, który wydawał się niedrogi na papierze, w rzeczywistości był drogi. Spłata kredytu hipotecznego w wysokości 1500 USD miesięcznie może być przyjemna, ale dodaje 1500 USD w miesięcznych wydatkach, a stało się o wiele droższe.
Zaliczka powinna dyktować zakup
Aby uniknąć prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI), nabywcy domów muszą obniżyć zakup domu o co najmniej 20%. Przy zaliczce poniżej tej kwoty ich spłata kredytu hipotecznego wzrośnie gdziekolwiek z 0, 3% do 1, 2% kwoty kredytu. To, ile zapłacisz w PMI, będzie zależeć między innymi od wielkości domu, zdolności kredytowej i potencjalnej wartości nieruchomości. Jeśli nie możesz przelać 60 000 $ na dom o wartości 300 000 $, strzelaj za co najmniej 10%. Im więcej zaliczki, tym mniej odsetek będziesz płacić przez cały okres kredytowania, a tym mniejsza będzie twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego, nawet jeśli zostaniesz dotknięty ubezpieczeniem kredytu hipotecznego.
Kwota zaoszczędzona na zaliczce powinna również wpływać na zakupiony dom. Jeśli masz dość, aby postawić 20% na jeden dom, ale 10% na inny, tańszy dom da ci więcej pieniędzy. Kupujący po raz pierwszy muszą również przeznaczyć pieniądze na koszty zamknięcia, które mogą wynosić od 2% do 5% ceny zakupu, w zależności od stanu, w którym mieszkasz. Jeśli kupujesz dom o wartości 200 000 USD, możesz zapłacić między 4000 USD i 10 000 USD w samych kosztach zamknięcia. Im mniej musisz sfinansować pożyczkę, tym niższe odsetki będziesz spłacać przez cały okres pożyczki i tym szybciej zobaczysz zwrot z inwestycji.
Wybierz nieruchomość, którą możesz obsłużyć
Po raz pierwszy kupujący mają wiele potrzeb, często więcej niż są w stanie obsłużyć. Ciekawy dom na malowniczym wzgórzu może być spełnieniem marzeń, ale przerzucanie łopatami w miesiącach zimowych może być kosztownym koszmarem, podobnie jak naprawianie 3000 metrów kwadratowych jest super tanie, dopóki nie zaczniesz remontować każdego pokoju w domu . Rozważając przystępność domu, kupujący po raz pierwszy muszą wziąć pod uwagę stan nieruchomości i jej wielkość. W końcu duży nie zawsze jest dobry, zwłaszcza jeśli ogrzewanie i chłodzenie niszczy budżet.
Końcowe przemyślenia
Własność domów jest dla wielu amerykańskim marzeniem, ale może szybko przerodzić się w koszmar, jeśli kupisz niewłaściwy dom. Kupujący po raz pierwszy muszą upewnić się, że kupowany dom jest przystępny, biorąc pod uwagę coś więcej niż miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Bez pewnych wstępnych obliczeń mogą znaleźć się w domach bogatych, ale ubogich w gotówkę, co prowadzi do różnego rodzaju problemów finansowych.