Ile kart kredytowych powinieneś mieć?

Jeśli kiedykolwiek zdarzyło ci się znaleźć w ogromnym stosie zadłużenia karty kredytowej, odpowiedź może brzmieć „brak”! Ale dla wszystkich innych odpowiedź prawdopodobnie nie przychodzi tak łatwo.

TUTORIAL: Rodzaje kart kredytowych

Według ankiety przeprowadzonej przez Bank Rezerwy Federalnej Bostonu w 2009 r. Ankiety na temat wyboru płatności konsumenckich (opublikowane 7 kwietnia 2011 r.) 72, 2% konsumentów ma kartę kredytową. Przeciętny konsument korzystający z kart płatniczych (kategoria obejmująca karty kredytowe, karty debetowe i karty przedpłacone) ma średnio 3, 7 karty kredytowej. Przeanalizujmy, dlaczego możesz chcieć, aby twoje zachowanie pasowało do tych statystyk, jeśli już nie.

Ile kart kredytowych powinieneś mieć?

Wiele kart kredytowych i Twoja ocena kredytowa
Twoja ocena kredytowa jest prawdopodobnie jednym z głównych powodów do obaw związanych z posiadaniem wielu kart kredytowych.

Posiadanie więcej niż jednej karty kredytowej może w rzeczywistości pomóc w ocenie zdolności kredytowej, ułatwiając utrzymanie niskiego wskaźnika wykorzystania długu. Jeśli masz jedną kartę kredytową z limitem kredytowym 2000 USD i obciążasz ją średnio 1800 USD miesięcznie, wskaźnik wykorzystania długu lub kwota dostępnego kredytu, którą wykorzystujesz, wynosi 90%.

Jeśli chodzi o oceny wiarygodności kredytowej, wysoki wskaźnik wykorzystania długu cię skrzywdzi. Może się to wydawać niesprawiedliwe - jeśli masz tylko jedną kartę i spłacasz ją w całości i na czas co miesiąc, dlaczego miałbyś być karany za wykorzystanie większości limitu kredytowego? - ale tak działa system. Według eksperta ds. Oceny wiarygodności Liz Pulliam Weston, aby poprawić swoją zdolność kredytową, należy unikać korzystania z ponad 10-30% dostępnego kredytu na kartę w danym momencie.

Dzięki rozłożeniu 1800 USD na zakupy na kilka kart znacznie łatwiej jest utrzymać niski wskaźnik wykorzystania długu. Ten współczynnik jest tylko jednym z czynników, który model punktacji kredytowej FICO bierze pod uwagę w składniku „kwot należnych” twojego wyniku, ale ten składnik stanowi 30% twojego wyniku kredytowego.

FICO ostrzega, że ​​otwieranie kont, których nie potrzebujesz tylko do zwiększenia całkowitego dostępnego kredytu, może przynieść odwrót i obniżyć twój wynik. (Płacenie tych stawek może mieć wpływ na dochód do dyspozycji i zwrot z inwestycji. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Opis odsetek od kart kredytowych ).

Różne karty, różne korzyści
Posiadanie szeregu kart kredytowych może pozwolić Ci zdobyć maksymalne dostępne nagrody za każdy zakup dokonany kartą kredytową.

Na przykład możesz mieć kartę Discover, aby skorzystać z obracających się 5% kategorii zwrotu gotówki, dzięki czemu w niektórych miesiącach możesz odzyskać 5% z powrotem na zakupy, takie jak artykuły spożywcze, hotele, bilety lotnicze, ulepszenia domu i paliwo. Możesz mieć inną kartę, która daje ci 2% zwrotu z miesiąca na miesiąc; korzystaj z tej karty przez dziewięć miesięcy w roku, kiedy Discover nie wypłaca 5% gotówki na benzynie. Wreszcie, możesz mieć kartę, która oferuje 1% zwrotu wszystkich zakupów. Ta karta jest domyślna dla każdego zakupu, w którym wyższa nagroda nie jest dostępna. Na przykład możesz być w stanie zarobić 5% na wszystkich zakupach odzieży w październiku, listopadzie i grudniu za pomocą karty Discover; przez resztę roku, kiedy nie był dostępny żaden specjalny bonus, używałbyś karty zwrotu gotówki w wysokości 1%.

Oczywiście nie chcesz przesadzać - jeśli masz zbyt wiele kont, łatwo zapomnieć o płatności za rachunki lub nawet stracić kartę. Problemy, które mogą wyniknąć z takiego nadzoru, szybko zrujnują wszelkie oszczędności, które mogłeś zarobić. (Dziesięć lat przed istnieniem Mastercard lub Visa wprowadzono pierwszą firmę wydającą karty kredytowe. Więcej informacji można znaleźć w artykule Jak zbudowano plastikowe imperium za pomocą kart kredytowych ).

Utworzyć kopię zapasową
Czasami wystawca karty kredytowej zamrozi lub anuluje twoją kartę nieoczekiwanie, jeśli wykryje potencjalnie nieuczciwą działalność lub podejrzewa, że ​​włamano się na numer twojego konta. W najlepszym przypadku nie będziesz mógł użyć swojej karty, dopóki nie porozmawiasz z wystawcą karty kredytowej i nie potwierdzisz, że jesteś na wakacjach w Chinach, a twoja karta nie została skradziona. Nie jest to jednak rozmowa telefoniczna z kasy fiskalnej, ponieważ musisz podać poufne dane osobowe, aby potwierdzić swoją tożsamość. Będziesz potrzebować innego sposobu płatności, jeśli chcesz sfinalizować zakup.

W najgorszym przypadku firma wyda ci nowy numer konta i przez kilka dni będziesz zupełnie bez tej karty, dopóki nie otrzymasz nowej karty pocztą.

Inną możliwością jest utrata karty lub jej skradzienie. Aby się przygotować, możesz mieć co najmniej trzy karty: dwie, które masz przy sobie i jedną, którą przechowujesz w bezpiecznym miejscu w domu. W ten sposób zawsze powinieneś mieć co najmniej jedną kartę, której możesz użyć.

Ze względu na takie możliwości dobrze jest mieć co najmniej dwie lub trzy karty kredytowe. Jeśli chcesz mieć tylko jeden, upewnij się, że zawsze jesteś przygotowany na zastępczą metodę płatności. (Karty te zapewniają wygodę i bezpieczeństwo, ale czy są tego warte? Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Karty przedpłacone „Kredytowe”: wygoda za opłatą ).

Nagły wypadek
Byłoby najlepiej, gdybyś nie musiał korzystać z karty kredytowej w nagłych wypadkach - najlepiej, gdybyś miał wystarczająco dużo pieniędzy na rachunku płynnym, takim jak konto oszczędnościowe, do wykorzystania w takiej sytuacji. Jeśli jednak nie masz oszczędności lub chcesz mieć możliwość nieoczekiwanego wyczerpania oszczędności, możesz chcieć mieć jedną kartę kredytową, którą odłożysz tylko na wypadek awarii. Najlepiej byłoby, gdyby ta karta nie miała rocznej opłaty, wysokiego limitu kredytowego i niskiego oprocentowania.

Dolna linia
Posiadanie wielu kart kredytowych ma wiele zalet, ale tylko pod warunkiem prawidłowego zarządzania nimi. Aby mieć pewność, że posiadanie kilku kont kart kredytowych będzie działać na Twoją korzyść, a nie przeciwko Tobie, pamiętaj o zaletach każdej karty, limicie kredytu na każdym z nich oraz terminach płatności. Wykorzystaj każdą kartę, aby uzyskać jak najlepszą korzyść, i upewnij się, że saldo jest niskie i spłacaj je w całości i na czas. (W celu zapoznania się z treścią, zobacz Czy należy zamknąć kartę kredytową? )