Ochrona w rachunku bieżącym: zalety i wady
Czeki i inne transakcje debetowe są kasowane po zarejestrowaniu się w celu ochrony przed przekroczeniem stanu konta, nawet jeśli na koncie brakuje wystarczających środków. Z drugiej strony bank może pobierać znaczne opłaty za przekroczenie salda debetowego. Czy warto mieć tę ochronę?
Ochrona w rachunku bieżącym: przegląd
Gdy zarejestrujesz się w celu ochrony przed przekroczeniem stanu konta, bank będzie korzystał z wyznaczonego przez ciebie połączonego źródła kopii zapasowej - konta oszczędnościowego, karty kredytowej lub linii kredytowej - aby płacić za transakcje, gdy na koncie czekowym brakuje potrzebnych środków. Jeśli nie masz połączonego konta, może naliczyć wysoką opłatę za przekroczenie salda.
Zalety ochrony w rachunku bieżącym
Zaletą ochrony w rachunku bieżącym jest to, że jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na koncie czekowym, czek zostanie wyczyszczony; bankomat da ci gotówkę lub zostanie przeprowadzona transakcja kartą debetową. Nigdy więcej odbijanych czeków z niedogodnościami i zakłopotaniem, które mogą się z nimi wiązać.
- Dzięki ochronie przed przekroczeniem stanu konta, jeśli nie masz wystarczającej ilości pieniędzy na koncie czekowym, czeki zostaną skasowane, a transakcje w bankomatach i kartach debetowych będą nadal realizowane.
- Poważnym minusem są wysokie opłaty. Jeśli nie masz wystarczającej ochrony w rachunku bieżącym, aby pokryć niedobór, transakcje nie zostaną zrealizowane.
- Pamiętaj, aby przeczytać drobny druk przed zarejestrowaniem się w celu ochrony przed przekroczeniem stanu konta. Opłaty i warunki różnią się w zależności od banku.
Wady ochrony w rachunku bieżącym
Istnieje kilka pułapek, o których należy pamiętać, jeśli zdecydujesz się na ochronę w rachunku bieżącym. Zawierają:
Opłaty i odsetki
Minusem jest to, że bank pobierze opłatę za przelew lub debet, nawet jeśli twoje pieniądze pokrywają niedobór. W przypadku linii kredytowej w rachunku bieżącym będziesz płacić odsetki od kwoty pożyczki do momentu spłaty.
Transakcje wciąż mogą nie zostać wyczyszczone
Ponadto Twoje transakcje nadal nie zostaną wyczyszczone, jeśli nie masz wystarczającej ochrony w rachunku bieżącym, aby pokryć niedobór. Odrzucenie transakcji może nie być wielką sprawą, ale w nagłych przypadkach dobrze jest mieć źródło zapasowych środków. Jeśli jednak twoje zapasowe źródło finansowania również zostanie usunięte, nadal nie będziesz w stanie zakończyć transakcji.
Co więcej, jeśli wiesz, że nie możesz liczyć na ochronę w rachunku bieżącym w nagłych wypadkach, na wszelki wypadek musisz mieć przy sobie dodatkową gotówkę lub kartę kredytową. Płacenie gotówką w nagłych wypadkach jest najtańszą opcją. Korzystanie z karty kredytowej może być droższe lub niższe niż ochrona w rachunku bieżącym, w zależności od umowy i warunków.
Zanim się zdecydujesz, koniecznie przeczytaj drobny druk, ponieważ niektóre banki pobierają wysokie opłaty, a inne ograniczają liczbę opłat za przekroczenie stanu konta, które będą pobierać dziennie.
Uwagi specjalne
Bez ochrony przed przekroczeniem stanu konta bank może nadal pobierać opłatę za niewystarczające środki, która może być porównywalna z opłatą za przekroczenie stanu konta, jeśli na koncie nie ma wystarczającej ilości środków na pokrycie obciążenia. Ponadto strona otrzymująca zły czek może zażądać zwrotu zwróconej opłaty za czek i zgłosić się do ChexSystems, który jest jak raport kredytowy dla Twojej historii bankowej.
Opłaty w rachunku bieżącym zwykle kosztują od 30 do 35 USD za sztukę. Opłaty te można szybko zsumować, jeśli dokonasz kilku transakcji, zanim zorientujesz się, że Twoje konto jest na czerwono. Jeśli dokonujesz niewielkiego zakupu - lub jeśli masz inne źródło środków - nie wystawiaj czeku ani nie korzystaj z karty debetowej, jeśli nie masz pewności, czy środki zostaną pokryte na zakup.
Warunki opłat w rachunku bieżącym różnią się znacznie w poszczególnych bankach. Jeśli opłaty za przekroczenie salda w banku są wysokie, płatność kartą kredytową może okazać się tańsza. Różni się to od łączenia ochrony w rachunku bieżącym bezpośrednio z kartą kredytową, co może być kosztowne, ponieważ karta kredytowa traktuje powiązaną transakcję jako zaliczkę gotówkową o wysokim oprocentowaniu i bez okresu karencji.
Chociaż warto włączyć się, jeśli nie chcesz, aby transakcje były odrzucane, lepszym wyborem jest zapisanie się na e-mail lub powiadomienia tekstowe w celu oznaczenia niskiego salda konta sprawdzającego, aby całkowicie uniknąć opłat za przekroczenie stanu konta. Te alerty dają możliwość dodania środków do konta czekowego, oczekiwania na dokonanie zakupu lub skorzystania z alternatywnej formy płatności.
Możesz także uniknąć opłat za przekroczenie salda debetowego dzięki bezpłatnym usługom przelewu w rachunku bieżącym niektórych banków, które automatycznie przesyłają pieniądze w ustalonych przyrostach (np. 100 USD) z połączonego konta oszczędnościowego na konto czekowe, gdy saldo jest niskie.