Przewaga Medigap vs. Medicare: Jaka jest różnica?

Jak każde ogromne przedsiębiorstwo ubezpieczeniowe, Medicare jest mylące. Medicare.gov oferuje setki stron z wyjaśnieniami, ale na szczęście podstawy programu nie są trudne do zrozumienia. Jednak zgodnie ze stereotypem diabeł tkwi w szczegółach.

Medicare składa się z czterech podstawowych części: A, B, C i D. Wzięte razem, części A (opieka szpitalna), B (lekarze, zabiegi medyczne, sprzęt) i D (leki na receptę) zapewniają podstawowe ubezpieczenie dla Amerykanów w wieku 65 lat i starszych. Istotne w tym artykule jest to, czego te części nie obejmują, takie jak odliczenia, współpłacenie i inne wydatki medyczne, które mogą zmarnować twoje oszczędności, jeśli poważnie zachorujesz. Właśnie tam wkracza część C. Znana również jako Medicare Advantage, jest to jeden z dwóch sposobów ochrony przed potencjalnie wysokimi kosztami wypadku lub choroby. Inną opcją jest ubezpieczenie suplementu Medicare, zwane także ubezpieczeniem Medigap. Oto dwie opcje.

Medigap

Ubezpieczenie Suplement Medicare, zwane także ubezpieczeniem Medigap, chroni osoby, które kupują tradycyjny Medicare, przed wieloma dodatkowymi kosztami, jakie może ponieść pacjent. W zamian Medigap pobiera dodatkową opłatę oprócz tego, co osoba już płaci za Medicare Części A (wiele osób otrzymuje to za darmo), B i D.

Aby życie było naprawdę mylące, różne opcje oferowane przez Medigap są również sortowane według liter. Dostępne opcje to Plany A, B, C, D, F, G, K, L, M i N. To, co zawierają te plany, jest standaryzowane przez Medicare. Ich koszt może się jednak różnić, więc warto się rozejrzeć. Joseph Graves, agent ubezpieczeniowy i założyciel „I Hate Buying Insurance”, mówi, że wiele osób zapisuje się do Planu F, najdroższego wyboru, ponieważ obejmuje prawie wszystkie luki. Osoba objęta ubezpieczeniem w ramach planu F poniesie niewiele lub nie będzie miała żadnych wydatków z własnej kieszeni, jednak do końca 2019 r. Plan F nie będzie już dostępny dla nowych osób zapisujących się do Medicare.

Polisy Medigap obejmą Cię za każdym razem, gdy spotkasz się z lekarzem lub placówką przyjmującą Medicare. Jeśli lekarz lub placówka nie zaakceptuje pacjentów Medicare, Medigap nie pokryje żadnego z tych kosztów, nawet jeśli jest to prywatna polisa ubezpieczeniowa.

Możesz znaleźć polisę Medigap tutaj.

Przewaga Medicare

Plan zdrowotny Medicare Advantage (Medicare Część C) może zapewnić więcej pomocy przy niższych kosztach niż tradycyjny Medicare plus Medigap. Zamiast płacić za części A, B i D, osoba zapisałaby się za pośrednictwem prywatnej firmy ubezpieczeniowej, która w wielu przypadkach obejmuje wszystko, co zapewnia część A, B i D i może oferować dodatkowe usługi. W większości przypadków beneficjent zapłaciłby składkę Medicare Advantage wraz ze składką z części B.

Plany zdrowotne Medicare Advantage są podobne do prywatnych planów ubezpieczenia zdrowotnego. W przypadku większości planów usługi takie jak wizyty w biurze, praca w laboratorium, zabiegi chirurgiczne i wiele innych są pokrywane po niewielkim wsparciu. W zależności od tego, co jest dostępne regionalnie, plany mogą oferować plany sieci HMO lub PPO i nakładać roczny limit całkowitych wydatków z własnej kieszeni.

Podobnie jak prywatne plany, każdy ma inne zalety i zasady. Większość zapewnia ochronę przed lekami na receptę; niektórzy mogą wymagać skierowania do specjalisty, inni nie. Niektórzy mogą płacić część opieki poza siecią, podczas gdy inni pokrywają tylko lekarzy i placówki, które są w sieci HMO lub PPO.

Porównaj plany, przechodząc do wyszukiwarki planów Medicare.gov.

Przykład Medigap vs. Medicare Advantage

Powiedzmy, że pacjent ma tylko części A, B i D. Oto, ile kosztowałyby dziury lub „luki” w zasięgu, gdyby pacjent został przyjęty do szpitala, powiedzmy, na operację serca i powikłania wymagały długiego pobytu w szpitalu wymagając regularnych leków po nim:

W szpitalu: z powodu odliczenia z części A pacjent zapłaci pierwsze 1364 USD. Po 60 dniach zaczną płacić część kosztów każdego dnia.

Dla lekarzy i procedur medycznych (Część B) w szpitalu i w domu: Pacjent zapłaciłby 20 procent wszystkich kosztów po spełnieniu odliczenia w wysokości 185 USD. W przeciwieństwie do wielu innych polis ubezpieczenia zdrowotnego, nie ma górnego limitu ani maksymalnej kwoty, jaką osoba mogłaby być winna. Amerykańskie Stowarzyszenie Serca twierdzi, że minimalny koszt operacji serca z pominięciem wynosi 85 891 USD, w takim przypadku copay z części B wyniósłby ponad 17 000 USD.

Z powodu tego, jak działa część D i w zależności od dochodu, pacjent może zapłacić od 35 do 85 procent kosztów niektórych leków na receptę, jeśli potrzebuje wystarczającej ilości leków, aby pchnąć je do notorycznej dziury z pączkami, gdy pełna część recepty na receptę- ubezpieczenie na leki kończy się po tym, jak osoba wyda 3750 USD, dopóki koszty jej leczenia nie przekroczą 5000 USD rocznie. (W 2019 r. Ubezpieczenie zakończy się na 3750 USD, a ponownie rozpocznie się na 5000 USD.) Podczas przerwy w ubezpieczeniu pacjent byłby odpowiedzialny za 25 procent objętych gwarancją markowych leków na receptę.

Luki te oznaczają, że szczególnie zły rok zdrowotny może spowodować, że pacjent otrzyma dziesiątki tysięcy dolarów z rachunków szpitalnych. Dlatego większość osób kupuje ubezpieczenie uzupełniające Medicare, zwane także Medigap, lub zapisuje się do części C, planu opieki zdrowotnej Medicare Advantage. Obie opcje są oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe. Muszą jednak przestrzegać wytycznych Medicare w zakresie tego, co wolno im sprzedawać.

Kluczowe różnice

Firmy ubezpieczeniowe nielegalnie sprzedają ci zarówno Medicare Advantage, jak i polisę Medigap. Przed wyborem jednej z nich należy wziąć pod uwagę trzy rzeczy:

Koszt: Ubezpieczenie Medigap ma zwykle wyższą miesięczną składkę, ale może skutkować niższymi kosztami z własnej kieszeni niż niektóre plany Medicare Advantage. Z drugiej strony plany Medicare Advantage zazwyczaj kosztują mniej i obejmują więcej usług, co może być lepszą opcją dla twojego budżetu.

Wybór: plany Medicare Advantage zasadniczo ograniczają Cię do lekarzy i placówek w ramach HMO lub PPO i mogą, ale nie muszą obejmować opieki poza siecią. Tradycyjne polisy Medicare i Medigap obejmują Cię, jeśli udasz się do dowolnego lekarza lub placówki, która akceptuje Medicare. Jeśli potrzebujesz konkretnych specjalistów lub szpitali, sprawdź, czy są oni objęci wybranym planem.

Styl życia: Plany Medicare Advantage często działają tylko w określonym regionie. Jeśli jesteś śnieżnym ptakiem żyjącym w więcej niż jednym stanie przez cały rok, tradycyjny Medicare plus Medigap jest prawdopodobnie lepszym wyborem niż plan Advantage. Może się tak również zdarzyć, jeśli często podróżujesz: Niektóre plany Medigap zapewniają ochronę podczas podróży poza Stanami Zjednoczonymi i obejmują Cię we wszystkich 50 stanach; Plany przewagi na ogół nie.

Uwagi specjalne

Ustalenie planu Medicare, który jest najbardziej odpowiedni dla twoich potrzeb, prawdopodobnie nie jest działaniem zrób to sam. Po zrozumieniu podstaw Medicare uzyskaj pomoc.

Medicare.gov zapewnia narzędzia, które pozwolą ci porównać plany, ale decyzja jest skomplikowana. Agent ubezpieczeniowy Graves zaleca, abyś „współpracował z licencjonowanym agentem ubezpieczeniowym, który może pokazać Ci zarówno plany suplementów Medicare, jak i plany korzyści z wielu firm. Każdy typ ma swoje zalety. ”Na pytania, które należy odpowiedzieć, mówi:„ Musisz zrozumieć koszty, sieci lekarzy, poziomy ubezpieczenia i maksymalne dostępne dla każdego z nich. Zapisz się, co najlepiej pasuje do Twojej sytuacji. ”Organizacje takie jak raporty konsumenckie i Medicare Rights Center mogą również pomóc ci w podjęciu decyzji.

Kluczowe dania na wynos

• Zarówno Medigap, jak i Medicare Advantage chronią przed ogromnym rachunkiem za koszty opieki zdrowotnej, których Medicare nie pokrywa.
• Ubezpieczenie uzupełniające Medicare, zwane także ubezpieczeniem Medigap, pobiera składkę oprócz tego, co dana osoba płaci już za części A, B i D. Medicare
• W ramach planu zdrowotnego Medicare Advantage (Medicare część C) pacjent zapisuje się za pośrednictwem prywatnej firmy, która zwykle pokrywa to, co znajduje się w częściach A, B i D. Pacjent płaci składkę Medicare Advantage i część B.