Redlining
Redlining to nieetyczna praktyka, która sprawia, że usługi (finansowe i inne) są niedostępne dla mieszkańców niektórych obszarów ze względu na rasę lub pochodzenie etniczne. Można to zaobserwować w systematycznym odmawianiu kredytów hipotecznych, ubezpieczeń, pożyczek i innych usług finansowych na podstawie lokalizacji (i domyślnej historii tego obszaru), a nie kwalifikacji i zdolności kredytowej danej osoby. W szczególności polityka redlinizacji najbardziej odczuwają mieszkańcy dzielnic mniejszościowych.
Kluczowe dania na wynos
- Redlining to praktyka, która odmawia usług dla całych dzielnic ze względu na rasę lub pochodzenie etniczne.
- Community Reinvestment Act z 1977 r. Zakazał wszelkich praktyk redliningowych.
- Odwrotna zmiana wizerunku docelowych dzielnic poprzez sprzedaż produktów i usług po wyższych cenach niż te sprzedawane na obszarach o większej konkurencji.
Zrozumieć Redlining
Termin „redlining” został wymyślony przez socjologa Jamesa McKnighta w latach 60. XX wieku i wywodzi się z tego, w jaki sposób kredytodawcy dosłownie narysują czerwoną linię na mapie wokół dzielnic, w których nie zainwestowaliby wyłącznie na podstawie danych demograficznych. Czarne dzielnice śródmiejskie najprawdopodobniej zostaną zaznaczone na czerwono. Dochodzenia wykazały, że pożyczkodawcy udzielali pożyczek dla białych o niższych dochodach, ale nie dla Afroamerykanów o średnich lub wyższych dochodach.
Rzeczywiście, w latach 30. rząd federalny zaczął redlinować nieruchomości, oznaczając „ryzykowne” dzielnice dla federalnych kredytów hipotecznych na podstawie rasy. Rezultat tego podbarwienia na rynku nieruchomości można było odczuć kilkadziesiąt lat później. W 1997 r. Domy w czerwonych dzielnicach były warte mniej niż połowę domów w tym, co rząd uznał za „najlepsze” do udzielania pożyczek hipotecznych, a dysproporcje wzrosły tylko w ciągu ostatnich dwóch dekad.
Przykłady podciągnięcia można znaleźć w różnych usługach finansowych, w tym nie tylko hipotekach, ale także pożyczkach studenckich, kartach kredytowych i ubezpieczeniach. Chociaż wspólnotowa ustawa o reinwestycji została uchwalona w 1977 r., Aby położyć kres wszystkim praktykom redliningowym, krytycy twierdzą, że dyskryminacja nadal występuje. Na przykład redlining został wykorzystany do opisania praktyk dyskryminacyjnych sprzedawców detalicznych, zarówno tradycyjnych, jak i internetowych. Odwrotne podszycie jest praktyką kierowania na dzielnice (głównie niebiałe) na produkty i usługi, których ceny są wyższe niż te same usługi na obszarach o większej konkurencji.
Sądy ustaliły, że redlinowanie jest nielegalne, gdy instytucje pożyczkowe wykorzystują rasę jako podstawę do wykluczenia dzielnic z dostępu do pożyczek. Ponadto Fair Housing Act, która jest częścią ustawy o prawach obywatelskich z 1968 r., Zabrania dyskryminacji dzielnic ze względu na ich skład rasowy. Jednak prawo nie zabrania redlinizacji, gdy jest stosowane do wykluczania dzielnic lub regionów na podstawie czynników geologicznych, takich jak linie uskoków lub strefy powodziowe.
Redlining nie jest nielegalny, gdy jest wykonywany w odniesieniu do czynników geologicznych, takich jak linie uskoków lub strefy powodziowe.
Uwagi specjalne
Podczas gdy redlinowanie dzielnic lub regionów ze względu na rasę jest nielegalne, instytucje pożyczkowe mogą brać pod uwagę czynniki ekonomiczne przy udzielaniu pożyczek. Instytucje pożyczkowe nie są zobowiązane do zatwierdzania wszystkich wniosków o pożyczkę na takich samych warunkach i mogą nakładać wyższe stawki lub surowsze warunki spłaty na niektórych kredytobiorców. Jednak względy te muszą opierać się na czynnikach ekonomicznych i nie mogą, zgodnie z prawem USA, opierać się na rasie, religii, pochodzeniu narodowym, płci lub stanie cywilnym.
Przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczek wnioskodawcom i na jakich warunkach banki mogą zgodnie z prawem wziąć pod uwagę następujące czynniki:
- Historia kredytowa. Kredytodawcy mogą zgodnie z prawem oceniać zdolność kredytową wnioskodawcy zgodnie z wynikami FICO i raportami z biur kredytowych.
- Dochód. Kredytodawcy mogą wziąć pod uwagę regularne źródło funduszy wnioskodawcy, które może obejmować dochód z zatrudnienia, własności przedsiębiorstwa, inwestycji lub rent.
- Stan nieruchomości Instytucja pożyczająca może ocenić nieruchomość, na której udziela pożyczki, a także stan pobliskich nieruchomości. Oceny te muszą opierać się wyłącznie na względach ekonomicznych.
- Udogodnienia w sąsiedztwie i usługi miejskie. Kredytodawcy mogą wziąć pod uwagę udogodnienia, które zwiększają lub obniżają wartość nieruchomości.
- Portfel instytucji pożyczkowej. Instytucje pożyczające mogą wziąć pod uwagę swoje wymagania dotyczące portfela zróżnicowanego pod względem regionu, rodzaju struktury i kwoty pożyczki.
Kredytodawcy muszą ocenić każdy z powyższych czynników bez względu na rasę, religię, pochodzenie narodowe, płeć lub stan cywilny wnioskodawcy.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.