Hybrydowy ARM
Hybrydowy kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej lub hybrydowy ARM (znany również jako „ARM o stałym okresie”) łączy cechy kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej i zwykłego kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej. Ten rodzaj kredytu hipotecznego będzie miał początkowy okres stałej stopy procentowej, a następnie okres o zmiennej stopie procentowej. Po wygaśnięciu stałej stopy procentowej stopa procentowa zaczyna się dostosowywać na podstawie indeksu powiększonego o marżę. Data zmiany hipoteki ze stałej na zmienną jest określana jako data resetu.
ŁAMANIE Hybrydowego ARM
Wybierając ramię hybrydowe, kredytobiorca powinien dokładnie rozważyć swój horyzont czasowy i rozpoznać ryzyko związane z datą resetu lub upływem okresu stałej stopy procentowej. Jeśli nastąpiłaby znaczna zmiana stóp procentowych, resetowanie to mogłoby spowodować znaczne płatności; zazwyczaj jednak kwota, o którą stopa procentowa może zostać skorygowana, podlega ograniczeniu stopy procentowej.
Jak zbudowane są hybrydowe ARM
Hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu można ustalać w odstępach o stałym oprocentowaniu wynoszącym trzy, pięć, siedem lub 10 lat z oprocentowaniem dostosowanym uruchamianym w dniu resetu. Po upływie terminu resetowania oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zazwyczaj oceniane i przeliczane co roku.
Długoterminowe kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, zwłaszcza na okres 30 lat, charakteryzują się niskimi stopami procentowymi, które są konkurencyjne, hybrydowe ARM oferują opcje dla nabywców domów, które mogą być bardziej odpowiednie dla ich potrzeb. Na przykład wielu właścicieli domów nie pozostaje w swoich rezydencjach przez 30 lat, co sprawia, że bardziej atrakcyjne jest ubieganie się o kredyt hipoteczny oferujący oprocentowanie, które lepiej odpowiada okresowi, w którym spodziewają się utrzymać nieruchomość.
Dzięki hybrydowemu mechanizmowi ARM ustalany jest indeks, który służy jako stopa referencyjna, do której dodaje się marżę, aby obliczyć nową stopę, która zostanie wprowadzona po osiągnięciu daty resetu. Indeks może opierać się na różnych wskaźnikach, takich jak oferowana stopa procentowa London Interbank.
Dla okresu o zmiennej stopie oprocentowania kredytu hipotecznego zostanie ustalony dolny pułap w celu ustalenia absolutnie najniższej stopy oprocentowania kredytu. Na przykład pożyczkodawca może zastrzec, że stopa procentowa nie może spaść poniżej ustalonej marży.
Obliczenie nowej zmiennej stopy procentowej może obejmować okres retrospekcji, w którym pożyczkodawca w dniu resetu odnosi się do indeksu w okresie retrospekcji. Długość tego okresu może się różnić w zależności od pożyczkodawcy i może być ustalona na około 45 dni.