Nacisk na wprowadzenie wiedzy finansowej w prawo
Dla wielu amerykańskich nastolatków najbardziej podstawowych umiejętności finansowych, których będą potrzebować jako dorośli, nie uczy się w klasie. Nie ma planów lekcji, standardów minimalnej kompetencji finansowej i żadnych zabezpieczeń przed wysłaniem ich w świat przepełniony możliwościami zadłużenia. Dla wielu ich wrażliwość finansowa jest zebrana razem z lekcji przekazywanych przez członków rodziny (czasem trudnych), anegdot od przyjaciół i od czasu do czasu wyszukiwarki Google.
Ledwo przechodzi
Gdyby oceny literowe zostały przyznane w zakresie umiejętności finansowych, Stany Zjednoczone uzyskałyby w najlepszym razie C +. Globalnie zajmujemy 14 miejsce na świecie pod względem podstawowych umiejętności finansowych, a tylko 57% dorosłych uważa się za osoby posiadające umiejętności finansowe. Według Australii, Kanady, Danii, Finlandii, Niemiec, Izraela, Holandii, Norwegii, Szwecji i Zjednoczonego Królestwa wskaźniki znajomości zagadnień finansowych wynoszą 65% lub więcej, zgodnie z Global & Financial Literacy Survey. Tymczasem Stany Zjednoczone mają najwyższy dług publiczny w jakimkolwiek kraju i znajdują się w pierwszej dziesiątce najwyższego zadłużenia na mieszkańca.
Jest dobrze udokumentowane, że nieodpowiednia znajomość zagadnień finansowych prowadzi do poważnych problemów finansowych w przyszłości.
- 40% dorosłych w USA nie ma wystarczających oszczędności na pokrycie kosztów nadzwyczajnych w wysokości 400 USD.
- Mediana oszczędności emerytalnych dla Amerykanów w wieku od 55 do 64 lat wynosi 104 000 USD, czyli 310 USD miesięcznie, jeśli zostało zainwestowane w rentę.
- Średnie zadłużenie z tytułu kart kredytowych gospodarstw domowych wzrosło do 8 284 USD, najwyższego poziomu od dziesięciu lat.
- Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich w wysokości 1, 5 biliona dolarów jest ponad dwukrotnie wyższe niż dziesięć lat temu. Średnia wynosi 6600 USD na studenta rocznie.
- Studenci z pożyczkami kończą studia ze średnim długiem w wysokości 22 000 USD.
Brak edukacji
To nie tylko problem „tysiąclecia”. Cykl zadłużenia zaczyna się w młodym wieku dla większości Amerykanów, zachęcając i uzależniając się od pożyczek studenckich i kart kredytowych. Słabe umiejętności zarządzania pieniędzmi rodzą decyzje podejmowane w pośpiechu, desperacji i lęku, prowadząc do większego zadłużenia, powodując podejmowanie bardziej stresowych decyzji itp.
Zamiast nauczać umiejętności, które mogłyby zapobiegać złym nawykom pieniężnym, a przynajmniej je łagodzić, niektóre kampusy akademickie przyjmują firmy kart kredytowych na swoich terenach, które chętnie zapisują 18-latka na konto o wysokim oprocentowaniu.
Kto upewnia się, że rozumie, jak działają stopy procentowe? Jak zarządzać długiem? Ile czasu zajmuje spłata rachunku karty kredytowej, jeśli dokonują tylko minimalnych płatności? Nie wystawca karty kredytowej. Nie w szkole. Większość studentów kończy studia z większym długiem niż jest w stanie obsłużyć i co najmniej jedną kartą kredytową.
Uczynić znajomość zagadnień finansowych prawem
Co kilka lat FINRA, regulator finansów i bankowości, przeprowadza test na pięć pytań w ramach krajowego badania zdolności finansowych, które mierzy wiedzę konsumentów na temat odsetek, mieszania, inflacji, dywersyfikacji i cen obligacji. Tylko 37% osób, które wzięły udział w teście, poprawnie zadało wszystkie pięć pytań, co sugeruje, że podstawowe zasady ekonomiczne i finansowe leżące u podstaw tych problemów są rozpowszechnione, dotykając każdego stanu w inny sposób.
W Stanach Zjednoczonych analfabetyzm finansowy, a przynajmniej brak wykształcenia, który to umożliwia, może wkrótce stać się niezgodny z prawem. W Karolinie Północnej ustawodawcy proponują przepisy, które wymagałyby od uczniów szkół średnich odbycia jednego kursu znajomości finansów przed ukończeniem studiów. Senat Bill 134 nalega na kurs ekonomii i finansów osobistych (EPF), który zapewni podstawowe instrukcje dotyczące 23 zasad ekonomicznych, w tym sposobu zarządzania kartą kredytową, podstaw pożyczania pieniędzy i uzyskiwania kredytu hipotecznego.
Karolina Północna jest jednym z 28 stanów dążących do wprowadzenia przepisów dotyczących nauczania umiejętności finansowych w szkole średniej. Wysoce opóźnione wysiłki przychodzą, gdy Amerykanie podnoszą rekordową sumę zadłużenia z tytułu kredytów i pożyczek studenckich - większość z nich trafia na kolana od 18 do 35-latków, którzy starają się postawić pierwsze kroki w kierunku głównych etapów finansowych. Prowadzi to często do wyniszczającego cyklu nierozważnych wydatków i niewielkich, jeśli w ogóle, oszczędności lub inwestycji. W rezultacie prawie połowa Amerykanów żyje o jeden kryzys od katastrofy finansowej.
Mimo to wysiłek jest mile widziany i konieczny. W kwietniu, kiedy wchodzimy w miesiąc alfabetyzacji finansowej, powinniśmy podsumować obecny stan edukacji finansowej i dokąd powinna ona zmierzać.
Co czytają Amerykanie w Investopedia
Przeanalizowaliśmy nasze dane od 11 milionów miesięcznych czytelników w USA, aby zobaczyć, które stany sprawdzały, które tematy dotyczące finansów osobistych i jak to porównuje ze średnim zadłużeniem do dochodów gospodarstw domowych, a także czy te stany naciskały na wymogi dotyczące znajomości finansów. Oto, co znaleźliśmy:
Obszary o najwyższym stosunku zadłużenia do dochodu, takie jak region południowo-wschodni i Rocky Mountain, wykazują największe zainteresowanie tematami takimi jak „ jak wyjść z długów” i „ jak zaoszczędzić więcej”, co sugeruje, że wielu próbuje uzupełnić luki w swoich własne wykształcenie finansowe.
Czytelnicy na północnym wschodzie, również w regionie o najwyższych dochodach gospodarstw domowych, preferują tematy bankowe niż zarządzanie kredytami lub długami.
Region Rocky Mountain ma najwyższy wskaźnik zadłużenia do mediany dochodu w kraju. Szczególnie interesujące dla tych czytelników, szczególnie w Utah, są warunki związane z hipoteką.
Południowo-zachodni region kraju ma drugi najwyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu w kraju, a nasi czytelnicy skupiają się głównie na historiach związanych z kredytami.
Podobnie południowo-wschodni region kraju ma najwyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu, a jego mieszkańcy są najbardziej aktywnymi poszukiwaczami informacji na temat zarządzania swoimi finansami. Najczęściej wyszukiwane hasła i tematy obejmują „zarządzanie kredytem”, „budowanie kredytu” oraz „pożyczki i hipoteki”. Czytelnicy na południowym wschodzie szukali tych tematów o 42% więcej niż w pozostałej części kraju.
Natomiast północny wschód ma najniższy wskaźnik zadłużenia do dochodu w kraju i składa się z najbardziej bezpiecznych finansowo rezydentów w kraju. Czytelnicy w tym regionie są bardziej zainteresowani tematami związanymi z emeryturami i bankowością, znacznie rzadziej szukając tematów związanych z kredytem lub długiem.
Region środkowo-wschodni kraju ma drugi najniższy stosunek zadłużenia do dochodu, ale najwyższą medianę dochodu gospodarstwa domowego. Są to jedne z najbardziej zabezpieczonych finansowo osób w kraju, jako grupa. Mają stosunkowo niewielkie zainteresowanie tematami finansów osobistych i szukają więcej tematów związanych z bankowością. Nic dziwnego, że Bliski Wschód znajduje się w pobliżu dziewięciu z 15 największych banków w kraju.
Nic dziwnego, że nasi czytelnicy wykazują największe zainteresowanie tematami związanymi z kredytami i zadłużeniem w stanach, w których ludzie odczuwają największe trudności finansowe, i dobrze jest widzieć wiele z tych stanów, takich jak Karolina Północna, dążąc do wprowadzenia obowiązkowej edukacji finansowej licea.
W kraju, w którym filmy takie jak Wolf of Wall Street i programy takie jak Billions dominują w popkulturze, często zaskakuje nas liczba czytelników, którzy wciąż odwiedzają Investopedia z myślą o naszych najbardziej podstawowych koncepcjach finansowych. Zapytania dotyczące tematów takich jak „Co to jest akcje”>
Większość Amerykanów nie otrzymuje wykształcenia finansowego, którego potrzebuje, i musi stworzyć mozaikę z poradami i sztuczkami dotyczącymi zarządzania pieniędzmi, kredytu i długu. Obserwujemy, jak skutki tego deficytu wiedzy finansowej przejawiają się w rosnącym długu, który wciąż zaciska się na milionach Amerykanów, z których wielu przybywa do nas po pomoc.
Oczywiście szkoła średnia nie powinna być jedynym miejscem, w którym uczymy się umiejętności finansowych, ale jest to świetne miejsce na rozpoczęcie.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.