Porady dotyczące oszczędności emerytalnych dla osób w wieku 25–34 lat

Kiedy płacisz za kredyty hipoteczne, małżeństwa i zmniejszanie zgromadzonych długów, oszczędzanie na emeryturę może wydawać się nieprawdopodobne - a nawet niemożliwe - ale nadal jest ważną częścią odpowiedzialności fiskalnej. Osoby w wieku od 25 do 34 lat to na ogół osoby, które były w stanie określić swoje modele oszczędności i wydatków, oraz ci, którzy dopiero zaczynają kontrolować swoje obowiązki budżetowe. Jeśli jesteś w tej grupie wiekowej, prawdopodobnie wiesz wszystko o finansowej krzywej uczenia się, którą reprezentuje - to czas ponownej oceny i korekty dla wielu młodych ludzi, którzy określają, jak zrównoważyć swoje budżety.

Ponowna ocena finansowa

Osoby w grupie wiekowej od 25 do 34 lat mogły już przeprowadzić analizę finansową we wcześniejszym wieku. Jednak niezależnie od tego, czy już to zrobiłeś, należy okresowo dokonywać ponownej oceny, aby ustalić, czy należy wprowadzić zmiany w twoich nawykach finansowych, w tym tych, które mają wpływ na budżetowanie i analizę zadłużenia. Częstotliwość, z jaką należy przeprowadzać analizę finansową, będzie różna dla poszczególnych osób i mogą na nią również wpływać inne czynniki, takie jak zmiany stóp procentowych, obowiązki fiskalne i powtarzające się wydatki. Na przykład, jeśli stopy procentowe kredytów hipotecznych zostały obniżone od momentu otrzymania kredytu hipotecznego, rozsądne może być ustalenie, czy kredyt hipoteczny powinien być refinansowany. Ponadto, jeśli stan cywilny danej osoby ulegnie zmianie, cele emerytalne mogą wymagać ponownego zdefiniowania.

Wskazówka : Analiza finansowa jest koniecznością i jest jednym z najważniejszych kroków w kierunku identyfikacji obszarów, w których radzisz sobie dobrze, oraz obszarów, w których wymagane są ulepszenia . Analiza może być przeprowadzona przez kompetentnego specjalistę ds . Finansów .

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego może być korzystne, pod warunkiem że albo zwiększy dostępne środki pieniężne danej osoby poprzez obniżenie miesięcznych płatności, albo zmniejszy kwoty płacone za odsetki w okresie kredytowania hipotecznego. W większości przypadków osoby powinny refinansować, gdy bieżące oprocentowanie hipotek jest niższe niż oprocentowanie, które otrzymują od ich bieżącej hipoteki. Przyczyny refinansowania są następujące:

• Obniżenie kwoty wypłacanej co miesiąc (lub innej częstotliwości). Osoba, która spłaca mniej kredytu hipotecznego co miesiąc, prawdopodobnie będzie miała różnicę do wykorzystania w innych obszarach, w tym zwiększenie kwoty wniesionej na konto emerytalne.
• Konsolidacja długów. Może to być idealne dla kogoś, kto ma wiele kart kredytowych i innych form kredytu, zwłaszcza jeśli oprocentowanie tych kwot jest wyższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego. Należy jednak zwrócić szczególną uwagę na całkowitą kwotę odsetek, które będą wypłacane z upływem czasu od tych kwot. Na przykład przedłużenie salda karty kredytowej o ponad 30 lat będzie kosztować znacznie więcej niż w przypadku wcześniejszej spłaty. Z drugiej strony zmniejszenie miesięcznych płatności mogłoby zwiększyć kwoty dostępne do oszczędzania. Należy przeprowadzić prognozowaną analizę finansową, aby ustalić, która byłaby bardziej kosztowna. (Aby dowiedzieć się więcej, zobacz: Wykopywanie długów osobistych )

Osoby, które refinansują swoje kredyty hipoteczne, mogą chcieć rozejrzeć się za najniższą stopą procentową i kosztami zamknięcia. Nawet 0, 5% różnica procentowa spowoduje znacznie większy koszt dla pożyczkobiorcy, pozostawiając mniej gotówki dostępnej do innych zastosowań.

Wskazówka : większość opłat pobieranych za kredyty hipoteczne, w tym refinansowanie, podlega negocjacji . Nie bój się pytać, czy można znieść pewne opłaty, czy też możesz obniżyć stopę procentową nawet o 0, 25% niższą . Pamiętaj, że szanse na otrzymanie pozytywnej odpowiedzi wynoszą 50%!

Konsolidacja zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia zwykle obejmuje konsolidację wielu pożyczek w ramach najniższej (lub niższej) stopy procentowej, co może czasem skrócić okres spłaty. Celem konsolidacji zadłużenia jest zwykle zmniejszenie ogólnej kwoty odsetek płaconych od kredytu oraz kwot wypłacanych w ratach.

Uwaga : jeśli konsolidacja obejmuje wiele kart kredytowych, może to wskazywać, że dana osoba potrzebuje profesjonalnej pomocy w zarządzaniu długiem .

Jeśli rozwiązanie obejmuje zamykanie kart kredytowych, osoba powinna zasięgnąć porady, w jaki sposób wpłynie to na jej wynik FICO.

Rebudgeting

Wraz ze zmianą bilansu i kosztów utrzymania zmienia się także konieczność ponownej oceny budżetu. Proces ponownego budowania budżetu pomoże ci ustalić, czy powinieneś ograniczyć niektóre wydatki, a może nawet potrzebujesz dodatkowych dochodów, aby utrzymać oczekiwany standard życia. Korekta budżetu pomoże ci podjąć ważne decyzje dotyczące oszczędności emerytalnych, takie jak zwiększenie lub zmniejszenie kwoty budżetowej dodanej do jaja.

Zwiększenie kwoty, którą przyczyniasz się do oszczędności emerytalnych, może wydawać się idealnym wyborem, jeśli nie osiągasz założonego celu oszczędności emerytalnych. Musisz jednak wziąć pod uwagę, że inne obszary finansowania są częścią pełnego pakietu emerytalnego i będą miały wpływ na twoje jajo lęgowe. Na przykład, jeśli masz nadmierne zadłużenie na karcie kredytowej, sensowne może być zmniejszenie kwot zapisanych w budżecie na składki emerytalne i bardziej przekierowanie na płatności kartą kredytową. Powinieneś skonsultować się z planistą finansowym, aby uzyskać pomoc w określeniu optymalnego sposobu podziału dostępnych kwot między płatności kartą kredytową a składkami planu emerytalnego.

Wskazówka : oszczędności emerytalne należy traktować jako koszty cykliczne . Pomaga to upewnić się, że ilość jest regularnie zapisywana, co ułatwia dodawanie do jaja . Jeśli Twój pracodawca oferuje składki w formie odroczenia podatku lub odliczeń od wynagrodzeń po opodatkowaniu, powinieneś skorzystać z tej możliwości, aby zwiększyć swoje oszczędności. W końcu łatwiej potraktować kwoty potrącone z wypłaty jako dochód nieprzeznaczony do dyspozycji, a ryzyko wykorzystania tej kwoty do innych celów jest mniejsze .

Składanie podatków dla osób zamężnych

Istnieje wiele korzyści finansowych dla osób pozostających w związku małżeńskim i składających wspólne deklaracje podatkowe. Na przykład standardowe odliczenie jest wyższe w przypadku małżeństw, które składają wspólny powrót. Innym przykładem jest sytuacja, w której jeden z małżonków ma niewielki dochód lub nie ma go wcale (zwanego niepracującym małżonkiem), a dochód podlegający opodatkowaniu małżonka pracującego może zostać wykorzystany jako „uprawniona rekompensata” do celów finansowania IRA niepracującego małżonka. Może to spowodować znaczny wzrost oszczędności emerytalnych pary przed przejściem na emeryturę. Istnieją jednak również okoliczności, w których składanie oddzielnych deklaracji może być bardziej uzasadnione finansowo. Na przykład, jeśli rodzina poniesie znaczną część kosztów leczenia, które nie zostały zwrócone w ramach planu opieki zdrowotnej lub jeśli mają kilka różnych potrąceń, złożenie oddzielnych deklaracji może skutkować niższym rachunkiem podatkowym. Dla pewności pary powinny skonsultować się z doradcą podatkowym, który będzie w stanie wykazać efekt finansowy netto złożenia obu opcji, umożliwiając wybór takiej, która spowoduje albo najniższe zobowiązanie podatkowe, albo wyższą kwotę zwrotu podatku. Zaoszczędzoną kwotę można wykorzystać na sfinansowanie konta emerytalnego dla jednego lub obojga małżonków. (Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, zapoznaj się z korzyściami płynącymi z posiadania małżonka ).

Wskazówka: składki IRA za dany rok mogą być dokonywane od 1 stycznia roku podatkowego do 15 kwietnia następnego roku i mogą być dokonywane nawet po tym, jak osoba fizyczna złoży zeznanie podatkowe . Jeśli w momencie składania deklaracji podatkowej zostanie podjęta decyzja o wniesieniu wkładu do IRA, podmiot sporządzający podatek odzwierciedla kwotę z deklaracji podatkowej, jeśli dotyczy .

Wniosek

Chociaż problemy te najprawdopodobniej dotyczą osób w wieku od 25 do 34 lat, mogą dotyczyć również innych osób. Na przykład wybór statusu zgłoszenia podatkowego dla małżeństw lub decyzja o refinansowaniu kredytu hipotecznego może dotyczyć dowolnej grupy wiekowej. Przy planowaniu przejścia na emeryturę gotowość fiskalna będzie ważniejsza niż wiek. W związku z tym działania zalecane dla 30-latków mogą być również zalecane dla 50-latków, w zależności od ich sytuacji osobistej. Aby upewnić się, że podejmujesz najbardziej odpowiednie kroki w celu zabezpieczenia swojej przyszłości finansowej, rozsądne może być skonsultowanie się z kompetentnym konsultantem ds. Planów emerytalnych lub planistą finansowym.