Opcja Hipoteki o zmiennej stopie procentowej (opcja ARM)
Opcjonalny kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to rodzaj kredytu hipotecznego, w którym hipoteka (pożyczkobiorca) ma kilka opcji dotyczących tego, jaki rodzaj płatności jest dokonywany na rzecz hipoteki (pożyczkodawcy). Oprócz możliwości dokonywania płatności odsetek i kapitału, które odpowiadają kwotom tradycyjnym hipotekom, ARM opcji mają również alternatywne opcje płatności, w których hipotekę można dokonywać znacznie mniejszych płatności, dokonując jedynie odsetek lub płatności minimalnych.
ŁAMANIE DÓŁ Hipoteka o zmiennej stopie procentowej (opcja ARM)
Ponieważ wiele opcji ARM oferuje niską stawkę zwiastuna, wielu hipotek nieświadomie refinansuje swój obecny kredyt hipoteczny, mając nadzieję na niższe płatności. Niestety, po wygaśnięciu tych krótkoterminowych zwiastunów, stopy procentowe wracają do tych podobnych do tradycyjnych hipotek.
Co więcej, dla tych pechowych hipotek, którzy zdecydowali się na spłatę minimalnych kwot, stwierdzą, że kwota główna należna z tytułu ich hipoteki faktycznie wzrosła. Wynika to z faktu, że wartość minimalnych płatności nie pokrywała w całości odsetek kredytu hipotecznego. Niezabezpieczone odsetki zostaną następnie dodane do kwoty głównej hipoteki.
Sposoby ARM Opcja są płatne
W typowym scenariuszu pożyczkodawca może pozwolić pożyczkobiorcy z opcją ARM decydować co miesiąc, jakiego rodzaju płatności chce dokonać. Te opcje mogą obejmować dokonanie spłaty minimalnej, spłatę jedynie odsetek, dokonanie pełnej amortyzacji spłaty kredytu hipotecznego na 15 lat lub spłatę zamortyzowanej spłaty kredytu hipotecznego na 30 lat.
Podczas gdy opcje dostępne z opcją ARM pozwalają na większą elastyczność w zakresie płatności, kredytobiorca może być łatwo obciążony większym długiem długoterminowym niż początkowo. Podobnie jak w przypadku innych hipotek o zmiennej stopie procentowej, istnieje możliwość drastycznej i szybkiej zmiany stóp procentowych w zależności od rynku.
Opcja ARM może odwoływać się do gospodarstw domowych, w których dochód może się wahać, na przykład w zawodach, które działają na zlecenie, na zlecenie lub jako freelancerzy. Jeśli nie widzą tyle pracy, ile trzeba, decydują się spłacić minimum kredytu hipotecznego. Chociaż może to pozwolić im na trzymanie większej ilości pieniędzy pod ręką, minimalna kwota może rosnąć rocznie. Ponadto minimalna płatność może zostać przekształcona w odstępach pięcio- lub dziesięcioletnich w celu pełnej amortyzacji.
Zastrzeżenia te mogą zostać przeoczone przez kredytobiorców, co może sprawić, że nie będą przygotowani na potencjalnie rosnące koszty i rosnące saldo kapitału. Jeśli kredytobiorca nadal dokonuje minimalnej płatności, a niespłacone saldo rośnie, przekraczając pierwotną wartość hipoteki, powiedzmy 110% lub więcej, wówczas hipoteka może automatycznie zresetować. Opcja ARM została wymieniona jako przyczyna kryzysu mieszkaniowego, który rozwinął się po tym, jak pożyczkobiorcy szukali takiego finansowania na domy, na które nie było ich stać. W takich przypadkach pożyczkobiorcy płacili tylko minimalną kwotę należną co miesiąc opcją ARM, a następnie ostatecznie nie byli w stanie zapłacić za swoje domy lub hipoteka rosła, podczas gdy wartość sprzedaży domu spadała.