Kredyt zamknięty - otwarta linia kredytowa: jaka jest różnica?

W zależności od potrzeby osoba fizyczna lub firma może zaciągnąć kredyt w formie otwartej lub zamkniętej. Różnica między tymi dwoma rodzajami kredytu polega głównie na długu i spłacie zadłużenia.

Kredyt zamknięty

Kredyty zamknięte obejmują instrumenty dłużne, które są nabywane w określonym celu i na określony czas. Pod koniec ustalonego okresu osoba fizyczna lub firma musi zapłacić całość pożyczki, w tym wszelkie odsetki lub opłaty za utrzymanie.

Typowe rodzaje zamkniętych instrumentów kredytowych obejmują hipoteki i kredyty samochodowe. Obie są pożyczkami zaciągniętymi na określony okres, podczas którego konsument musi dokonywać regularnych płatności. W przypadku pożyczek takich jak ta, finansując składnik aktywów, instytucja wydająca zazwyczaj zachowuje wobec niego pewne prawa własności, aby zagwarantować spłatę. Na przykład, jeśli klient nie spłaci kredytu samochodowego, bank może zająć pojazd jako rekompensatę za zwłokę.

Różnica między kredytem zamkniętym a otwartym jest głównie związana z długiem i spłatą długu.

Kredyt otwarty

Kredyt otwarty nie jest ograniczony do określonego zastosowania lub okresu obowiązywania. Konta kart kredytowych, linie kredytowe home equity (HELOC) i karty debetowe są powszechnymi przykładami otwartego kredytu (chociaż niektóre, jak HELOC, mają skończone okresy spłaty). Bank wydający umożliwia konsumentowi wykorzystanie pożyczonych środków w zamian za obietnicę spłaty zadłużenia w odpowiednim czasie.

W przeciwieństwie do kredytu zamkniętego nie ma ustalonej daty, w której konsument musi spłacić wszystkie pożyczone kwoty. Zamiast tego te instrumenty dłużne ustalają maksymalną kwotę, którą można pożyczyć, i wymagają miesięcznych płatności na podstawie wielkości salda należności. Płatności te obejmują oczywiście odsetki.

Maksymalna dostępna kwota pożyczki, znana jako odnawialny limit kredytowy, jest często zmieniana. Właściciele kont mogą zażądać podwyższenia lub pożyczkodawca może automatycznie podnieść go w nagrodę dla lojalnego, odpowiedzialnego klienta. Pożyczkodawca może również zmniejszyć limit, jeśli ocena wiarygodności kredytowej klienta spadnie drastycznie lub zacznie się wzorzec przestępczych zachowań płatniczych. Niektóre firmy wydające karty, takie jak American Express i Visa Signature, zezwalają większości posiadaczy kart na przekroczenie limitu w razie nagłego wypadku lub gdy przekroczenie limitu jest stosunkowo niewielkie.

Linia kredytowa

Linia kredytowa jest rodzajem kredytu otwartego. Na podstawie umowy o kredyt konsument zaciąga pożyczkę, która umożliwia spłatę wydatków za pomocą specjalnych czeków lub, coraz częściej, plastikowej karty. Bank wystawiający zobowiązuje się do zapłaty wszelkich czeków zapisanych na rachunku lub obciążania rachunku, do określonej kwoty.

Firmy, które mogą wykorzystywać aktywa firmy lub inne zabezpieczenia w celu zabezpieczenia pożyczki, często korzystają z tego rodzaju kredytu. Takie zabezpieczone linie kredytowe często mają niższe stopy procentowe niż kredyty niezabezpieczone, takie jak karty kredytowe, które nie mają takiego zabezpieczenia.

Kluczowe dania na wynos

• Kredyty zamknięte obejmują instrumenty dłużne, które są nabywane w określonym celu i na określony czas.
• Kredyt otwarty nie jest ograniczony do określonego zastosowania lub okresu obowiązywania.
• Linia kredytowa jest rodzajem kredytu otwartego.