401 (k) Pożyczka kontra IRA Wypłata: jaka jest różnica?

Wczesne zanurzenie na koncie emerytalnym rzadko jest planem A inwestora, ale może nadejść czas, gdy dana osoba bardzo potrzebuje gotówki i nie ma innych opcji. W pewnych okolicznościach, wybór 401 (k) lub IRA może być twoim jedynym prawdziwym wyborem.

Z pewnością IRS nie ułatwia korzystania z tych kont podatkowych. Nawet jeśli kwalifikujesz się do tak zwanej wypłaty z tytułu trudności, otrzymasz dodatkowe 10% kary za wszelkie fundusze, które wyjmiesz z tradycyjnego konta 401 (k) lub IRA przed ukończeniem 59 roku życia. Jest to dodatek do zwykłej stawki podatku dochodowego, którą zwykle płacisz na wypłaty. Ten dość silny środek odstraszający ma na celu powstrzymanie Amerykanów przed wyczerpaniem środków przed terminem.

Jednak nawet w przypadku rachunków 401 (k) i tradycyjnych IRA kod podatkowy zapewnia pewne możliwości około 10% opłaty za wczesną dystrybucję. To prawda, że ​​decyzja o wykorzystaniu tych pieniędzy na coś innego niż emerytura nie należy podejmować pochopnie. Ale jeśli uda ci się obejść karę IRS, pomysł zaczyna mieć trochę więcej sensu.

Kluczowe dania na wynos

• Z kilkoma wyjątkami, wcześniejsze wypłacenie pieniędzy z 401 (k) lub IRA spowoduje dodatkowe 10% kary.
• Możesz pożyczyć z konta 401 (k) i spłacić pieniądze w ciągu pięciu lat.
• Możesz wcześniej wypłacić pieniądze z IRA bez kary z kilku konkretnych powodów, takich jak wpłacenie zaliczki na pierwszy dom lub opłacenie czesnego.

Czasami opłaca się pożyczyć od 401 (k)

401 (k) Pożyczka

Dla wielu pracowników jest to prawdopodobnie najłatwiejszy sposób na uzyskanie wcześniejszych emerytur. Niektóre plany pozwalają pożyczyć od 401 (k) z wielu różnych powodów.

Korzystając z pożyczki w wysokości 401 (k), możesz wypłacić mniejszą kwotę 50 000 USD lub połowę zgromadzonego salda na swoim koncie. Następnie spłacasz swoje konto przez okres do pięciu lat. Niektórzy pracodawcy pozwalają na dłuższy okres, jeśli pożyczyłeś na zakup domu. Niektóre plany pozwalają pożyczkobiorcy na wcześniejszą spłatę rachunku bez kary przedpłaty.

Warto zauważyć, że zazwyczaj spłacasz nieco więcej niż wyjąłeś z konta. To „odsetki” faktycznie działają na korzyść pożyczkobiorcy. Ponieważ środki trafiają na twoje konto, zasadniczo rekompensujesz niektóre odsetki lub zyski kapitałowe, które zgromadziłyby pieniądze, gdybyś ich nie wypłacił z funduszu. Większość dostawców i platform planów 401 (k) będzie pobierać opłaty za przetwarzanie i obsługę pożyczki. Zwiększa to koszty pożyczki i spłaty.

Nie wszyscy pracodawcy oferują te pożyczki. Twoje szanse na zdobycie jednego są lepsze, jeśli pracujesz dla dużej firmy.

Kluczową wadą pożyczek o wartości 401 (k) jest to, że pieniądze, które spłacasz, są ostatecznie opodatkowane dwukrotnie. Pieniądze po opodatkowaniu służą do wpłacania środków na konto odroczone, co oznacza, że ​​zostaną one ponownie opodatkowane, gdy pieniądze zostaną wypłacone później.

Wycofanie IRA

Tradycyjne konta IRA nie pozwalają na pożyczki, ale mają pewne zalety, których 401 (k) nie oferuje. Rząd oferuje bezpłatne kary IRA, na przykład dla tych, którzy chcą kontynuować naukę lub kupić swój pierwszy dom.

Zwolnienie z czesnego ma zastosowanie do osób, które wykorzystują pieniądze emerytalne na opłacenie czesnego na uczelni zatwierdzonej przez IRS, a także na książki i materiały. Jeśli weźmiesz wystarczającą liczbę kredytów, możesz również wykorzystać fundusze na pokój i wyżywienie bez kary. Możesz nawet skorzystać z tej dystrybucji, aby pokryć koszty edukacji swojego małżonka, dziecka lub wnuka, nie martwiąc się o dodatkowe 10% trafienia.

Kod podatkowy umożliwia także wykorzystanie środków IRA w wysokości 10 000 USD na opłacenie pierwszego domu. Jeśli twój małżonek ma również indywidualne konto emerytalne, oznacza to, że możesz uzyskać dostęp do 20 000 USD na zaliczkę i koszty zamknięcia.

W przeciwieństwie do pożyczki 401 (k) nie ma wymogu spłaty konta.

Jednym z mniej znanych sposobów dostępu do tradycyjnego IRA jest ustanowienie zasadniczo równych płatności okresowych (SEPP), co pozwala na dokonywanie jednej lub więcej wypłat rocznie przez okres pięciu lat lub do osiągnięcia wieku 59½, w zależności od tego, co jest dłużej. Chociaż SEPP pozwalają uniknąć 10% kary za wcześniejsze wypłaty, nadal jesteś odpowiedzialny za płacenie zwykłej stawki podatku dochodowego od wypłat.