Pada deszcz Pozwy sądowe: czy potrzebujesz parasola?

Nie można przewidzieć, czy możesz stracić pozew w wyniku wypadku samochodowego lub wypadku na twojej nieruchomości. Nie można też przewidzieć kwoty, która może zostać przyznana zwycięskiej stronie, kwoty, którą byłbyś odpowiedzialny za zapłacenie. Aby uchronić się przed możliwością niszczenia strat finansowych z powodu nieprzewidzianych wydarzeń, możesz wykupić polisę parasolową.

Co to jest polityka parasolowa? Polityka parasolowa chroni twoje obecne aktywa osobiste i przyszłe aktywa osobiste (takie jak płaca, twoje dziedzictwo lub loteria, którą planujesz wygrać) przed kosztami przegranej w sprawie o wypadek samochodowy lub wypadek na twojej nieruchomości. Jeśli przegrałbyś taki proces, prawdopodobnie musiałbyś zapłacić stronie wygrywającej koszty takie jak wydatki medyczne i utracone zarobki, które mogą szybko stać się bardzo drogie.

Nie musisz być bogaty, aby potrzebować polisy parasolowej - nawet jeśli nie masz żadnych aktywów, twoje płace mogą być zmieniane.

Polisa parasolowa rozpoczyna się w miejscu, w którym kończy się polisa ubezpieczeniowa samochodu i domu. Ma wysoki koszt uzyskania przychodu, ponieważ koszt uzyskania przychodu jest spełniony przez inne zasady. Spodziewaj się, że za tę ochronę zapłacisz około kilkuset dolarów rocznie.

ZOBACZ: Chroń swoje aktywa osobiste

Co obejmuje Polisa parasolowa zapewnia dodatkowe pokrycie wykraczające poza to, co zapewniają właściciele domów i polisy ubezpieczenia auto. Na przykład załóżmy, że twoje ubezpieczenie samochodowe pokrywa 300 000 USD kosztów leczenia za wypadek, a twoja polisa parasolowa wynosi 1 milion USD. Jeśli zostaniesz pozwany o kwotę 900 000 USD, twoje ubezpieczenie samochodowe zapłaci 300 000 USD odszkodowania, a Twoja polisa parasolowa zapłaci pozostałe 600 000 USD. Polisy parasolowe zazwyczaj zapewniają od około 1 miliona do 5 milionów dolarów dodatkowego ubezpieczenia, a można uzyskać więcej, jeśli masz wiele zasobów do ochrony.

Co z wydatkami prawnymi, które poniesiesz, jeśli zostaniesz pozwany? W przypadku polis parasolowych koszty prawne pokrywane są nad kwotą polisy. Polisa może również wypłacić ci wynagrodzenie, jeśli stawiennictwo w postępowaniu sądowym spowoduje utratę wynagrodzenia z pracy (na przykład, jeśli jesteś pracownikiem na godzinę lub jeśli nie masz żadnych dni osobistych lub urlopowych). Ponieważ pieniądze firmy ubezpieczeniowej są zagrożone, gdy jesteś pozwany, będzie ona chciała chronić te pieniądze z własnym zespołem prawnym, być może lepszym zespołem prawnym, niż możesz sobie pozwolić.

Oprócz ubezpieczenia od wypadków na twoim mieniu lub wypadków samochodowych, za które jesteś winny, polisa parasolowa może również chronić twoje dzieci pozostające na utrzymaniu (na przykład, jeśli twoja córka powoduje wypadek samochodowy), wszelkie wypadki spowodowane przez ciebie lub dzieci pozostające na utrzymaniu podczas prowadzenia jednostki pływającej, wypadki, które zdarzają się na wynajętej nieruchomości, a także pozwy o obrażenia ciała wynikające z oszczerstwa, pomówienia, zniesławienia charakteru, fałszywego aresztowania, zatrzymania lub uwięzienia, nadużycia procesowego, złośliwego ścigania, szoku / udręki psychicznej i ewentualnie więcej. Szczegółowe informacje można znaleźć w szczegółowych zasadach.

Czego nie obejmuje Polisa parasolowa jest formą ubezpieczenia osobistego, więc nie ochroni Cię przed procesami związanymi z Twoją firmą. Obejmuje to opiekę nad dziećmi lub „rekompensowaną opiekę nad dzieckiem” w żargonie ubezpieczeniowym przez ubezpieczonego (ponieważ byłoby to uważane za działalność gospodarczą). Jednak polisa może nadal obejmować dzieci, które opiekują się w niepełnym wymiarze godzin cudzym majątkiem.

ZOBACZ: Ubezpieczenie: konieczność biznesowa

Ubezpieczenie parasolowe nie obejmuje również działań takich jak wyścigi drag czy inne niepotrzebne użytkowanie pojazdu o wysokim ryzyku. Ponadto może nie obejmować wszystkich rodzajów pojazdów, takich jak rekreacyjne pojazdy silnikowe, przyczepy do ciągników siodłowych, ciągniki rolnicze lub przyczepy, lub bardziej ogólnie, pojazdy przekraczające określony limit masy, na przykład 12 000 funtów. Polisa nie obejmuje szkód w twoim samochodzie (ubezpieczenie samochodowe powinno to przewidywać) ani szkód w twoim mieniu (ubezpieczenie właścicieli domów powinno to obejmować).

Jeśli popełnisz przestępstwo (takie jak jazda pod wpływem) i będziesz zmuszony zapłacić restytucję, polisa parasolowa go nie obejmie. Podobnie umyślne działania, takie jak molestowanie seksualne, dyskryminacja, umyślne obrażenia ciała, umyślne uszkodzenie mienia oraz inne umyślne i złośliwe działania ubezpieczonego nie są objęte ubezpieczeniem. (Jak mówi stare powiedzenie „zbrodnia się nie opłaca”).

Ponadto polisa parasolowa nie zapewnia nadmiernego ubezpieczenia zdrowotnego. Większość polis ubezpieczenia zdrowotnego ma roczne i dożywotnie limity na to, co zapłacą. Jeśli obawiasz się, że kwoty te są zbyt niskie, musisz wykupić bardziej kompleksowe ubezpieczenie zdrowotne, ponieważ polisa parasolowa ci nie pomoże.

To tylko kilka przykładów rzeczy, których polityka parasolowa na ogół nie obejmuje. Ponieważ istnieje kilka wyjątków, jeśli obawiasz się, że będziesz objęty konkretnym wydarzeniem, zapytaj swojego agenta ubezpieczeniowego, czy polisa parasolowa to obejmie, a jeśli nie, jakie dodatkowe polisy możesz kupić, aby się zabezpieczyć.

Zasadnicze wymagania ubezpieczeniowe Ponieważ polisa parasolowa została zaprojektowana jako forma ubezpieczenia wtórnego, będzie miała podstawowe wymagania ubezpieczeniowe. Oznacza to, że musisz mieć pewną ochronę ubezpieczeniową i ubezpieczenie domu, jako warunek uzyskania zgody na polisę parasolową. Podstawowe wymagania w zakresie ubezpieczenia będą się różnić w zależności od firmy, przez którą przechodzisz parasol, ale typowa ochrona obejmuje:

• Ubezpieczenie komunikacyjne od obrażeń ciała w wysokości 250 000 USD na osobę / 500 000 USD na wypadek
• Ubezpieczenie od szkód majątkowych z tytułu ubezpieczenia komunikacyjnego w wysokości 100 000 USD na wypadek
• Ubezpieczenie domu od odpowiedzialności cywilnej w wysokości 500 000 $

Ponadto niektórzy dostawcy ubezpieczeń parasolowych będą musieli mieć przy sobie ubezpieczenie samochodu i domu przed wystawieniem polisy parasolowej. Czasami posiadanie wszystkich polis u jednego ubezpieczyciela pozwala zaoszczędzić pieniądze, ale czasem tak nie jest - przeniesienie właścicieli domów i polis ubezpieczeniowych na dostawcę usług parasolowych może potencjalnie uczynić ubezpieczenie parasolowe droższym niż sama składka na ubezpieczenie parasolowe. Jeśli nie masz jeszcze ubezpieczenia bazowego wymaganego przez polisę parasolową, spowoduje to również, że polisa parasolowa będzie droższa.

Rzeczy, które zwiększają Twoje ryzyko pozwu Jeśli zawsze korzystasz z transportu publicznego i nie posiadasz nieruchomości, znacznie mniej prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować polisy parasolowej. Z drugiej strony istnieje kilka rzeczy, które zwiększają prawdopodobieństwo wymagania polisy parasolowej:

• Długie dojazdy
• Prowadzenie pojazdu w godzinach szczytu, kiedy kierowcy są bardziej narażeni na wypadek
• Twój dom ma basen
• Jesteś psem
• Często masz gości

Konkluzja Tylko dlatego, że nie jesteś narażony na wysokie ryzyko pozwu, nie oznacza, że ​​nie ryzykujesz. Nawet jeśli jesteś bardzo ostrożny, ubezpieczenie parasolowe można uznać za ubezpieczenie od pecha. Najbezpieczniejszym działaniem jest ubezpieczenie. I pamiętaj, że wraz ze zmianą sytuacji finansowej może być konieczne zwiększenie zasięgu w przyszłości.

ZOBACZ: Porady ubezpieczeniowe dla właścicieli domów