Technologia finansowa - Fintech
Technologia finansowa (Fintech) jest używana do opisywania nowych technologii, które mają na celu poprawę i automatyzację dostarczania i korzystania z usług finansowych. U ich podstaw fintech pomaga firmom, właścicielom firm i konsumentom lepiej zarządzać ich operacjami finansowymi, procesami i życiem poprzez wykorzystanie specjalistycznego oprogramowania i algorytmów używanych na komputerach i coraz częściej smartfonach. Słowo „Fintech” to połączenie „technologii finansowej”.
Kiedy fintech pojawił się w XXI wieku, termin początkowo zastosowano do technologii stosowanej w systemach zaplecza uznanych instytucji finansowych. Od tego czasu nastąpiła jednak zmiana na usługi bardziej zorientowane na konsumenta, a zatem na definicję bardziej zorientowaną na konsumenta. Fintech obejmuje teraz różne sektory i branże, takie jak edukacja, bankowość detaliczna, zbieranie funduszy i organizacja non-profit oraz zarządzanie inwestycjami, aby wymienić tylko kilka.
Fintech obejmuje również rozwój i wykorzystanie kryptowalut, takich jak bitcoin. Ten segment fintechu może mieć najwięcej nagłówków, wielkie pieniądze wciąż leżą w tradycyjnym globalnym sektorze bankowym i jego kapitalizacji rynkowej wynoszącej wiele bilionów dolarów.
1:03Fintech
Zrozumienie Fintech
Zasadniczo termin „technologia finansowa” może odnosić się do każdej innowacji w sposobie zawierania transakcji przez ludzi, od wynalezienia cyfrowych pieniędzy po księgowość z podwójnym wpisem. Jednak od czasu rewolucji internetowej i rewolucji mobilnego Internetu / smartfonów technologia finansowa gwałtownie się rozwinęła, a fintech, która pierwotnie odnosiła się do technologii komputerowej stosowanej na zapleczu banków lub firm handlowych, teraz opisuje szeroką gamę interwencji technologicznych w osobiste i finanse komercyjne.
Fintech opisuje teraz różne działania finansowe, takie jak przelewy pieniężne, zdeponowanie czeku na smartfonie, omijanie oddziału banku w celu ubiegania się o kredyt, zbieranie pieniędzy na rozpoczęcie działalności gospodarczej lub zarządzanie inwestycjami, na ogół bez pomocy osoby. Według indeksu Fintech Adoption Index EY z 2017 r., Jedna trzecia konsumentów korzysta z co najmniej dwóch lub więcej usług fintech, a ci konsumenci są również coraz bardziej świadomi fintechu w swoim codziennym życiu.
Kluczowe dania na wynos
- Fintech odnosi się do integracji technologii z ofertami firm świadczących usługi finansowe w celu poprawy ich wykorzystania i dostarczania konsumentom.
- Działa przede wszystkim poprzez wydzielenie ofert takich firm i tworzenie dla nich nowych rynków. Startupy zakłócają pozycję obecnych w branży finansowej poprzez rozszerzenie włączenia finansowego i wykorzystanie technologii w celu obniżenia kosztów operacyjnych.
- Finansowanie Fintech rośnie, ale problemy regulacyjne są liczne.
Fintech w praktyce
Najbardziej znane (i najbardziej finansowane) start-upy fintech mają tę samą cechę: są zaprojektowane, aby stanowić zagrożenie, wyzwanie i ewentualnie uzurpować zakorzenione tradycyjne usługi finansowe, ponieważ są bardziej zwinne, obsługują niedoceniany segment lub zapewniają szybsze i / lub lepsza obsługa.
Na przykład Affirm dąży do wyeliminowania firm zajmujących się kartami kredytowymi z procesu zakupów online, oferując konsumentom sposób zabezpieczenia natychmiastowych, krótkoterminowych pożyczek na zakupy. Chociaż stawki mogą być wysokie, Affirm twierdzi, że oferuje konsumentom z niskim lub zerowym kredytem sposób zarówno na zabezpieczenie kredytów, jak i na budowanie ich historii kredytowej. Podobnie, Better Mortgage dąży do usprawnienia procesu hipotek domowych (i eliminuje tradycyjnych brokerów kredytów hipotecznych) dzięki ofercie wyłącznie cyfrowej, która może nagrodzić użytkowników zweryfikowanym listem wstępnej zgody w ciągu 24 godzin lub złożeniem wniosku. GreenSky dąży do powiązania kredytobiorców zajmujących się remontami domów z bankami, pomagając konsumentom uniknąć zakorzenionych kredytodawców i oszczędzając na odsetkach, oferując okresy promocyjne bez odsetek.
Dla konsumentów bez kredytu lub z niskim poziomem kredytu, Tala oferuje konsumentom mikropożyczki z krajów rozwijających się, przeprowadzając głębokie kopie danych na smartfonach, aby poznać historię transakcji i pozornie niezwiązane rzeczy, takie jak gry mobilne. Tala stara się zapewnić takim konsumentom lepsze opcje niż lokalne banki, nieuregulowani kredytodawcy i inne instytucje mikrofinansowe.
Krótko mówiąc, jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się, dlaczego jakiś aspekt twojego życia finansowego był tak nieprzyjemny (taki jak ubieganie się o kredyt hipoteczny u tradycyjnego pożyczkodawcy) lub miałeś wrażenie, że nie jest to właściwe dopasowanie, prawdopodobnie fintech (lub stara się mieć ) rozwiązanie dla Ciebie. Na przykład fintech stara się odpowiedzieć na pytania: „Dlaczego to, co składa się na mój wynik FICO, jest tak tajemnicze i jak służy do oceny mojej zdolności kredytowej?”
Jako taki, pożyczkodawca Upstart chce sprawić, że FICO (jak również inni pożyczkodawcy, zarówno tradycyjni, jak i fintech) staną się nieaktualne, używając różnych zestawów danych w celu określenia zdolności kredytowej. Obejmują one historię zatrudnienia, wykształcenie oraz to, czy przyszły pożyczkobiorca zna swoją zdolność kredytową, aby zdecydować, czy gwarantować i jak wycenić pożyczki. Podobne traktowanie stosuje się w przypadku usług finansowych, od pożyczek pomostowych na płetwy domowe (LendingHome), po cyfrową platformę inwestycyjną, która zajmuje się tym, że kobiety żyją dłużej i mają unikalne wymagania oszczędnościowe, zwykle zarabiają mniej niż mężczyźni i mają różne krzywe wynagrodzeń, które może zostawić mniej czasu na wzrost oszczędności (Ellevest).
Rozszerzające się horyzonty Fintech
Do tej pory instytucje usług finansowych oferowały różnorodne usługi pod jednym parasolem. Zakres tych usług obejmował szeroki zakres, od tradycyjnej działalności bankowej po usługi hipoteczne i handlowe. W swojej najbardziej podstawowej formie Fintech rozdziela te usługi na indywidualne oferty. Połączenie usprawnionej oferty z technologią pozwala firmom fintech być bardziej wydajnym i obniżyć koszty związane z każdą transakcją.
Jeśli jedno słowo może opisać, jak wiele innowacji fintech wpłynęło na tradycyjny handel, bankowość, doradztwo finansowe i produkty, oznacza to „zakłócenie”, takie jak produkty i usługi finansowe, które kiedyś były domeną oddziałów, sprzedawców i komputerów stacjonarnych, przechodzą na urządzenia mobilne lub po prostu demokratyzują z dala od dużych, zakorzenionych instytucji.
Na przykład aplikacja Robinhood do obrotu akcjami tylko na urządzenia mobilne nie pobiera żadnych opłat za transakcje, a witryny pożyczkowe peer-to-peer, takie jak Prosper Marketplace, Lending Club i OnDeck, obiecują obniżyć stopy poprzez otwarcie konkurencji dla pożyczek dla szerokich sił rynkowych. Dostawcy pożyczek biznesowych, między innymi Kabbage, Lendio, Accion i Funding Circle, oferują początkującym i założonym firmom łatwe, szybkie platformy do zabezpieczenia kapitału obrotowego. Oscar, internetowy startup ubezpieczeniowy, otrzymał w marcu 2018 r. 165 mln USD. Tak znaczące rundy finansowania nie są niczym niezwykłym i występują na całym świecie w przypadku startupów fintech.
Ugruntowane tradycyjne banki zwracały jednak uwagę i mocno zainwestowały w upodabnianie się do firm, które chcą je zakłócić. Na przykład bank inwestycyjny Goldman Sachs uruchomił platformę pożyczek konsumenckich Marcus w 2016 r., A ostatnio rozszerzył swoją działalność na Wielką Brytanię.
To powiedziawszy, wielu doświadczonych w branży obserwatorów branży ostrzega, że utrzymanie tempa innowacji inspirowanych technologią fintech wymaga czegoś więcej niż tylko zwiększenia wydatków na technologię. Rywalizacja z lżejszymi start-upami wymaga raczej znacznej zmiany myślenia, procesów, podejmowania decyzji, a nawet ogólnej struktury korporacyjnej.
Fintech i nowa technika
Nowe technologie, takie jak uczenie maszynowe / sztuczna inteligencja, predykcyjna analiza behawioralna i marketing oparty na danych, wyeliminują zgadywanie i nawyk z decyzji finansowych. „Uczące się” aplikacje nie tylko uczą się nawyków użytkowników, często ukrytych przed sobą, ale angażują użytkowników w uczenie się gier, aby lepiej podejmować automatyczne, nieświadome wydatki i oszczędzać. Fintech to także inteligentny adapter technologii zautomatyzowanej obsługi klienta, wykorzystujący chatboty i interfejsy AI, aby pomóc klientom w podstawowych zadaniach, a także obniżyć koszty personelu. Fintech wykorzystuje się również w celu zwalczania oszustw, wykorzystując informacje o historii płatności do oznaczania transakcji, które są poza normą.
Krajobraz Fintech
Startery Fintech otrzymały w 2016 r. 17, 4 mld USD i były w stanie przekroczyć tę sumę pod koniec 2017 r., Według CB Insights, która liczyła 26 jednorożców fintechowych o wartości 83, 8 mld USD na całym świecie. Ta sama firma poinformowała, że do końca 2018 r. Istniało 39 jednorożców fintechowych wspieranych przez VC o wartości 147, 37 mld USD.
Ameryka Północna produkuje większość startupów fintechowych, a Azja stosunkowo blisko. Globalne finansowanie fintech osiągnęło nowy rekord w pierwszym kwartale 2018 roku dzięki znacznemu wzrostowi liczby transakcji w Ameryce Północnej. Azja, która może przewyższyć Stany Zjednoczone w umowach fintechowych, również odnotowała gwałtowny wzrost aktywności. Działalność finansowa w Europie była najniższa od pięciu kwartałów w pierwszym kwartale 2018 r., Ale wzrosła w drugim kwartale.
Niektóre z najbardziej aktywnych obszarów innowacji w branży fintech obejmują lub dotyczą następujących obszarów:
- Kryptowaluta i gotówka cyfrowa.
- Technologia Blockchain, w tym Ethereum, technologia rozproszonej księgi głównej (DLT), która utrzymuje zapisy w sieci komputerów, ale nie ma centralnej księgi.
- Inteligentne kontrakty, które wykorzystują programy komputerowe (często wykorzystujące blockchain) do automatycznego wykonywania umów między kupującymi a sprzedającymi.
- Otwarta bankowość, koncepcja oparta na blockchain, która zakłada, że osoby trzecie powinny mieć dostęp do danych bankowych w celu tworzenia aplikacji tworzących połączoną sieć instytucji finansowych i zewnętrznych dostawców. Przykładem jest kompleksowe narzędzie do zarządzania pieniędzmi Mint.
- Insurtech, który dąży do wykorzystania technologii w celu uproszczenia i usprawnienia branży ubezpieczeniowej.
- Regtech, który ma na celu pomóc firmom świadczącym usługi finansowe w przestrzeganiu branżowych przepisów dotyczących zgodności, w szczególności tych dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy i protokołów „Poznaj swoich klientów”, które zwalczają oszustwa.
- Robo-doradcy, tacy jak Betterment, wykorzystują algorytmy do automatyzacji doradztwa inwestycyjnego w celu obniżenia kosztów i zwiększenia dostępności.
- Usługi niebankowe / niewystarczające, usługi mające na celu obsługę osób w niekorzystnej sytuacji lub osób o niskich dochodach, które są ignorowane lub niedoceniane przez tradycyjne banki lub główne firmy świadczące usługi finansowe.
- Cyberbezpieczeństwo, biorąc pod uwagę rozprzestrzenianie się cyberprzestępczości i zdecentralizowane przechowywanie danych, cyberbezpieczeństwo i fintech są ze sobą powiązane.
Użytkownicy Fintech
Istnieją cztery szerokie kategorie użytkowników fintech: 1) B2B dla banków i 2) ich klienci biznesowi oraz 3) B2C dla małych firm i 4) konsumenci. Tendencje w zakresie bankowości mobilnej, zwiększona ilość informacji, danych oraz dokładniejsza analiza i decentralizacja dostępu stworzą możliwości wszystkim czterem grupom do interakcji w niespotykany dotąd sposób.
Jeśli chodzi o konsumentów, podobnie jak w przypadku większości technologii, im młodszy jesteś, tym bardziej prawdopodobne, że będziesz świadomy i może dokładnie opisać, czym jest fintech. Faktem jest, że fintech zorientowany na konsumenta jest skierowany głównie do pokoleń milenijnych, zważywszy na ogromny rozmiar i rosnący potencjał zarobkowy (i dziedziczenie) tego szeroko dyskutowanego segmentu. Niektórzy obserwatorzy fintech uważają, że skupienie się na tysiącletnich ma więcej wspólnego z rozmiarem tego rynku, niż umiejętnością i zainteresowaniem Gen Xers i Baby Boomers używaniem fintech. Raczej fintech oferuje niewiele starszym konsumentom, ponieważ nie rozwiązuje ich problemów.
Jeśli chodzi o firmy, przed pojawieniem się i wdrożeniem fintechu właściciel firmy lub startup powinien udać się do banku, aby zabezpieczyć finansowanie lub kapitał początkowy. Jeśli zamierzali przyjmować płatności kartą kredytową, musieliby nawiązać relacje z dostawcą kredytu, a nawet zainstalować infrastrukturę, taką jak czytnik kart podłączonych do telefonu stacjonarnego. Dzięki technologii mobilnej te przeszkody należą już do przeszłości.
Regulacja i Fintech
Usługi finansowe należą do najbardziej ściśle regulowanych sektorów na świecie. Nic dziwnego, że regulacja pojawiła się jako najważniejszy problem wśród rządów, gdy firmy fintech zaczynają działać.
Ponieważ technologia jest zintegrowana z procesami usług finansowych, problemy regulacyjne dla takich firm nasiliły się. W niektórych przypadkach problemy są funkcją technologii. W innych są odzwierciedleniem niecierpliwości branży technologicznej w zakłócanie finansów.
Na przykład automatyzacja procesów i digitalizacja danych sprawia, że systemy fintech są podatne na ataki hakerów. Ostatnie przypadki włamań do firm wydających karty kredytowe i banków są ilustracją łatwości, z jaką źli aktorzy mogą uzyskać dostęp do systemów i spowodować nieodwracalne szkody. Najważniejsze pytania dla konsumentów w takich przypadkach dotyczą odpowiedzialności za takie ataki, a także niewłaściwego wykorzystania danych osobowych i ważnych danych finansowych.
Zdarzały się również przypadki, w których zderzenie kultury technologii, która wierzy w filozofię „Poruszaj się szybko i niszcz rzeczy” z konserwatywnym światem finansów unikającym ryzyka, przyniosło niepożądane rezultaty. Sanitarny startup Zenefits z siedzibą w San Francisco, którego wartość na rynkach prywatnych wyceniono na ponad miliard dolarów, złamał kalifornijskie prawo ubezpieczeniowe, pozwalając nielicencjonowanym brokerom sprzedawać swoje produkty i gwarantować polisy ubezpieczeniowe. SEC ukarała grzywnę 980 000 dolarów i musiała zapłacić 7 milionów dolarów Kalifornijskiemu Departamentowi Ubezpieczeń.
Regulacja jest także problemem w rozwijającym się świecie kryptowalut. Wstępne oferty monet (ICO) to nowa forma pozyskiwania funduszy, która umożliwia startupom pozyskiwanie kapitału bezpośrednio od laików. W większości krajów są one nieuregulowane i stały się podatnym gruntem dla oszustw i oszustw. Niepewność regulacyjna dla ICO pozwoliła również przedsiębiorcom na przesuwanie tokenów zabezpieczających zamaskowanych jako tokeny narzędziowe poza SEC, aby uniknąć opłat i kosztów przestrzegania przepisów.
Ze względu na różnorodność ofert w branży fintech i różnorodne branże, których dotyka, trudno jest sformułować jednolite i kompleksowe podejście do tych problemów. W przeważającej części rządy korzystały z istniejących przepisów, a w niektórych przypadkach dostosowywały je do regulacji fintech.
Stworzyli piaskownice fintech, aby ocenić implikacje technologii w tym sektorze. Uchwalenie ogólnego rozporządzenia o ochronie danych, ram gromadzenia i wykorzystywania danych osobowych w UE, to kolejna próba ograniczenia ilości danych osobowych dostępnych dla banków. Kilka krajów, w których ICO są popularne, takich jak Japonia i Korea Południowa, również przejęło wiodącą rolę w opracowywaniu przepisów dotyczących takich ofert w celu ochrony inwestorów.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.