Znaczenie ubezpieczenia mienia

Podstawowym celem zakupu ubezpieczenia jest sprawienie, byś po upadku był w całości finansowo. Zgadzasz się zapłacić dziś pewną niewielką opłatę firmie ubezpieczeniowej w zamian za gwarancję firmy, że poniesie ona ciężar dużej, ale niepewnej straty w przyszłości.

Powiedzmy, że masz dom, który posiadasz, wolny i czysty - bez ubezpieczenia. Tak długo, jak będziesz płacić podatki od nieruchomości, masz pełne prawo do korzystania z tego domu tak długo, jak chcesz, zgodnie z prawem. Możesz tam mieszkać, wynająć mieszkanie, zostawić je puste, a nawet sprzedać, jeśli chcesz.

Jeśli jednak to gigantyczne drzewo na podwórku spadnie na twój dom, powodując poważne szkody, od Ciebie zależy pokrycie całego kosztu naprawy domu. Jest to podstawowy powód do posiadania ubezpieczenia majątkowego, które zapłaciłoby - częściowo lub w całości - za naprawę lub wymianę nieruchomości

Kto potrzebuje ubezpieczenia?

Na szczęście dla tych z nas, którzy ponoszą odpowiedzialność za nasze ubezpieczenie naszej nieruchomości, w wielu przypadkach jesteśmy zmuszeni przez prawo lub umowę (umowę hipoteczną) do ubezpieczenia. Chociaż niewiele, jeśli w ogóle, prawo stanowe USA wymaga posiadania ubezpieczenia majątkowego, często wymagają pewnej formy ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, szczególnie w przypadku samochodów.

Ubezpieczenie to obejmuje naprawę lub rekompensatę finansową na rzecz osoby spoza winy. Na przykład osoba odpowiedzialna za ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej płaci za naprawę samochodu lub płaci rachunki medyczne. Na szczęście, gdy większość z nas wykupi wymaganą ochronę ubezpieczeniową, mamy możliwość wykupienia ubezpieczenia majątkowego (tj. Kompleksowego lub ubezpieczenia od kolizji) dość łatwo, dzięki czemu oszczędzamy nam trudności finansowych, jeśli nasz samochód zostanie uszkodzony w wyniku wypadku.

Pokrycie

Według ankiety opublikowanej w Journal of Financial Planning wielu właścicieli domów ma bardzo błędne poglądy na to, co faktycznie obejmuje ich ubezpieczenie. Według tego badania przeprowadzonego przez National Association of Insurance Commissioners: „Jedna trzecia właścicieli domów uważa, że ​​szkody powodziowe zostaną pokryte przez ich standardową polisę. Ponad połowa uważa, że ​​ich polisa obejmuje je w przypadku zerwania linii wodnej. Trzydzieści pięć procent twierdzą, że otrzymają rekompensatę za trzęsienie ziemi, a nieco mniejszy odsetek uważa, że ​​pleśń jest pokryta ”.
W rzeczywistości typowe zagrożenia (przyczyny zniszczenia mienia), które zazwyczaj nie są objęte, to:

• Szkody powodziowe (jest to osobna polityka)
• Trzęsienie ziemi (jest to również osobna polityka)
• Pleśń
• Akty wojenne
• Części nieruchomości w złym stanie (w tym zużyta instalacja wodno-kanalizacyjna, przewody elektryczne, klimatyzatory, urządzenia grzewcze i pokrycia dachowe).

Zasady są często pisane tak, aby coś było objęte ubezpieczeniem, musi to być „nagłe i przypadkowe”, co oznacza, że ​​nie był to powolny wyciek, który spowodował szkody przez wiele miesięcy. Często nie jest to objęte ubezpieczeniem. Jeśli twój dach zapada się ze starości, a nie z powodu szkód spowodowanych przez burzę, prawdopodobnie nie zostanie objęty.
Typowe zagrożenia, które zwykle są objęte, obejmują:

• Ogień
• Wiatr (tornado lub huragan)
• Grad
• Kradzież

Zakres odpowiedzialności

Oprócz pokrycia wartości twojego domu lub innej nieruchomości, wiele polis ubezpieczeniowych zawiera również ważną rezerwę na pokrycie odpowiedzialności. Może nie uważasz, że jest to bardzo ważne, jednak w każdym mieście jest wielu chętnych prawników, którzy szukają wysokich i niskich pozwów przeciwko takim osobom jak ty. Zakres odpowiedzialności jest dobrze znany właścicielom samochodów, ale może być mniej znany właścicielom domów.

Jeśli dom twojego sąsiada się zapali, ponieważ pozostawiłeś swój grill węglowy bez opieki, zapłacisz za szkody spowodowane przez pożar. Zapłaciłeś firmie ubezpieczeniowej swoje składki, aby płacili za większe roszczenia, gdy wystąpią. To samo dotyczy kogoś, kto jest ranny i wymaga opieki medycznej podczas pobytu w twoim domu.

Jeśli jesteś na wakacjach, a twoja nieruchomość została skradziona, na przykład pierścionek z brylantem, możesz mieć prawo do zwrotu kosztów. Udokumentuj kradzież dowodami, że byłeś jej właścicielem i powinieneś być w stanie dostarczyć raport ubezpieczeniowy do firmy ubezpieczeniowej.

Nie zgaduj - wiedz

Powinieneś wiedzieć, co robi twoja polisa i - co ważniejsze - nie obejmuje. Firmy ubezpieczeniowe nie prowadzą działalności, pobierając minimalną kwotę na pokrycie wszelkich rzeczy, które mogą się zdarzyć w Twojej nieruchomości.

Dodatkowy (nie) zasięg

Domowe firmy zwykle nie są objęte ubezpieczeniem. Nie obejmuje to gabinetu domowego, ale raczej miejsce, w którym ludzie przychodzą do twojego domu jako klienci, takie jak warsztat, w którym naprawiasz meble. Będziesz potrzebował osobnej polisy biznesowej (handlowej), aby odpowiednio ubezpieczyć ten obszar i związaną z nim odpowiedzialność. Ponownie zasady te różnią się w zależności od stanu i kraju.

Ponadto, jeśli twoja nieruchomość, zwłaszcza dom, pozostanie pusta przez dłuższy czas, na przykład 60 dni, polisa właściciela domu może zostać natychmiast anulowana przez firmę ubezpieczeniową. Zakłada się, że wolny dom narażony jest na znacznie większe niebezpieczeństwo, takie jak pożar lub kradzież, i dlatego zmienia profil ryzyka na tyle, aby wymagać odrębnej polisy. Jeśli masz drugi dom lub nieruchomość na wakacje, możesz otrzymać inną polisę na pokrycie tego domu.

Pułapki, których należy unikać

Sprawdź, czy Twoja polisa obejmuje naprawy według rzeczywistej wartości gotówkowej (ACV) lub według kosztu wymiany. Koszt wymiany jest zwykle znacznie lepszy. Przykład: jeśli Twój dach został uszkodzony i musi zostać całkowicie wymieniony, koszt wymiany pokryje koszty jego całkowitej naprawy, pomniejszonej o koszty uzyskania przychodu, a ACV zapłaci ci kwotę, którą oszacowano na wartość dachu w momencie uszkodzić. Kompromis polega na tym, że ACV kosztuje mniej niż pokrycie kosztów wymiany.

Sztuka i biżuteria

Dodatkowo, jeśli masz kosztowną biżuterię lub sztukę, którą chcesz pokryć, może być konieczne dodanie pływaka. Jest to dodatek do twoich głównych zasad. Wiele polis ma standardowe kwoty, które będą wypłacane za straty na poszczególnych przedmiotach i nie będą więcej płacić.

Klauzule koasekuracyjne

Wreszcie, niektórzy właściciele nieruchomości chcą ubezpieczyć nieruchomość tylko za to, co za nią zapłacili, co może wprowadzić w życie klauzulę koasekuracyjną. Jest to (w zależności od lokalnych przepisów) sytuacja, w której nieruchomość jest ubezpieczona na mniej niż powiedzmy 80% bieżących kosztów wymiany. Mniejszy zakres ubezpieczenia i firma ubezpieczeniowa będą wymagały udziału w odsetku napraw powyżej i powyżej kwoty podlegającej odliczeniu.

Czynniki premium

Czy mieszkasz w obszarze podatnym na tornada, huragany lub powodzie? Czy posiadasz dużego psa lub basen? Jesteś palaczem? Jak oceniasz swoją zdolność kredytową?

Ryzyko może być wyższe niż zwykle w oparciu o odpowiedzi na te pytania, a oni obciążą Cię odpowiednio. Są to czynniki, które firma ubezpieczeniowa bierze pod uwagę przy ustalaniu stawek ubezpieczenia. Im bardziej te i inne rodzaje ryzyka dotyczą Ciebie, tym wyższe będą Twoje stawki.

Końcowe przemyślenia

Ostatnie ostrzeżenie: niektóre firmy ubezpieczeniowe zapewniają pozornie niewiarygodne stawki za swoje polisy. Jeśli firma jest nieznana, a jej stawki są wyjątkowo dobre, powinna to być dla ciebie czerwona flaga. Sprawdź reputację firmy i nie wierz jej tylko na słowo sprzedawca. Spójrz na polisę i zobacz, co obejmują, a czego nie.

Zbyt późno może się okazać, że to, co według ciebie było wystarczającym ubezpieczeniem, było ledwo ustawowym minimum w twojej okolicy. Szukaj jakości - pamiętaj, że „tanie ubezpieczenie może być bardzo drogie”.