Zindeksowane renty
Zindeksowana renta to specjalna klasa rent, która daje zwrot z wkładów na podstawie określonego indeksu opartego na akcjach. Tę rentę można kupić od firmy ubezpieczeniowej i podobnie jak w przypadku innych rodzajów rent, warunki związane z wypłatami zależą od tego, co mówi pierwotna umowa renty.
Jak działają renty indeksowane
Zindeksowane renty dają ankieterom możliwość uzyskania wyższych zysków w oparciu o wyniki giełdy z ochroną przed spadkami na rynku. Jednak zdarza się również, że annuitant doświadcza niższych niż oczekiwano zysków ze względu na kombinację limitów maksymalnej kwoty uzyskanych odsetek i potrąceń związanych z opłatami. Prawdziwym wyzwaniem jest zrozumienie, jak działa indeksowana renta roczna, ponieważ jest ona znacznie bardziej złożona niż standardowa renta stała.
Stopa zindeksowanej renty jest obliczana jako procent zysku we wskaźniku 500 Standard & Poor's. Rzeczywisty procent zastosowany do stopy kredytowej opiera się na rocznym wzroście wskaźnika lub średnim miesięcznym wzroście w okresie 12 miesięcy.
W roku, w którym indeks giełdowy osiąga zysk, część zysku zapisuje się na rachunku na podstawie stopy uczestnictwa podyktowanej przez ubezpieczyciela na życie. Wskaźnik uczestnictwa może wynosić nawet 100 procent, co oznacza, że konto jest zasilane całym zyskiem, lub może wynosić nawet 25 procent. Większość produktów oferuje współczynnik uczestnictwa od 80 do 90 procent - przynajmniej we wczesnych latach obowiązywania umowy. Na przykład, jeśli indeks giełdowy wzrósł o 15 procent, 80-procentowy wskaźnik uczestnictwa przekłada się na przypisaną wydajność w wysokości 12 procent. Większość produktów oferuje wysoki wskaźnik uczestnictwa w pierwszym roku lub dwóch, ale następnie wskaźnik dostosowuje się w dół.
Kluczowe dania na wynos
- Zindeksowana renta roczna jest rodzajem umowy o zmiennej rentie rocznej, która zapewnia przepływy pieniężne do anuitera na podstawie zwrotu indeksu giełdowego, zwykle S&P 500.
- Zindeksowane renty dają ludziom możliwość zwiększenia dochodu z tytułu renty, ale opłaty i pułapy mogą ograniczać potencjalne faktycznie zwrócone zyski.
- W latach spadkowych w przypadku zapasów renta nadal będzie zwykle zasilana pewną stopą minimalną.
Zindeksowane renty i ograniczenie rentowności lub stopy procentowej
Większość indeksowanych kontraktów rentowych obejmuje ograniczenie rentowności lub stopy procentowej, które może dodatkowo ograniczyć kwotę zapisaną na rachunku akumulacji. Na przykład 7-procentowy limit stopy ogranicza kredytowaną rentowność do 7 procent bez względu na to, jak duży wzrost indeksu giełdowego. Ograniczenia stawek mogą wynosić od 15% do nawet 4% i mogą ulec zmianie.
W latach, w których indeks giełdowy spada, spółka emitująca zasila konto minimalną stopą zwrotu. Typowa gwarancja minimalnej stawki wynosi około 2 procent. Niektóre mogą wynosić zaledwie 0 procent, a nawet 3 procent.
W określonych odstępach czasu ubezpieczyciel koryguje w górę podstawę rachunku, aby uwzględnić wzrost wartości, który wystąpił w tym czasie. Kwota główna, którą gwarantuje ubezpieczyciel, nigdy nie traci wartości, chyba że nastąpi wypłata, a kwota gwarantowana beneficjentom z czasem wzrasta. Istnieje kilka metod dostosowania podstawy, takich jak resetowanie z roku na rok lub resetowanie punkt-punkt, które obejmuje zwroty z dwóch lub więcej lat.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.